Top 5 personīgo finanšu padomi neseniem koledžas absolventiem

Bet dažreiz atrast pilnas slodzes darbu var būt grūtāk, nekā jūs domājāt, ka tas būtu - un jūs, iespējams, joprojām atrodaties šajā nepilna darba laika darbā, kaut arī jums ir grāds rokā. Un pat ja tu darīt nolaisties uz pilnu slodzi, jūsu pēcdiploma alga varētu nebūt tik liela, kā jūs domājāt.

Dzīve pēc koledžas var nebūt tā finanšu paradīze, kuru jūs gaidījāt. Patiesībā jūs varētu vēlēties, lai kāds būtu teicis, cik sarežģīts tas būs. Kamēr jūs nevarat atgriezties laikā, jūs var dariet visu iespējamo, lai sagatavotos nākotnei, sakārtojot savas finanses neatkarīgi no tā, cik daudz vai cik maz jūs nopelnāt. Šeit ir daži padomi, kas var palīdzēt jums nokļūt uz pareizā ceļa.

1. Izdomājiet savu budžetu

Viena no labākajām lietām, ko varat darīt, tikko pabeidzot skolu, ir dzīvot zem saviem līdzekļiem. Tagad, kad jūs nopelnāt vairāk nekā 7,50 USD stundā, jums varētu rasties kārdinājums sākt izšļakstīties par izdomātām lietām, piemēram, 250 USD dizaineru džinsiem vai 300 USD segu, ko redzējāt Crate & Barrel. Kaut arī dažreiz spurēšana, lai izvairītos no taupīga noguruma, ir pilnīgi smalka, jūs tomēr vēlaties sev norādīt dažas robežas. Labākais veids, kā to izdarīt, ir izveidot pēcdiploma budžetu.

Veidojot personīgo budžetu, tiek aprēķināti ienākumi un izdevumi, pēc tam salīdziniet abus. Pastāv dažādas budžeta veidošanas metodes, un tas var aizņemt dažus izmēģinājumus un kļūdas, pirms atrodat tādu, kas patiešām noklikšķina ar jums.

Prakses budžets

Liela daļa no budžeta konsultācijām, kas tiek ņemtas vērā, pieņem divas lietas: ka jums ir ienākumi un ka jūs zināt, kādi ir jūsu izdevumi. Ja vēl neesat atradis darbu, tad nezināt, ko nopelnīsit. Ja jūs vēl neesat pārcēlies no vecāku mājas, iespējams, jums nav skaidras izpratnes par saviem izdevumiem.

Tomēr jūs neesat aizkavējies līdz budžeta sastādīšanai. Tagad ir laiks visprecīzāk uzminēt, kāds varētu būt jūsu budžets pēc koledžas. Veiciet kādu pētījumu, lai iegūtu sev skaitliskāko parku par dažiem kopējiem izdevumiem un vidējiem ienākumiem sākuma līmenī savā jomā.

• Īre. Uzziniet, kāda ir vidējā īres maksa apgabalā, kurā plānojat dzīvot. Jūs varat pārlūkot pašreizējos dzīvokļu ierakstus vietnē Zillow vai Craigslist, lai redzētu, kādas studijas vai vienas guļamistabas iet, vai arī apskatīt vidējos īres rādītājus attiecīgajā apgabalā. vietnē, piemēram, Rent Jungle. Lai gan jums varētu būt apnicis dzīvot kopā ar citiem, šajā brīdī neizslēdziet dzīvi ar istabas biedriem. Apskatiet, cik maksā dzīvokļa vai mājas dalīšana.
• Komunālie pakalpojumi. Iegūstiet priekšstatu par to, ko jūs varat sagaidīt, maksājot par komunālajiem pakalpojumiem, kad beidzot iegūsit vietu. Pajautājiet bijušajiem klasesbiedriem, kuri dzīvo šajā apkārtnē, ko viņi maksā. Varat arī pamest apkārtnes dzīvokļu kompleksu nomas birojus un pajautāt, kuri komunālie maksājumi ir iekļauti īres maksā, bet kuri nav.
• Ēdiens. USDA piedāvā ērtus pārskatus, kas norāda vidējo summu, ko cilvēki nedēļā vai mēnesī tērē pārtikas precēm, ņemot vērā vecumu un dzimumu. Jūsu uztura paradumi var atšķirties no citiem, taču pārskatus varat izmantot, lai aprēķinātu, ko katru mēnesi plānojat tērēt pārtikai.
• Pārvadājumi. Apskatiet ikmēneša izmaksas par tranzīta caurlaidēm pilsētā, uz kuru plānojat pārcelties. Ja jums pieder automašīna, jūs, iespējams, jau zināt, ko maksā tā lietošana un lietošana katru mēnesi. Paturiet prātā, ka pārcelšanās uz jaunu štatu vai pilsētu var nozīmēt izmaiņas apdrošināšanas un gāzes izmaksās. Ja jūs saņemat savu automašīnas apdrošināšanas polisi pēc tam, kad gadiem ilgi esat pie mammas un tēta, sagaidiet likmes pieaugumu.
• Studentu kredīts. Neatkarīgi no tā, vai jūs gaidīsit visus sešus piecus mēnešus pēc skolas beigšanas, lai sāktu atmaksāt savus aizdevumus, jūs, visticamāk, jau zināt ikmēneša summu. Ja tas šķiet augsts un ja jums ir federālie aizdevumi, apsveriet iespēju reģistrēties citā maksājuma plānā, piemēram, plānā “Pay as You Earn Earn” vai atmaksas plānā, kura pamatā ir ienākumi. Abas iespējas samazina ikmēneša maksājumu, pamatojoties uz jūsu ienākumiem, bet pagarina atmaksas termiņu.
• Veselības apdrošināšana. Šeit ir dažas labas ziņas par veselības apdrošināšanu: pateicoties Affordable Care Act, jūs varat palikt pie savu vecāku plāna līdz 26 gadu vecumam. Tas nozīmē, ka tie, iespējams, nav izdevumi, par kuriem jums vēl jāuztraucas. Ja jums ir jādomā par veselības apdrošināšanu, vietnē HealthCare.gov varat pārlūkot plānus, lai iegūtu priekšstatu par to, kas jums jāmaksā katru mēnesi.
• Uzkrājumi. Ir grūti domāt par uzkrājumiem, kad jums vēl nav ienākumu, taču jūs tomēr vēlaties savā budžetā atstāt vietu ārkārtas fondam un pensijas uzkrājumiem. Šeit pagaidām izmantojiet vietas atzīmi, piemēram, 10% no jūsu paredzētajiem ienākumiem, un, sākot darbu, pielāgojiet to pēc vajadzības.
• Apģērbs, izklaide un dzīve kopumā. Šo pēdējo kategoriju var būt visgrūtāk iekļaut budžetā, jo tā var svārstīties visvairāk. Piemēram, jums, iespējams, vajadzēs pavadīt vairāk mēneša par dārgu ziemas mēteli vai jaunu uzvalku. Apskatiet savus tēriņus koledžā, lai katru mēnesi saprastu savus izlases izdevumus. Ja nepieciešams, šī ir kategorija, no kuras jūs vispirms noņemat, lai savilktu galus.

Paredzamo ienākumu uzminēšanai nevajadzētu būt tik grūti. Darba statistikas birojā ir tāda informācija kā vidējā un vidējā alga par gandrīz jebkuru nodarbošanos ASV. Skatot datus par ienākumiem, vienmēr uzminiet par zemāko pusi. Ja esat svaigs no koledžas un iepriekš neesat strādājis savā jomā, varat cerēt, ka ienākumu gūšanas brīdī atradīsies kaudzes apakšā.

Darba budžets

Kad jums būs darbs un sava vieta, jūs varat sastādīt daudz konkrētāku budžetu. Aizstājiet aprēķinātās summas, ko izmantojāt prakses budžetā, ar faktiskajiem ienākumiem, īres maksu un citiem izdevumiem. Tagad jūs varat redzēt, kā ienākumi atbilst jūsu izdevumiem, cik daudz jūs varat atļauties atlikt uzkrājumiem un vai jums ir jāsamazina lietas vai nē.

Varbūt jums paveicās, un jūsu ienākumi ir daudz lielāki nekā jūsu izdevumi. Pretoties vēlmei paaugstināt savas “jautras” vai citādi nebūtiskas kategorijas, piemēram, pusdienošanu, izklaidi un apģērbu, un tā vietā lielāko daļu (ja ne visus) papildu ienākumus novirzīt uzkrājumu vai parāda atmaksai..

Jūsu darba budžets nav noteikts akmenī. Tas palīdz to pārskatīt ik pēc dažiem mēnešiem un pēc nepieciešamības veikt korekcijas, mainoties izdevumiem vai ienākumiem.

Pierašana dzīvot pie budžeta un tērēt mazāk, nekā nopelnāt tieši ārpus skolas, rada labus finanšu ieradumus nākotnē. Tā kā jūsu ienākumi palielinās, turpiniet koncentrēties uz aizdevumu uzkrāšanu vai nomaksu, nevis palieliniet savus tēriņus citās jomās.

Mācīšanās izveidot budžetu un pieturēties pie tā ir tikai pirmais solis, lai uzņemtos finansiālo atbildību pēc koledžas. Jūs arī vēlaties sākt plānot nākotni, kad runa ir par uzkrājumiem un parāda maksājumiem. Pārliecinieties, vai šodien veiktās izvēles ilgtermiņā nenodara jums finansiālu kaitējumu.

2. Kontrolējiet savu kredītu

Ja jūs esat tāds pats kā vairums mūsdienu koledžas absolventu, jūs pametāt skolu ar diezgan lielu studentu aizdevuma parādu. Saskaņā ar koledžas piekļuves un veiksmes institūta datiem vidējais koledžas absolvents 2013. gadā bija parādā 28 400 USD federālajos un privātajos aizdevumos. Jums var būt arī jūsu kredītkarte vai divas.

Diezgan viegli ir atbrīvot šos divus parāda spirāles avotus no kontroles savos agrīnajos pēcskolas gados, it īpaši, ja kredītkarti saņemat uzreiz pēc skolas beigšanas vai ar savu pirmo darbu un katru mēnesi neatmaksāt savu atlikumu. Ja jums ir gan studentu aizdevumi, gan kredītkaršu parādi, ir finansiāli jēga vispirms koncentrēties uz kredītkaršu nomaksu. Vidējā kredītkartes procentu likme ir daudz augstāka nekā likme, kuru maksājat par saviem studentu kredītiem. Jūsu kredītkartes procentu likme varētu būt lielāka par 20%, un jūs to nevarat atskaitīt no saviem ienākumiem nodokļu deklarācijā.

Lēmumi, ko jūs pieņemat par aizņemšanos, tēriņiem un rēķinu apmaksu, kad esat 22 gadus vecs, joprojām var jūs vajāt, kad esat 32 vai pat 42 gadus vecs. Koncentrējieties uz kredītkartes parāda noturēšanu pēc iespējas zemāku (ja ne nulle), kredītkartes palielināšanu. Rezultāts, samaksājot laikā, un pirms jaunu kontu atvēršanas rūpīgi pārdomājiet.

• Vienmēr maksājiet laikā. Kavēti maksājumi neatkarīgi no tā, vai tie ir studentu aizdevumi vai kredītkartes, maksā jums kredītvērtējuma izteiksmē un var radīt finansiālu satraukumu. Jūsu rezultāts cieš, ja regulāri maksājat ar nokavēšanos. Termiņu nokavējums parasti nozīmē arī nokavējuma naudu līdz USD 25, ja jūs pirmo reizi kavējaties, vai līdz USD 35, ja sešu mēnešu laikā atkal maksājat ar novēlošanos, kā arī procentu likmes pieaugumu..
• Nelietojiet karti, ja nevarat to samaksāt. Ierasts, ka koledžu studenti aizņemas no saviem nākotnes ienākumiem, iekasējot lietas. Tiek pieņemts, ka jūs to atmaksāsit, kad iegūsit darbu. Tā varētu būt taisnība, bet līdz tam laikam, pateicoties procentiem, jūsu parāds varētu būt ievērojami pieaudzis. Ja jums ir 1000 USD atlikums uz kartes ar procentu likmi 20% un jūs mēnesī maksājat 25 USD par karti, jūs maksājat papildu 662 USD procentus par aizdevuma termiņu..
• Esiet uzmanīgs pret karšu atvēršanu. Jaunas kredītkartes iegūšana var nozīmēt jaunas priekšrocības, piemēram, labāku atlīdzības programmu vai zemāku procentu likmi. Tomēr neatveriet kārtis tikai tāpēc, ka šķiet, ka viens piedāvā izdevīgāku darījumu nekā tie, kas jums jau ir. Katru reizi, kad atverat jaunu kontu, jūsu kredītreitings tiek novērtēts. Jo vairāk kartīšu jums ir, jo vilinošāks var būt to izmantojums un atlikuma palielināšana.
• Aizsargājiet savu kredītu ar savu dzīvi. Regulāri uzraugiet savus kredītvēstures pārskatus, lai pārliecinātos, ka neviens nav nozadzis jūsu identitāti. Sasmalciniet visus iegūtos dokumentus, lai zagļi nesaņemtu jūsu informāciju. Un neieejiet savā bankas vai kredītkartes kontā tiešsaistē, kad kafejnīcā vai citur izmantojat nenodrošinātu, atvērtu tīklu - identitātes zādzība maksā dārgi gan laika, gan naudas ziņā.
• Nebaidieties no kredīta. Rūpīgi izmantots kredīts palīdz dzīvē sasniegt priekšu un sasniegt finanšu mērķus. Piemēram, jums tas ir nepieciešams, lai galu galā saņemtu mājokļa hipotēkas aizdevumu. Neizvairieties no aizņemšanās pilnībā, jo jums ir jāizmanto kredīts, lai izveidotu kredītvēsturi un iegūtu labvēlīgu kredītreitingu. Pārliecinieties, ka katra norēķinu cikla beigās, pirms termiņa vai pirms tam aizņemies tikai to, ko varat viegli, pilnībā atmaksāt..

3. Neignorējiet studentu kredītus

Lai arī viņiem ir zemākas procentu likmes, uztveriet savus studentu kredītus tikpat nopietni kā jūs jebkura cita veida parādus. Veiciet maksājumus savlaicīgi, ja varat. Ja jūs cīnās ar maksājumiem, apsveriet iespēju pāriet uz citu maksājumu plānu federālajiem aizdevumiem.

• Federālo aizdevumu atmaksas plāni. Iespējas ietver atalgojuma plānu, kas balstās uz ienākumiem, kas ierobežo jūsu ikmēneša maksājumu 15% apmērā no jūsu diskrecionārā ienākuma, līdz 25 gadiem, vai Pay Pay You Earn Plan, kas ierobežo maksājumus 10% apmērā no diskrecionāriem ienākumiem līdz 20 gadiem. . Diskrecionārie ienākumi ir starpība starp jūsu koriģētajiem bruto ienākumiem nodokļu deklarācijā un 150% no nabadzības līmeņa vadlīnijām jūsu valstī attiecībā uz jūsu ģimenes lielumu. Atlikušais aizdevuma atlikums tiek piedots pēc 20 vai 25 gadiem, ja vien jūs paliekat uz nopelnīto algu vai uz ienākumiem balstītas atmaksas plānu..
• Atlikšana. Jūs varētu arī pretendēt uz savu federālo aizdevumu atlikšanu, ja dodaties atpakaļ uz skolu, piedalāties pakalpojumu programmā, piemēram, Peace Corps, vai ja nevarat atrast darbu. Atliekot aizdevumus, jums par tiem nav jāveic maksājumi, līdz beidzas atliktā termiņš vai līdz trim gadiem, ja neesat strādājis. Subsidētu aizdevumu gadījumā valdība maksā procentus par aizdevumiem atliktā perioda laikā, bet jūs esat atbildīgs par procentiem par nesubsidētiem aizdevumiem.
• Pacietība. Jūs varētu pretendēt uz pacietību attiecībā uz saviem federālajiem aizdevumiem, ja jūs cenšaties atrast darbu vai nenopelnāt pietiekami daudz, lai samaksātu ikmēneša maksājamo summu, un jums nav tiesību uz atlikšanu. Parasti izturēšanās ilgst ne vairāk kā 12 mēnešus, un jūs esat atbildīgs par procentiem par aizdevumiem tās laikā.

Kaut arī privātie aizdevēji parasti piedāvā mazāk atbalsta programmu nekā federālā aizdevuma programma, jūsu aizdevējs, iespējams, vēlēsies sadarboties ar jums, ja jūs cenšaties samaksāt savus aizdevumus. Pajautājiet aizdevējam, vai tas piedāvā iecietības programmas vai arī ja tas var sadarboties ar jums, lai izveidotu maksājuma plānu, kuru varat atļauties.

4. Prioritāri iestatiet savus mērķus

Vispārīgi runājot, ir četri pamatmērķi, kuru sasniegšanai cilvēki strādā vairāk. Viņi ietaupa pensijai, ārkārtas gadījumam, lieliem izdevumiem (piemēram, atvaļinājumam, mājām vai jaunai automašīnai), kā arī samaksā parādus. Kurš mērķis jums ir svarīgāks, ir atkarīgs no tā, kur atrodaties dzīvē.

Parasti, tikko pabeidzot mācību, jūs vēlaties koncentrēties uz ietaupījumiem ārkārtas gadījumos, ietaupījumiem pensijas gadījumā un parādu atmaksu. Ietaupījums lielām lietām dzīvē, piemēram, jautrām brīvdienām vai mājām, var rasties vēlāk, kad esat izsvītrojis savu parādu un ievērojamu naudas summu izmetis “katram gadījumam”.

• Atmaksāt parādu. Ja jums ir darījumi ar parādu, vispirms koncentrējieties uz aizdevumiem ar visaugstākajām procentu likmēm, piemēram, kredītkaršu parādiem. Veiciet minimālos maksājumus par visiem citiem parādiem.
• Izveidojiet ārkārtas situāciju fondu. Apskatiet savus mēneša ienākumus un reiziniet tos ar sešiem. Tā ir minimālā summa, kādu jūs, iespējams, vēlaties atrast ārkārtas fondā. Šis fonds ir paredzēts, lai segtu tādas lietas kā liels medicīniskais rēķins, nepatikšanas ar automašīnu vai, lai pazaudētu darbu, zaudējumu gadījumā. Jums nav jāveido fonds rekordīsā laikā - sāciet, ieguldot to, ko varat atļauties pēc nepieciešamajiem izdevumiem, pensijas uzkrājumiem un parāda maksājumiem..
• Sāciet ietaupīt pensijai. Lai arī pensijas brīdis šajā vietā ir gadu desmitiem tālu, jūs vēlaties sākt kaut ko ietaupīt vai nu darba devēja sponsorētā plānā, vai arī individuālā pensijas kontā (IRA). Katru mēnesi dodiet savu ieguldījumu, pat ja tas ir tikai 10 USD. Tas varētu nelikties tik daudz, bet, pateicoties saliktajiem procentiem, USD 10 mēnesī tagad var būt vairāk nekā 100 USD mēnesī desmit gadu laikā no šī brīža.

Neatkarīgi no tā, kuru mērķi izvirzījāt pirmais, jūs ar laiku varat mainīt savas prioritātes. Piemēram, jūs nolemjat vispirms samaksāt kredītkartes parādu un katru mēnesi šim parādam novirzīt noteiktu ienākumu summu. Kad kartes ir nomaksātas, varat koncentrēties uz jaunu mērķi, piemēram, palielināt pensijas uzkrājumus vai nodot naudu mājas iemaksai mājās.

Runāšana ar finanšu plānotāju parasti ir labākā izvēle, ja neesat pārliecināts, kur koncentrēties, kad runa ir par finanšu mērķiem. Padomnieks var parādīt vairākos un mazākos aspektus, koncentrējoties uz pensijas uzkrājumiem, salīdzinot ar ātru parāda nomaksu.

5. Atrodiet Frugal Fun

Jūs smagi strādājāt koledžā, lai nonāktu tur, kur atrodaties šodien. Lai arī jūs sākat finansiālu atbalstu un vēlaties likt pamatus stabilai finanšu nākotnei, lietām nav jābūt drūmām un liktenīgām, kā arī visiem ietaupījumiem un bez izklaides. Katru mēnesi dodiet sev iespēju nedaudz izklaidēties ar budžetu, pat ja jūsu līdzekļi ir ierobežoti.

Laba laika pavadīšana nenozīmē bankas izjaukšanu, kredītkaršu maksimālu izmantošanu vai izņemšanu no sava jaunā ārkārtas fonda. Ieprieciniet sevi, ietaupot naudu.

• Iemācies gatavot. Zinot, kā pagatavot dažus vienkāršus ēdienus, var ietaupīt naudu pārtikai, jo pārtikas preču veikalā lētāk ir iegādāties pārtikas produktus nekā pasūtīt izņemšanu vai picu piegādi. Ēdienu gatavošana ir arī būtiska prasme, ja vēlaties sarīkot vakariņas vai atstāt iespaidu uz randiņu. Jūsu receptēm nav jābūt sarežģītām. Rīsu un pupiņu apvienošana dod daudz iespēju par nelielu naudu.
• Turiet filmu nakti. Neatkarīgi no tā, vai esat griezīgs vai nē, tas ir lētāk nekā jebkad agrāk, lai skatītos filmu kopā ar draugiem. Nav nepieciešams doties uz teātri un iztērēt vairāk nekā USD 10 par biļeti vienai personai, kā arī vēl USD 10 uzkodām. Izvēlieties filmu no Netflix, Hulu vai Amazon Prime, paķeriet dažus maisiņus popkorna un esat gatavs.
• Izmantojiet Laimīgās stundas priekšrocības. Daudzos bāros un restorānos tiek piedāvāti dzērieni par puscenu vai citādi ar zemām cenām, kā arī lētas uzkodas uz dažām stundām katru nedēļas dienu. Ja jums ir apnicis uzturēties, palutiniet sevi un randiņu vai draugu ar dzērienu un uzkodām, pēc tam dodieties ārā, pirms īpašie beigām.
• Atrodiet tuvumā esošas bezmaksas lietas. Visapkārt ir bezmaksas aktivitātes, ja zināt, kur meklēt. Pārbaudiet Meetup, lai redzētu, kuras grupas atrodas netālu no jums. Uzziniet, kad vietējie muzeji piedāvā bezmaksas ieeju, apmeklējiet vietējo parku un pavadiet dažas stundas lasot zālē vai dodieties pārgājienā pa taku. Apmeklējiet vietējo bibliotēku un aizņemieties visas grāmatas, filmas un mūziku, ko vēlaties, pilnīgi bez maksas.

Nobeiguma vārds

Varbūt ir stāva mācīšanās līkne, kad ir nepieciešams izdomāt savas finanses pēc koledžas - tāpēc, jo ātrāk apgūsit savas finanšu detaļas, jo labāk jums būs. Esiet piesardzīgs ar savu naudu un domājiet par nākotni, kad jūtaties tērējis vairāk, nekā reāli varat atļauties.

Vēl svarīgāk, nebaidieties kļūdīties. Jūs varat saskarties ar dažām neveiksmēm, piemēram, neveiksmīgu darbu vai neparedzētiem izdevumiem. Tomēr, neraugoties uz savu finansiālo mērķu sasniegšanu, strādājiet pie panākumiem.

Vai esat nesen absolvējis? Kādi finanšu ieteikumi jums šķita īpaši noderīgi?