Kā nulles budžeta veidošana var palīdzēt labāk pārvaldīt jūsu finanses

Tradicionālās budžeta veidošanas metodes prasa pārbaudīt, cik daudz naudas jūs plānojat nopelnīt mēnesī un cik daudz jūs plānojat tērēt. Tā ir formula, kas nogatavojusies neveiksmei, jo tā ir pilna minējumu. Pat tādas progresīvas stratēģijas kā aplokšņu budžeta sastādīšana un pretbudžeta sistēma ne vienmēr darbojas.

Budžeta veidošanas galvenais mērķis ir panākt, lai jūsu izdevumi būtu mazāki par ienākumiem, taču tradicionālie budžeti ne vienmēr pasaka, kā rīkoties, ja budžetā ir papildu nauda. Pat ja jūs nepārsniedzat budžetu, jūs varat tērēt lieko naudu un zaudēt savus finanšu mērķus. Budžeta nulle balstīta budžeta sistēma šo problēmu atrisina.

Kas ir nulles budžeta veidošana??

Budžeta plānošana bez nulles atšķiras no tradicionālā budžeta divos nozīmīgos veidos. Pirmkārt, katram ienākumu dolāram jūs piešķirat lomu. Ja jūs summējat mēneša ienākumus un atņemat savus izdevumus, un kaut kā jums izdodas atlicināt 250 USD, jums jāatrod kaut kas, ko darīt 250 USD. Tas nevar tikai sēdēt jūsu norēķinu kontā par sakāmo lietaino dienu. Mērķis ir panākt, lai jūsu ienākumi mīnus izdevumi būtu vienādi ar nulli katra perioda beigās.

Jūs varat izmantot “papildu” naudu, lai nomaksātu parādu, pievienotu ārkārtas fondam vai palielinātu savu IRA vai citu pensijas kontu. Jūs varat arī izmantot naudu, lai iegādātos kaut ko pēc izvēles. Svarīgi ir tas, ka jūs piešķirat līdzekļiem kaut ko darīt.

Otra lielā atšķirība starp nulles budžeta veidošanu un tradicionālo budžeta veidošanu ir naudas avots. Jūs dzīvojat no naudas, kuru nopelnījāt iepriekšējā mēnesī vai maksāšanas periodā, nevis no naudas, kuru jūs plānojat nopelnīt šajā mēnesī. Tas nozīmē, ka februārī jūs izmantojat janvārī nopelnīto naudu rēķinu apmaksai. Visa februārī nopelnītā nauda tiks izmantota martā.

Kādas ir tradicionālā budžeta sastādīšanas problēmas??

Esmu izmēģinājis desmitiem budžeta programmu, taču neviena no tām nekad nedarbojās, līdz es pārgāju uz nulles budžeta veidošanu. Neatkarīgi no tā, vai es sekoju saviem izdevumiem un ienākumiem ar rokām vai izmantoju tādu tiešsaistes programmu kā Mint, es vienmēr nonācu pie tā, ka atsevišķās kategorijās pārsniegtu budžetu.

Lai arī tas varētu noderēt dažiem cilvēkiem, ar tradicionālo budžeta plānošanu ir daudz problēmu, kuras dēļ daudzi no mums var vēlēties vai vajag vairāk.

1. Elastības trūkums

Daudzām budžeta plānošanas programmām ir viena vieta ienākumiem, un viņi sagaida, ka katru mēnesi nopelnīsit tādu pašu summu. Viņi darbojas tikai tad, ja vienmēr saņemat vienmērīgu algu. Ja jums nav, rodas lielas problēmas.

Cita problēma ir tā, ka viņi pieņem, ka saņemtā nauda ir jūsu rīcībā - ka nodokļi ir izņemti. Es kā brīvmākslinieks esmu atbildīgs par saviem nodokļiem, tāpēc es atvēru procentus no katra maksājuma, ko ieskaita aplēstajiem ceturkšņa nodokļiem.

Lai gan jūs vienmēr varat izveidot nodokļu vai citu atskaitījumu kategoriju, sistēmas bieži ir neelastīgas. Es nekad nevarēju panākt, ka lietas tiek summētas pareizi, izmantojot tradicionālās programmas un nodokļu kategoriju.

Turklāt daudzās programmās tiek pieņemts, ka jums katru mēnesi ir vienādi izdevumi un nedod jums iespēju izvēlēties ceturkšņa vai gada izmaksas. Turklāt, ja jūs pāriet vienā kategorijā, nav vietas, kas ļautu izdalīt līdzekļus no citas kategorijas, lai kompensētu šo pārpalikumu..

2. Jūsu cilvēka smadzenes

Runājot par tradicionālo budžeta plānošanu, jūsu smadzenes bieži strādā pret jūsu finansiālajiem mērķiem. Jūs saņemat samaksu mēneša otrajā piektdienā, un īsu brīdi jūs nokļūstat skaidrā naudā!

Budžeti mēdz izdoties, jo ir grūti redzēt kokiem paredzēto finanšu mežu. Kad algas konts ieplūst jūsu kontā, ir viegli domāt: “Esmu bagāts!” Vēl vieglāk to pavadīt pie jauna apģērba, izdomātām vakariņām vai brīvdienām. Jūs neesat piešķīris savai naudai lomu vai atskaitījies par gaidāmajiem rēķiniem, tāpēc ir pārāk viegli to visu tērēt uzreiz.

Tikmēr jūsu elektrības rēķins, maksājums par automašīnu un studentu aizdevuma maksājums ir jāveic dažās dienās. Bet, tā kā tās nav tūlītējas vajadzības, jūs par tām nedomājat, kamēr neesat iztērējis naudu, un ir jau par vēlu.

Alternatīvi, jūsu smadzenes var likt jums nemierināties ar savu budžetu. Jūs saņemat samaksu piektdien, jūs zināt, ka rēķini ir samaksāti, un jūtaties kaprīzs, jo smagi strādājāt naudas dēļ, bet nesaņemat to tērēt jautrām lietām. Tātad jūs sacelties pret budžetu un turpināt tērēt naudu.

3. Nav “Kāpēc”

Kāpēc ievērot budžetu? Neatkarīgi no tā, vai izmantojat tradicionālo vai nulles budžeta veidošanas programmu, ja jums ir iemesls izveidot budžetu un pieturēties pie tā, tas daudz vairāk ļaus jums to ievērot. Ja nezināt, kāpēc netērējat naudu, liekām izmaksām ir daudz grūtāk pateikt.

Tā kā jūs piešķirat katram nopelnītajam centam lomu, veidojot nulles principu, ir vieglāk saprast budžeta mērķi.

Kādas ir budžeta sastādīšanas nulles priekšrocības??

Kopš es sāku izmantot nulles budžeta veidošanas sistēmu, mana finansiālā aina ir ievērojami uzlabojusies. Esmu samaksājis lielu daļu atlikušo studentu aizdevumu, vienlaikus ietaupot pensijai. Pārejai uz šāda veida budžetu ir vairākas priekšrocības.

1. Pārtraukt Dzīves algas čeku līdz Maksai

Kad jūs dzīvojat algas čekā, jūs esat atkarīgs no nākamajām algas rēķiniem un izdevumiem. Ja mainās jūsu ienākumi, jūs nonāksit šaurā vietā, iespējams, piesaistot ārkārtas situāciju fondu.

Pirms es pārgāju uz nulles principa budžeta veidošanu, es bieži pamanīju uzsvērt, vai klienti maksā novēloti vai čeks neierodas savlaicīgi. Man nebija kredītkaršu parādu, bet es tās izmantoju, lai mani turētu līdz ienākumu saņemšanai. Tad es uztraucos par šo karšu apmaksu un bieži izņemšu no krājkontiem, lai segtu pārsniegumus vai nokavētos maksājumus.

Tā kā jūs izmantojat pagājušā mēneša ienākumus šī mēneša izdevumu segšanai, jums vairs nav jāuztraucas par novēlotu vai neeksistējošu algu. Budžeta plānošana uz nulles pamata nenozīmē nepieciešamību nopelnīt naudu, taču tā mazina daļu no saistītā stresa. Ja pazaudējat darbu, tiek segti tūlītējie izdevumi, nodrošinot nelielu spilvenu.

Pāreja no dzīvo algas čeka uz pagājušā mēneša ienākumu izmantošanu šī mēneša rēķiniem nenotiek vienas dienas laikā. Tas ir lielākais šķērslis, ar kuru jūs sastopaties, pārejot no tradicionālās budžeta metodes uz nulles budžeta.

Ir divi veidi, kā pārtraukt paļaušanos uz nākotnes ienākumiem, lai apmaksātu kārtējos rēķinus:

• Katru mēnesi atliciniet papildu naudu. Izveidojiet laika grafiku un katru mēnesi atvēliet noteiktu naudas summu, līdz mēneša laikā esat ietaupījis izdevumu summu. Piemēram, pieņemsim, ka jūsu izdevumi mēnesī ir 2 000 ASV dolāru un sešos mēnešos vēlaties pāriet uz nulles bāzes budžetu. Katru mēnesi jums būs jātaupa 333 ASV dolāri, pirms jums ir nepieciešami visa mēneša izdevumi.
• Izmantojiet savus ietaupījumus. Ja jums jau ir pilna mēneša vērts uzkrājums, pieskarieties tam, lai lauztu algas čeku un savlaicīgi sāktu algas čeku. To es izdarīju. Lai arī tas sākotnēji izraisīja zināmu stresu manas zemākās bankas bilances dēļ, es varēju ātri noformēt summu, ko izņēmu, lai saņemtu mēnesi uz priekšu.

2. Ļauj redzēt, ko tu tērē

Gatavojoties pārejai uz nulles budžeta izveidi, dažus mēnešus sekojiet visiem saviem izdevumiem. Šī procesa daļa var būt acu atvēršana. Piemēram, es uzzināju, ka mēnesī mēnesī simtiem vairāk tērēju pārtikas precēm, nekā man bija paredzēts budžetā, galvenokārt braucienu laikā uz lielveikalu, lai “paņemtu vienu lietu”.

Tiklīdz redzat, kurp dodas jūsu nauda, ​​varat samazināt atsevišķās kategorijās vai tērēt vairāk citās kategorijās, lai palīdzētu samaksāt parādu vai ietaupīt vairāk.

3. maina jūsu attiecības ar naudu

Lielākais ieguvums no nulles budžeta veidošanas ir tas, ka tas pilnībā maina jūsu saikni ar naudu. Es mēdzu uzsvērt savas finanses, kaut arī man ir uzkrājumi un mans vienīgais parāds ir federālais studentu aizdevums. Tā kā esmu mainījis savu budžeta veidošanas veidu, tagad finansiāli es redzu lielāku ainu.

Budžeta maiņa ļāva man izvēlēties detalizētāku pieeju finanšu mērķiem. Es aktīvi strādāju, lai palielinātu savus krājkontus un nomaksātu aizdevumus.

Redzot, ko es pavadīju katru mēnesi, tas man palīdzēja samazināt. Es tagad ēdu mazāk un pērku mazāk nebūtiskas preces. Ja rodas pārsteiguma izdevumi - piemēram, salauzta veļas mašīna, kurai nepieciešams remonts -, es varu ērti atpūsties, zinot, ka nauda ir pieejama ārkārtas kontā un ka man nevajadzēs ķerties pie budžeta pārkārtošanas, lai kompensētu negaidītu izdevumi.

Kā jūs varat pāriet uz nulles budžeta veidošanu?

Pāreja uz nulles budžeta veidošanu prasa zināmu plānošanu. Tas kļūst vienkāršāk, kad sākat izmantot pagājušā mēneša algu, lai segtu šī mēneša izdevumus, taču neļaujiet ietaupījumu trūkumam liegt jums to izmēģināt..

1. Sekojiet līdzi saviem izdevumiem un izdevumiem

Pirms sākat, skaidri saprotiet, kā tērējat savu naudu. Dažu mēnešu laikā precīzi reģistrējiet pirkumus, uzkrājumus, parāda maksājumus un citas izmaksas. Jo ilgāk izsekosit saviem tēriņiem, jo ​​vieglāk būs redzēt, kurp dodas jūsu nauda.

Šim solim varat izmantot tradicionālo budžeta izsekošanas programmu, taču, manuprāt, ir vienkāršāk un efektīvāk izsekot ar roku vai izmantot izklājlapu. Manuāli reģistrējot pirkumus un tēriņus, varat redzēt, kurp aiziet nauda.

Neaizmirstiet izsekot izdevumiem, kas nenotiek katru mēnesi, piemēram, automašīnas apdrošināšanai, dzimšanas dienas dāvanām un svētku pirkumiem. Ja jums ir jāseko saviem nodokļiem, novērtējiet, cik lielu summu jūs atlicat.

2. Pievērsiet uzmanību saviem ienākumiem

Dažiem cilvēkiem ienākumu daļa no nulles budžeta veidošanas ir īslaicīga. Ja katru mēnesi nopelnāt vienādu summu, vienkārši ierakstiet, cik nopelnījāt.

Ja jūsu ienākumi svārstās - varbūt esat brīvmākslinieks vai saņemat atlīdzību par komisiju -, jūs vēlēsities pievērst tikpat daudz uzmanības saviem ienākumiem, cik to darāt izdevumiem. Viena no iespējām ir izmantot vidējo mēnesī nopelnīto summu kā izejas punktu. Ja vienā mēnesī nopelnāt vairāk nekā parasti, izveidojiet kategoriju “ienākumu pārsniegums” un atliciniet papildu summu laikposmam, kad jūsu ienākumi ir mazāki nekā gaidīts. Tādā veidā jūs nemēģināt samazināt budžetu mēnešos, kad jūsu ienākumi ir zemāki.

3. Izveidojiet izdevumu kategorijas, pamatojoties uz jūsu vajadzībām

Tiklīdz jūs zināt, kurp dodas jūsu nauda un kā izdevumi ir saistīti ar jūsu ienākumiem, sāciet apgriezt un veidot savu budžetu atbilstoši jūsu vajadzībām. Atcerieties, ka mērķis ir panākt, ka katra mēneša beigās paliek pāri nulle, kas nozīmē, ka ienākumiem, no kuriem atskaitīti izdevumi, jābūt vienādam ar nulli.

Teiksim, ka jūsu vidējie ienākumi ir 2500 USD. Jūsu maksājums par mājokli ir USD 500, aizdevuma maksājums ir USD 300, jūs iztērējat USD 100 benzīnam un USD 350 pārtikas precēm. Komunālie maksājumi sastāda 150 USD. Katru ceturksni jums jāveic maksājums par automašīnu 200 ASV dolāru apmērā, kas mēnesī sastāda 50 USD. Līdz šim no jūsu 2500 ASV dolāru ienākumiem 1450 USD ir bijuši nepieciešami, atstājot jums 1 050 USD.

Daudzi cilvēki mēnesī tērētu papildu USD 1050, lai paēstu maltīti, apgādātu jauno apģērbu un citas greznības. Tagad, kad jūs zināt, cik daudz jums ir jāstrādā, varat koncentrēties uz papildu naudas piešķiršanu. Varbūt jūs katru mēnesi sūtāt USD 350 IRA, piešķirat sev 100 USD par restorāna maltītēm un atlikušos 600 USD nododat savam aizdevumam.

Pieņemsim, ka viena mēneša laikā jūs ienesat papildu USD 500. Jums ir jāatrod mājas par šo naudu. Jūs varētu to ievietot ārkārtas fondā vai veikt papildu ieguldījumu savā IRA. Jūs varat izveidot atvaļinājumu fondu vai izmantot naudu, lai ārstētu sevi.

Tagad, pieņemsim, ka citā mēnesī jūsu ienākumi ir par USD 500 mazāki nekā parasti. Jums būs jāveic samazinājumi. Par laimi, tā kā nepieciešamie izdevumi ir zemāki par vidējiem ienākumiem, izmaksu samazināšana ir mazāks izaicinājums. Tajā mēnesī jūs varat izgriezt restorānus un veikt mazāku maksājumu aizdevumiem.

4. Padariet savu budžetu par labu jums

Ir neticami svarīgi, lai jūs izveidotu nulles budžeta budžetu, kas darbojas jūsu labā. Tā kā budžeta sastādīšanas metode ir tik elastīga, varat to pielāgot savām vajadzībām.

Piemēram, kaut arī ir pieejami tādi rīki kā “Vajadzīgs budžets”, esmu atklājis, ka visvieglāk ir izklājlapu izmantot, lai izsekotu savām finansēm. Katru mēnesi es summēju to, ko nopelnīju iepriekšējā mēnesī, pēc tam atņemu nodokļus un uzkrājumus, lai iegūtu savus neto ienākumus. Atsevišķā sadaļā es uzskaitīju savus nepieciešamos izdevumus.

Tālāk man ir sadaļa par elastīgiem izdevumiem, kas mainās atkarībā no gadalaika, mēneša vai ienākumiem. Es vienmēr ienīstu, ka man ir noteiktas izdevumu kategorijas, tāpēc tādas lietas kā restorāni, apģērbs un personīgā higiēna tiek apvienotas ar “visdažādākajām”. Ja man ir papildu ienākumi mēnesī, es to ieskaita sava studentu aizdevuma veidā vai pievieno to ilgtermiņa uzkrājumiem vai atvaļinājumu fondam.

Izstrādājot izsekošanas sistēmu, kas darbojās, bija puse no kaujas, bet tagad, kad tā ir ieviesta, pieturēties pie nulles budžeta ir brīze. Tā kā nauda jau ir manā norēķinu kontā pirms rēķinu samaksas, man nav jāuztraucas, ka pārtērēšu kontu vai nokavēšu maksājumu.

Nobeiguma vārds

Slikti finanšu ieradumi ir viegli. Budžeta maiņa ir grūta. Dodiet sev laiku pārslēgties un šodien pierast pie iztikas no pagājušā mēneša ienākumiem.

Cilvēki bieži pieņem, ka budžeti ir saistīti ar ierobežojumiem. Patiesība ir tāda, ka jūsu budžetam jums vajadzētu palīdzēt un būt tam, kam vēlaties sekot. Tā kā budžets ir elastīgs, nulles bāzes budžets var būt tā metode, kas beidzot darbojas jūsu labā.

Vai esat izmēģinājis nulles budžeta budžetu? Kādas budžeta veidošanas metodes jums ir darbojušās?