Kā iesaistīties Roth IRA koledžas uzkrājumu veidošanā un izglītībā

Jūs, iespējams, jau esat iepazinušies ar 529 koledžas uzkrājumu plāniem, taču varat izmantot arī citu iespēju ietaupīt koledžai - savu Roth IRA. Lai arī tā parasti nebūs piemērota kā vienīgā metode, tā var piedāvāt vairākas priekšrocības.

Iemesli Roth IRA izmantošanai koledžas uzkrājumos

1. Atšķirībā no plāna 529, ja jūsu bērnam nav nepieciešama nauda koledžai, jums par to netiks piemērots sods par kaut ko citu. Ja vēlaties izņemt naudu no numura 529, lai to izmantotu ar izglītību nesaistītiem izdevumiem, jums tiks iekasēts 10% sods.
2. Jūs varat atsaukt savas Roth IRA iemaksas jebkurā laikā bez soda vai nodokļiem jebkādu iemeslu dēļ. Jūs varat arī izņemt ienākumus bez 10% soda naudas, ja tie tiks izmantoti, lai apmaksātu kvalificētus izglītības izdevumus. Ja nolemsit tos izņemt, jums būs jāmaksā nodoklis par šiem ienākumiem, tāpēc jūs varētu vēlēties tos atstāt kontā, lai pats aizietu pensijā. Roth IRA ieņēmumi ir bez nodokļiem tikai tad, ja tie tiek izņemti pēc 59 1/2, pat ja tos izmanto izglītības izdevumiem (t.i., pensionēšanās kontu ietekme uz nodokļiem).
3. Ja jūs veicat iemaksas Roth IRA un pretendējat uz Saver's Credit, jūs varētu saņemt pārtraukumu saviem nodokļiem. No otras puses, iemaksas 529 plānā vai citos koledžas uzkrājumu plānos nav attiecināmas uz šo kredītu.
4. Ir svarīgi apsvērt, kā ietaupījumi ietekmēs jūsu bērna tiesības uz finansiālu atbalstu. Parasti vecāku īpašumtiesības uz Roth IRA un izstāšanās no tās neietekmēs vai minimāli ietekmēs finansiālā atbalsta atbilstību. 529 plāni, neatkarīgi no īpašumtiesībām, negatīvi ietekmēs finansiālā atbalsta tiesības. Kam pieder plāns 529, nosaka, cik tā ir plaša.

Roth IRA pret 529 koledžas uzkrājumu plānu

Lielākā daļa indivīdu nespēs pilnībā finansēt sava bērna koledžas izdevumus ar Roth IRA, jo maksimālie IRA iemaksu ierobežojumi ir USD 5000 gadā (USD 6000, ja esat 50 un vecāks). 529 var būt lielisks papildinājums ietaupījumiem ar Roth IRA. Tomēr ir daži brīdinājumi, kas jāzina.

Atcerieties, ka 529 var ietekmēt finansiālo palīdzību, bet Roth IRA parasti to nedara.

• Ja jūsu bērns ir patstāvīgs students un tiek minēts kā 529 īpašnieks un saņēmējs, tas tiks uzskatīts par viņu mantu un nopietni kaitē viņu iespējām pretendēt uz palīdzību. Ja 529 plāns tiek turēts kā mātes aktīvs, tas ietekmē arī finansiālā atbalsta atbilstību, bet mazākā mērā. Par 529 plānu, kas pieder kādam citam, nevis vecākam vai studentam, FAFSA vispār nav jāziņo, bet sadalījumus no šāda plāna uzskata par studentu ienākumiem, kas var apgrūtināt palīdzības saņemšanu.
• No otras puses, Roth IRA netiek ieskaitīti vecāku aktīvos FAFSA, un, ja jūs izņemsit iemaksas, tie arī netiks ieskaitīti ienākumos. Vecākiem piederošajai Roth IRA un tikai iemaksu atsaukšanai nebūs nekādas ietekmes uz finansiālā atbalsta atbilstību. Tomēr, ja ienākumi tiek izņemti, tie tiks uzrādīti kā vecāku ienākumi, un tiem, iespējams, būs neliela ietekme. Studentiem NAV jāpieder ievērojamām summām Roth IRA, jo tas uzskatāms par studentu mantu un apgrūtina finansiālā atbalsta saņemšanu..

Iemaksas Roth vai 529 nodokļos nevar atskaitīt (izņemot valsts līmeni dažiem 529 plāniem), lai gan, veicot ieguldījumu Roth IRA, jūs varat pretendēt uz nopelnīt Krājnieka kredītu.

• Ja jūs varat ietaupīt mazāk nekā 5000 USD gadā, vislabākā likme var būt vienīgi Roth iemaksas (USD 10 000, ja ietaupīs abi vecāki).
• Tomēr, ja jūs varat ietaupīt virs šīs summas, papildiniet Roth IRA ar 529 plānu. 529 priekšrocība ir tā, ka jums nav jāuztraucas par iemaksu ierobežojumiem tik daudz, cik jums jāuztraucas par dāvanu nodokli. Pēc tam, kad esat piešķīris USD 13 000 konkrētam saņēmējam viena gada laikā, par pārsniegto summu var būt jāmaksā nodokļi. Tātad, kamēr Roth IRA mazāk ietekmē finansiālo palīdzību, ja spējat ietaupīt vairāk naudas, maksimāli ieguldiet Roth IRA un visus pārpalikumus 529 plānā..

Iemaksas, ieņēmumi un piecu gadu noteikums

Pastāv noteikums par ienākumu izņemšanu no Roth IRA, kas pazīstams kā piecu gadu noteikums. Tas būtībā nosaka, ka kontam jābūt atvērtam un finansētam piecus nodokļu gadus, pirms ieņēmumus var izņemt kvalificētam mērķim bez 10% soda naudas un, iespējams, bez nodokļiem. Izglītības izdevumi ir kvalificēts mērķis, un uz tiem joprojām attiecas piecu gadu noteikums.

Atcerieties, ka iemaksas var atsaukt jebkurā laikā. Ja izņemat Rota ienākumus izglītības nolūkos, pārliecinieties, vai vismaz piecus gadus konts ir atvērts. Jums tiks uzlikti nodokļi par ienākumu izņemšanu, bet netiks aprēķināts sods.

Kā piemēru apsveriet piemēru ar tēvu, vārdā Dan. Kopš meitas Sāras piedzimšanas viņš katru gadu iemaksā ROT IRA 2000 USD. Tagad, kad Sārai ir 18 gadu, Danas Roth IRA iemaksas ir USD 36 000, un tā kopējā vērtība ir 68 000 USD. Dans jebkurā laikā jebkura iemesla dēļ var izņemt līdz USD 36 000 bez nodokļiem vai soda naudām, ieskaitot apmaksu par Sāras koledžas izglītību. Šī nauda netiks ieskaitīta ienākumos Sāras FAFSA pieteikumā. Ja viņš izņems vairāk nekā iemaksātā summa, tā tiks aplikta ar nodokļiem. Bet ar 10% sodu viņš netiks saspiests, jo viņam ir konts vairāk nekā piecus gadus un viņš naudu izmanto, lai samaksātu par koledžu. Tomēr viņam būs jāatskaitās izņemtie ienākumi kā viņa ienākumi Sāras FAFSA.

Tradicionālās IRA izmantošana koledžas izdevumiem

Ja jums ir tradicionāla IRA, jūs parādā ienākuma nodokli par jebkuru naudu, kuru jūs jebkurā laikā izņemat. Tāpat kā Roth IRA, no 10% soda naudas tiek atcelts, ja naudu izmantojat izglītības vajadzībām. Tomēr, tā kā nodokļu rēķins par izņemšanu no tradicionālās IRA var būt diezgan straujš, es neieteiktu plānot to izmantot, lai ietaupītu koledžai. Iespēja atsaukt Rota iemaksas bez nodokļiem padara tos par labu iespēju ietaupīt koledžu.

Turklāt, izņemot naudu no tradicionālās IRA un par to jāmaksā nodokļi, tā tiek pievienota vecāku aktīviem kā ienākums FAFSA. Iespējams, tas jums izmaksās daudz finansiālas palīdzības, jo skolai varētu šķist, ka jums vienkārši bija lielisks gads!

Nobeiguma vārds

Kaut arī Roth IRA var būt lielisks koledžas uzkrājumu veidošanas līdzeklis, iemaksas jāsabalansē ar jūsu pašu pensijas uzkrājumiem. Ja jūs izmantojat Roth, lai ietaupītu koledžā saviem bērniem, pārliecinieties, ka jūs arī ietaupāt sev. Tas varētu būt darba sponsorēts 401k pensijas plāns vai arī Roth, kas dubultojas kā koledžas uzkrājumu līdzeklis.

Pārbaudiet Roth IRA izmantošanas priekšrocības pensijas uzkrājumiem un salīdziniet tās ar priekšrocībām, ko sniedz viena izmantošana koledžas uzkrājumiem. Apsveriet, kādi citi pensionēšanās plāni jums ir pieejami, kā jūtaties attiecībā uz beznodokļu un ar nodokli apliekamajiem ienākumiem pensijas laikā un cik lielu ieguldījumu jūs varat veikt katru gadu. Neraugoties uz Rota koledžas ietaupījumu priekšrocībām, jūs, iespējams, izvēlēsities 529 virs Roth, lai ietaupītu koledžai.

Tāpat kā lielākajā daļā finanšu plānošanas, process jāpielāgo jūsu unikālajai situācijai. Sagatavošana ir galvenais. Jūs varētu vēlēties tikties ar finanšu konsultantu, lai sastādītu visaptverošu un pielāgotu plānu.

Kā jūs plānojat maksāt par bērna augstāko izglītību??