Ko nozīmē būt “nepietiekami aizņemtiem bankām” - 4 konti, kas ikvienam vajadzētu būt

Lai izņemtu banku, ir jābūt bez norēķinu vai krājkonta licencētā, FDIC apdrošinātā bankā. FDIC definē, ka nepietiekami bankā tiek turēts norēķinu konts vai krājkonts, bet vismaz vienreiz pēdējā gada laikā tā joprojām vēršas pie nebanku finanšu pakalpojumiem - piemēram, algas aizdevējiem vai čeku izmaksas pakalpojumiem. Daudzos gadījumos nepietiekami piesaistītie bankas vēršas pie algas aizdevējiem, jo ​​viņiem nav kredītkartes vai citu ārkārtas līdzekļu avotu.

Tā kā banku darbība un valūta kļūst arvien digitalizētāka, mājsaimniecības, kurās nav banku un mazāk banku, tiek atstātas aizmugurē. Lūk, kāpēc ir svarīgi, lai jums būtu finanšu konti, un kā pievienoties mūsdienu banku pasaulei, lai radītu vairāk bagātības un iespēju sev.

Finanšu kontu nozīme

Ir grūti veidot bagātību, neatverot finanšu kontus. Tas, ka jūs neesat saņēmis mazbanku, rada jums finansiālu labumu, atstājot jūs neizdevīgākā situācijā salīdzinājumā ar vienaudžiem. Pirms dzīvojat vēl vienu dienu ar maziem finanšu kontiem vai bez tiem, apsveriet šos iemeslus, lai tos atvērtu.

1. Spēja investēt

Turot savus līdzekļus tikai skaidrā naudā, jums ir tikai dažas investīciju iespējas. Jūs varat iegādāties nekustamo īpašumu ar papīra skaidru naudu, bet maz kas cits.

Lai ieguldītu akcijās, obligācijās, REIT, kopfondos, ETF un citos papīra aktīvos, jums ir nepieciešams brokeru konts caur kādu, piemēram, M1 finanses. Pat ja izvēlaties eksotiskākas investīcijas, piemēram, tēlotājmākslu Meistardarbi, pūļu finansēšanas vietnēs vai riska ieguldījumu fondos, jums ir nepieciešama nauda bankas kontā, lai jūs varētu pārskaitīt to elektroniski.

Nez kāpēc vispār vajadzētu investēt, nevis tikai ietaupīt naudu zem matrača? Lai ilustrētu ieguldījuma nozīmi, NYU Stern Business School sniedza skaitļus par to, kas varētu kļūt par 100 USD, ja tas tiktu ieguldīts 1928. gadā, salīdzinot ar to, kas ar to notiktu, ja to atstātu skaidrā naudā. Ieguldot ASV valdības obligācijās, USD 100 pieaugs līdz USD 7 309,87 līdz 2017. gada beigām. Ieguldot akcijās, kas izseko S&P 500, tas būtu pieaudzis līdz iespaidīgam USD 399 885 98, kas ir aptuveni 55 reizes lielāks nekā tad, ja tas tiktu ieguldīts obligācijās..

Ja 100 USD tiktu atstāti skaidrā naudā, tas joprojām būtu vērts tikai 100 USD vērtībā - izņemot to, ka 1928. gadā 100 USD bija šodienas dolāru vērtībā 1,468,46 USD. Citiem vārdiem sakot, jūsu nauda būtu samazinājusies līdz mazāk nekā vienai četrpadsmitdaļai no tās sākotnējās vērtības.

Ja neesat pārliecināts, kāpēc jums vajadzētu ieguldīt savu naudu, nevis to ietaupīt, apsveriet atšķirību starp gandrīz 400 000 USD un 100 USD.

2. Spēja lēti aizņemties naudu

Bez bankas kontiem vai kredīta, daži aizdevēji pat apsvērs jūs par aizdevumu. Tas atstāj jūs iestrēdzis kreditēšanas pasaules vilkās - proti, algas dienu aizdevēji un citi plēsonīgi aizdevēji, kuru biznesa modeļi griežas ap aizkavējošiem aizdevumiem pirms izmisīgiem aizņēmējiem, kuriem neviens cits aizdevējs nepieskarsies. Koncentrējoties uz izmisuma aizņēmējiem, šie aizdevēji atbrīvojas no pārmērīgu procentu likmju iekasēšanas.

Saskaņā ar InCharge.org vidējā gada procentu likme, ko iekasē algas dienu aizdevēji, ir 391%, un tas ir, ja jūs tos atmaksāsit divu nedēļu laikā. Bet četri no pieciem kredītņēmējiem neatmaksā tos divu nedēļu laikā, nosūtot gada procentu likmes vēl augstākas līdz vidēji 521%.

Salīdzināšanas labad kredītkartes iekasē no 12% līdz 30% gada procentus, bet privātie aizdevumi - no 10% līdz 35% - un tie tiek uzskatīti par ārkārtīgi augstiem procentiem parādiem vispārējā banku pasaulē.

Neierobežojiet sevi ar plēsonīgiem aizdevējiem. Ja jūs zināt, ka jums laiku pa laikam ir nepieciešams aizņemties naudu nedēļu vai divas pirms algas dienas, mēģiniet pieteikties uz kādu no šīm kredītkartēm ar zemu procentu likmi, nevis vērsties pie algas aizdevējiem..

3. Spēja veidot kredītu

Ja vēlaties aizņemties naudu, lai iegādātos māju, automašīnu vai gandrīz jebko, labāks kredīts nozīmē lētākus maksājumus un lielākas aizdevuma attiecības. Iedomājieties divus cilvēkus, kuri katrs var atļauties apmēram 1500 USD mēnesī tērēt hipotēkai. Emmai ir lielisks kredīts, un Danai ir drausmīgs kredīts.

Emma saņem atļauju aizņemties 97% no mājas pirkuma cenas ar 4% procentu likmi. Viņa pērk māju par USD 325 000, iemaksā USD 10 000 kā iemaksu, un viņas mēneša pamatsumma un procentu maksājums ir 1 504 USD mēnesī..

Dans tiek apstiprināts aizņemties tikai 80% no savas mājas pirkuma cenas ar 8% procentu likmi. Viņš nopērk māju par 255 000 USD, un viņam ir jāpieskaita 50 000 USD no savas naudas. Viņš aizņemas pārējos 205 000 USD, kas parāda, ka viņa ikmēneša pamatsumma un procentu maksājums ir tāds pats kā Emmai: USD 1504 mēnesī..

Lai nopirktu māju par 70 000 USD lētāku nekā Emmas, Danai bija jāierodas par 40 000 USD vairāk nekā Emma par iemaksu. Viņa hipotēkas aizdevums ir par USD 120 000 mazāks nekā viņas, un tomēr viņi ir parādā tādu pašu ikmēneša maksājumu. Īsumā: kredīta jautājumi. Tas tieši ietekmē jūsu ikdienas dzīvi.

Ja jums ir zems kredīts vai tā nav, izmēģiniet šos padomus, lai atjaunotu savu kredītreitingu. Vienkāršs veids, kā sākt, ir nodrošinātas kredītkartes, taču, ja jums nepatīk plastmasa, ir arī iespējas veidot kredītus bez kredītkartēm. Viens no vienkāršākajiem veidiem ir reģistrēšanās Experian Boost. Viņi izmanto maksājuma vēsturi no jūsu mobilā tālruņa un komunālo pakalpojumu rēķinus, lai ātri palielinātu jūsu kredītreitingu.

4. Spēja izvairīties no dārgiem čeku apmaksas pakalpojumiem

Aizdevumu dienu aizdevēji un citi čeku izmaksas pakalpojumi parasti iekasē no 1% līdz 10% no čeka summas par katru čeku. Ja maksājat 2000 USD, tas varētu sasniegt 200 USD.

Alternatīvi, ja jūs izveidojat bezmaksas norēķinu kontu - viens no mūsu favorītiem ir Chime - algas čeku var tieši noguldīt savā kontā. Nekādu melu, nekādu satraukumu - tikai nauda kontā katru darba dienu par brīvu. Tā kā jums ir sānsvere, jums nevajadzēs nekur braukt un runāt ar nevienu; tas viss ir automatizēts.

5. Iespēja ietaupīt uz nodokļiem ar uzkrājošo kontu

Nevienam nepatīk maksāt nodokļus. Ievietojot naudu pensijas kontā, jūs varat maksāt mazāk.

Ja atverat individuālo pensijas kontu (IRA), izmantojot brokeri, piemēram Labināšana, jūs varat veikt iemaksu līdz USD 6000 gadā par 2019. taksācijas gadu un nemaksāt par to nodokļus. Iedzīvotāji, kas vecāki par 50 gadiem, var ieguldīt USD 7000 un vēl vairāk samazināt nodokļu rēķinu.

Alternatīvi, ja jūsu darba devējs piedāvā 401 (k) vai 403 (b) kontu, jūs varat veikt iemaksas līdz USD 19 000 2019. gadā vai USD 25 000, ja esat vecāks par 50 gadiem. Tas viss tiek aprēķināts no jūsu ar nodokli apliekamajiem ienākumiem līdz IRS. ir nobažījies. Jūs ietaupīsit naudu no nodokļiem un ieguldīsit naudu pensijai - abpusēji izdevīgi.

6. Bankas ir drošākas nekā matrači

Iemaksājot naudu ASV bankas kontā, federālā valdība apdrošina līdz USD 250 000 no jūsu naudas pret zādzību vai banku, kas nedarbojas. Tas nozīmē, ka jūsu nauda bankā ir droša. Piemēram, ja banka tiek aplaupīta, valdība atlīdzina naudu.

To pašu nevar teikt par jūsu matraci vai grīdas dēļiem. Kad cilvēki savās mājās glabā skaidru naudu, to var nozagt, pazaudēt vai pat fiziski sabojāt. Jūsu nauda bankā ir drošāka nekā jebkur citur attiecīgajā periodā.

7. Neuzticēšanās banku degvielas nevienlīdzībai

Jūs esat dzirdējuši to tūkstoš reižu izmocījis: “Bagātie kļūst bagātāki, un nabadzīgie kļūst nabadzīgāki.” Bet vai jūs zināt, kāpēc bagātnieki kļūst bagātāki? Tāpēc, ka viņi iegulda savu naudu, kas prasa uzticēšanos finanšu sistēmai.

Ņem, piemēram, krājumus. 2018. gada Gallup aptaujā tika atklāts, ka tikai 37% jauno pieaugušo cilvēku vecumā no 18 līdz 34 gadiem vispār pieder krājumi. Tas ir no tūkstošgades mijas, kad vairāk nekā 55% jauno pieaugušo cilvēku piederēja krājumi.

Lielā lejupslīde izrādījās īpaši drausmīga gados jauniem pieaugušajiem vismaz viņu attieksmē pret krājumiem. Pēc tam, kad šie investori aizbēga no akciju tirgus, akcijas darīja to, ko viņi vienmēr dara pēc avārijas: viņi atguvās. Bet, tā kā pēc avārijas mazākiem amerikāņiem piederēja krājumi, atveseļošanās lielākoties deva labumu turīgajiem. Šīs atšķirības bagātības atgūšanā pēc Lielās recesijas labi dokumentē Federālās rezerves, kas secināja, ka akciju īpašumtiesībām ir bijusi liela loma nevienmērīgajā atveseļošanā.

Protams, neviens nesaka, ka jums ir jāatver bankas konts, brokeru konts vai jāiegulda akcijās. Vienkārši zināt, ka, ja jūs to nedarīsit, jūs joprojām sēdēsit malā, kamēr turīgie vēro, kā viņu ieguldījumi vairojas un padara tos vēl bagātākus..

4 finanšu konti ikvienam vajadzētu būt

Ne visiem ir jāiegulda hedžfondos vai REIT. Bet jums vajadzētu būt vismaz šiem četriem finanšu kontiem, lai palīdzētu jums veidot bagātību un izvairīties no ļaunprātīgām aizdevēju maksām.

1. Konta pārbaude

Bez norēķinu konta ir grūti izveidot citus finanšu kontus. Norēķinu kontam nav jāmaksā nauda; apskatiet šo pārskatu par labākajiem šodien pieejamajiem bezmaksas norēķinu kontiem. Katram no viņiem ir debetkarte, kas palīdzēs iepirkties tiešsaistē un makā ienes mazāk naudas, atkal uzlabojot jūsu naudas drošību.

Pēc bezmaksas konta atvēršanas izmantojiet to, lai iestatītu tiešo depozītu jūsu algas čekiem, ietaupot braucienu uz čeku naudas veikalu un to augstās maksas. Pēc tam jūs varat izmantot savu norēķinu kontu, lai palīdzētu jums atvērt kredītkarti un sākt uzlabot savu kredītvēsturi.

2. Krājkonts

Atverot norēķinu kontu, runājiet ar banku par bezmaksas krājkonta vienlaikus atvēršanu. Krājkonti ļauj jums pārvietot naudu no redzesloka un no prāta, palīdzot izveidot ārkārtas fondu, pārstāt paļauties uz algas dienu aizdevumiem, kad atrodaties šķipsnā, un pārtraukt dzīvot algas čekā, lai maksātu naudu. Tas, ka bankā ir pat USD 1000, ir pārliecinošs un samazina jūsu finansiālo stresu.

Ja neesat pārliecināts, kā ietaupīt vairāk naudas, izmēģiniet šīs automātiskās krājkonta lietotnes, lai nelielas naudas summas pārvietotu uzkrājumos, jums pat par to nedomājot.

Pro padoms: Nesamierinieties ar krājkontu, kas piedāvā mazāk nekā 1% APY. Iepazīstieties ar dažiem labākajiem krājkontiem ar augstu ienesīgumu, no kuriem daudzi piedāvā krietni virs 2% APY.

3. Brokeru konts

Brokeru konts ļauj ieguldīt akcijās, obligācijās un citos papīra aktīvos. Visiem ir nepieciešams brokeru konts, pat ja viņiem ir arī izbeigšanās konts (vairāk par tiem, kas šobrīd ir).

Es savā starpniecības kontā izmantoju Šarlu Švābu, bet Vanguard piedāvā arī lieliskus brokeru kontus. Tās var brīvi atvērt, kas parasti prasa mazāk nekā piecas minūtes, un abas piedāvā dažādas komisijas iespējas bez fonda līdzekļiem.

Varat arī izvēlēties tādu robo-konsultantu kā Labināšana. Viņiem ir tādas iespējas kā automātiska nodokļu iekasēšana nodokļu zaudējumiem, kas uzlabos jūsu ienākumus pēc nodokļu nomaksas. Viņi arī automātiski līdzsvaro jūsu portfeli, kad mainās tirgus apstākļi.

Ja esat jauns ieguldītājs akcijās, mēģiniet sākt ar indeksu fondiem, kas seko galvenajiem akciju indeksiem. Jums nav jāuztraucas par krājumu savākšanu; fondiem vienkārši pieder neatkarīgi no tā, kādi krājumi tiek tirgoti šajā akciju indeksā. Jūs varat sākt tikai ar trim: viens indekss fonds ASV lielkapitāla akcijām, viens ASV mazo kapitālu akcijām un otrs starptautiskais lielkapitāla akcijām. Jūs varat iedomāties vēlāk; šobrīd svarīgi ir tikai sākt darbu.

4. IRA

Katram amerikāņu pieaugušajam vajadzētu būt IRA. Tāpat kā starpniecības konti, IRA ir ātri un viegli atvērti. Patiesībā tie tiek apstrādāti, izmantojot jūsu starpniecību, tāpēc, atverot brokeru kontu, vienlaikus varat atvērt IRA.

Kā minēts iepriekš, nauda, ​​kuru jūs ieguldāt IRA, tiek atskaitīta no jūsu ar nodokli apliekamajiem ienākumiem, kad tēvocis Sems ierodas, lai pieprasītu samazināt jūsu algu. Ja jūs drīzāk maksātu nodokļus par naudu un izvairītos no nodokļiem vēlāk, aizejot pensijā, tradicionālās IRA vietā varat atvērt Roth IRA. Roth IRA piedāvā lielāku elastību, jo tos var izmantot, lai finansētu vairāk nekā tikai jūsu aiziešanu pensijā. Jūs varat izmantot Roth IRA, lai finansētu, piemēram, savu vai savu bērnu koledžas apmācību. Jūs varat arī izmantot pensijas kontus, lai finansētu iemaksu mājā.

Atveriet IRA vai Roth IRA, sāciet dot ieguldījumu un, ja vēlaties naudu vēlāk izmantot citiem lielākiem dzīves pirkumiem, piemēram, mājām vai koledžas izglītībai, tā arī būtu. Pēc pirmā konta atvēršanas jums būs arvien ērtāk to izmantot.

Nobeiguma vārds

Neviens nevēlas atpalikt, kamēr bagātie kļūst bagātāki. Bet, ja jūs izvairāties no vispārējās banku darbības, ir grūti neatpalikt.

Jums nav jākļūst par finanšu vedni pa nakti - vai vispār, šajā jautājumā. Jums ir nepieciešami četri iepriekš uzskaitītie pamata konti, kuru iestatīšanai nepieciešami tikai pāris tālruņa zvani vai tiešsaistes apmeklējumi. No jūsu puses var paiet ticības lēciens, ja jums nav pieredzes bankās, bet kontu atvēršana, lai ietaupītu un ieguldītu savu naudu, ir pirmais solis ceļā uz bagātību.

Vai jums nav bankas vai nepietiekamas bankas? Kas ir atturējis jūs no finanšu kontu atvēršanas?