Nacionālā krājaizdevu sabiedrības administrācija (NCUA) - vēsture, loma un funkcijas

Apgādāti ar nedraudzīgām bankām, daudzi klienti naudu novirza krājaizdevu sabiedrībās - bezpeļņas noguldījumu iestādēs, kurām ir daudz līdzību ar bezpeļņas bankām, bet kurām ir tendence būt klientiem draudzīgākām. Saskaņā ar Pasaules krājaizdevu sabiedrību padomes datiem vien Amerikas Savienotajās Valstīs ir gandrīz 6500 krājaizdevu sabiedrības un vairāk nekā 100 miljoni individuālu krājaizdevu sabiedrību..

Visām ASV krājaizdevu sabiedrībām ir jābūt valdības hartai. Dažu mazāku krājaizdevu sabiedrību fraktē štatu valdības. Tomēr lielākajai daļai - vismaz 6200 no 2015. gada vidus - ir federālās hartas, un tāpēc tās sauc par federālajām krājaizdevu sabiedrībām..

Visas federālās krājaizdevu sabiedrības darbojas Nacionālās krājaizdevu sabiedrības administrācijas (NCUA) uzraudzībā - federālā aģentūrā, kuras uzdevums ir regulēt to darbību un aizsargāt atsevišķu biedru noguldījumus. NCUA darbības joma attiecas arī uz lielāko daļu valsts noformēto krājaizdevu sabiedrību.

Nacionālās krājaizdevu sabiedrības administrācijas loma

NCUA pastāvīgais personāls ir aptuveni 1200 cilvēku, un gada budžets ir aptuveni 280 miljoni USD. Izmantojot šos resursus, tas veic vairākas saistītas lomas un mērķus.

Patērētājiem un mazo uzņēmumu īpašniekiem svarīgākie no tiem ir šādi:

Nacionālās krājaizdevu sabiedrības akciju apdrošināšanas fonds (NCUSIF)

Neapšaubāmi vissvarīgākā Nacionālās krājaizdevu sabiedrības administrācijas loma - un tā, kas visvairāk ietekmē individuālos noguldītājus - ir noguldījumu apdrošināšanas programmas ar nosaukumu Nacionālā krājaizdevu sabiedrības akciju apdrošināšanas fonds (NCUSIF) darbība, kas nepārtraukti darbojas kopš 1970. gada..

Līdzīgi kā federāli administrētā Federālā noguldījumu apdrošināšanas korporācija (FDIC) un tādas valsts noguldījumu apdrošināšanas shēmas kā Masačūsetsas noguldītāju apdrošināšanas fonds (DIF), NCUSIF apdrošina krājaizdevu sabiedrību locekļu noguldījumus pret zaudējumiem institucionālās neveiksmes vai maksātnespējas dēļ. NCUSIF apdrošina katru krājaizdevu sabiedrības kontu (ko bieži dēvē par “akciju”) līdz USD 250 000.

Īpašie akciju veidi, uz kuriem attiecas NCUSIF apdrošināšana, ietver šādus:

• Kontu pārbaude vai melnraksti
• Krājkonti
• Naudas tirgus daļu konti vai augsta ienesīguma krājkonti (nejaukt ar naudas tirgus fondiem, kurus parasti neizdod krājaizdevu sabiedrības)
• Kompaktdiski un termiņnoguldījumu konti
• Daži apgrozāmi instrumenti, piemēram, kases čeki

NCUSIF finansē ar NCUA biedru krājaizdevu sabiedrību noguldījumiem, un tā uztur atsevišķu apdrošināšanas fondu katrai atsevišķai savienībai. Katras savienības fonda atlikumam jābūt vienādam vai lielākam par 1% no visas savienības apdrošināto noguldījumu atlikuma. Piemēram, krājaizdevu sabiedrībai ar USD 10 miljoniem apdrošinātu klientu noguldījumos NCUSIF apdrošināšanas fondā jāuztur vismaz 100 000 USD atlikums. NCUSIF lielāko daļu fonda iegulda ASV finanšu instrumentos.

Saskaņā ar federālajiem likumiem NCUSIF kopējai bilancei - visu NCUA biedru krājaizdevu sabiedrību noguldījumu summai - ir jābūt starp 1,2% un 1,5% no visu apdrošināto noguldījumu kopsummas biedru krājaizdevu sabiedrībās. Ja koeficients nokrītas zem 1,2%, vai nu sakarā ar apdrošinātiem zaudējumiem vai kopējo klientu noguldījumu pieaugumu dalībiestādēs, fonds novērtē īpašās prēmijas biedru krājaizdevu sabiedrībām, līdz attiecība atkal pārsniedz minimālo slieksni. Ja koeficients pārsniedz vidēji 1,3% vienā fiskālajā gadā, NCUSIF izmaksā katram krājaizdevu sabiedrības biedram dividendes proporcionāli tās daļai fondā.

Izglītība un informēšana

Papildus noguldījumu apdrošināšanai NCUA sniedz daudz informācijas un informācijas pakalpojumu un resursus krājaizdevu sabiedrībām un to biedriem. Tos var iedalīt vairākās kategorijās:

• Finanšu pārskati un informācijas atklāšana. NCUA regulāri izdod finanšu darbības pārskatus un uztur visaptverošu digitālo datu bāzi, sākot ar 1990. gadu sākumu.
• Resursi krājaizdevu sabiedrībām. NCUA sniedz norādes un individuālu palīdzību dažādiem jautājumiem, kas ietekmē krājaizdevu sabiedrību ikdienas darbību, piemēram, informācijas tehnoloģijām un klientu saziņai..
• Pilna teksta noteikumi un nolikums. NCUA uztur plašu publisku datu bāzi par likumiem un noteikumiem, kas regulē federālās krājaizdevu sabiedrības, piemēram, likumu par banku slepenību, Federālo krājaizdevu sabiedrību likumu un dažādiem likumiem, kas attiecas uz banku un krājaizdevu sabiedrību konvertāciju..
• MyCreditUnion.Gov. MyCreditUnion.gov ir patērētāju portāls ar plašu informatīvo saturu par krājaizdevu sabiedrībām, finanšu aizsardzības likumiem un dažādiem personīgo finanšu jautājumiem. Portālā ir arī meklējama visu federālo krājaizdevu sabiedrību datu bāze un atsevišķs izglītības portāls ar nosaukumu Pocket Cents, kas piedāvā tiešsaistes finanšu nodarbības, rakstus un multimedijus, kas pielāgoti konkrētam vecumam un fonam (piemēram, “pusaudžiem” un “pakalpojumu biedriem”)..

NCUA pārvaldība un reģioni

NCUA pārvalda trīs locekļu direktoru padome, kas atrodas Aleksandrijā, Virdžīnijā, netālu no Vašingtonas, D. C. valdes locekļus tieši ieceļ Amerikas Savienoto Valstu prezidents. Saskaņā ar likumu vienai un tai pašai politiskajai partijai var piederēt ne vairāk kā divi valdes locekļi.

NCUA sadala Amerikas Savienotās Valstis un tās teritorijas piecos reģionos, katram no kuriem ir savs administratīvais birojs un vietējā vadības hierarhija, kas darbojas trīs locekļu valdes uzraudzībā:

• I reģions. Atrodas Albānijā, Ņujorkā un uzrauga krājaizdevu sabiedrības, kas atrodas šādos štatos: Konektikutā, Meinā, Masačūsetsā, Mičiganā, Ņūhempšīrā, Ņujorkā, Rodas salā, Vērmontā un Viskonsīnā..
• II reģions. Atrodas Aleksandrijā, Virdžīnijā un aptver šādus štatus un jurisdikcijas: Vašingtona, D.C., Delavēra, Merilenda, Ņūdžersija, Ohaio, Pensilvānija, Virdžīnija un Rietumvirdžīnija.
• III reģions. Atrodas Atlantā, Džordžijas štatā un aptver šādus štatus un teritorijas: Alabamas, Arkanzasas, Floridas, Džordžijas, Indiānas, Kentuki, Luiziānas, Misisipi, Ziemeļkarolīnas, Puertoriko, Dienvidkarolīnas, Tenesī un ASV Virdžīnu salas..
• IV reģions. Atrodas Ostinā, Teksasā un aptver šādus štatus: Kolorado, Ilinoisa, Iova, Kanzasa, Minesota, Misūri, Montana, Nebraska, Jaunā Meksika, Ziemeļdakota, Oklahoma, Dienviddakota, Teksasa un Vaiominga.
• V reģions. Atrodas Tempe, Arizonā, un aptver šādus štatus un teritorijas: Aļaskas, Arizonas, Kalifornijas, Guamas, Havaju salas, Aidaho, Nevada, Oregonas, Jūtas un Vašingtonas štatā..

Nacionālās krājaizdevu sabiedrības administrācijas pirmsākumi un vēsture

Amerikas Savienotajās Valstīs krājaizdevu sabiedrības atpazīstamā formā pastāv kopš 1900. gadiem. Tomēr, tāpat kā bezpeļņas bankām, krājaizdevu sabiedrības tika ļoti viegli regulētas līdz secīgajiem Lielās depresijas finanšu satricinājumiem.

Priekšgājēju organizācijas

30. gadu sākumā, depresijas laikā, prezidents Franklins D. Rūzvelts parakstīja tiesību aktus, ar kuriem izveido krājaizdevu sabiedrību federālo hartu - vienotu standartu kopumu to pārvaldīšanai no Meinas līdz Kalifornijai.

Ap to laiku izveidojās Federālo krājaizdevu sabiedrību birojs - pirmā nacionālā, sabiedriskā organizācija, kuras pārziņā bija federālo krājaizdevu sabiedrību uzraudzība. 20. gadsimta sākumā un vidū lielākā daļa federālo krājaizdevu sabiedrību koncentrējās uz lauku noguldītājiem, no kuriem daudzi bija zemnieki vai mazo uzņēmumu īpašnieki, kas darbojās lauksaimniecības nozarē. Attiecīgi Federālo krājaizdevu sabiedrību birojs darbojās Lauku kredītu pārvaldes aizgādībā.

Laika gaitā Federālo krājaizdevu sabiedrību birojs pārcēlās uz FDIC - pašreizējo Federālās drošības aģentūru un visbeidzot Veselības, izglītības un labklājības departamentu (tagad - Veselības un cilvēku pakalpojumu departaments)..

NVI pieaugums

Līdz 1960. gadu beigām krājaizdevu sabiedrību nozare bija pārāk liela, lai Federālo krājaizdevu sabiedrību birojs varētu efektīvi pārvaldīt. Lai nodrošinātu, ka federāli noformētās krājaizdevu sabiedrības joprojām tiek pakļautas zināmai atbildībai, un lai nodrošinātu atbilstošu krājaizdevu sabiedrību noguldījumu aizsardzību, ASV kongress pieņēma tiesību aktus, ar kuriem izveido NCUSIF un NCUA. Tehniski NCUA tika izveidota, pārstrukturējot un paplašinot Federālo krājaizdevu sabiedrību biroju, saistībā ar nosaukuma maiņu, lai labāk atspoguļotu organizācijas turpmāko misiju.

Septiņdesmitajos gados, NCUA pastāvēšanas pirmajā desmitgadē, organizācija krājaizdevu sabiedrību nozarei ieviesa papildu pakalpojumus un aizsardzības pasākumus. Līdz 1980. gadam NCUA atbalstīja krājaizdevu sabiedrību centienus izsniegt patēriņa hipotēku kredītus, kas iepriekš nebija pieejami daudzās krājaizdevu sabiedrībās. Tā arī bija pārņēmusi savu pašreizējo uz valdību balstīto vadības struktūru un ieviesa Centrālo likviditātes mehānismu, kas ir pēdējās iespējas aizdevējs, kura uzdevums bija atbalstīt krājaizdevu sabiedrības uz maksātnespējas robežas..

Jaunākās norises

Astoņdesmitajos gados nabadzīgie ekonomiskie apstākļi un augstās procentu likmes apdraudēja NCUSIF stabilitāti pirmo reizi kopš tās izveidošanas 1970. gadā, izraisot bažas, ka tā nespēs pildīt savus pienākumus, ja vairākas krājaizdevu sabiedrības neizdosies ātri pēctecībā. 1985. gadā Kongress pieņēma rekapitalizācijas likumu, ar kuru visām NCUA biedru krājaizdevu sabiedrībām tika uzlikts ieguldījums 1% apmērā no viņu apdrošinātajiem noguldījumiem.

Līdz šim 1985. gada notikums ir vienīgais NCUSIF piespiedu rekapitalizācijas gadījums. Tomēr NCUA turpmākajās desmitgadēs vairākos punktos iekasēja prēmijas biedra krājaizdevu sabiedrībām: 1991. gadā, uzkrājumu un aizdevumu krīzes laikā; un katru gadu no 2009. līdz 2013. gadam periods, kurā vairākas patēriņa krājaizdevu sabiedrības izgāžas, pateicoties paģirām no ASV nekustamā īpašuma tirgus sabrukuma un globālās finanšu krīzes.

Turklāt pēdējās finanšu krīzes rezultātā NCUA ieviesa virkni jaunu sistēmu un procedūru, lai objektīvi novērtētu krājaizdevu sabiedrību finansiālo stāvokli un pamanītu iespējamās likviditātes problēmas, pirms tās apdraudēja arodbiedrību maksātspēju. Daļa no NCUA uzraudzības lomas tagad ietver šo pasākumu regulāru veikšanu.

Saistītās organizācijas

Nacionālā krājaizdevu sabiedrības administrācija nav vienīgā ievērojamā sabiedriskā organizācija, kas nodarbojas ar krājaizdevu sabiedrībām. Nevajag sajaukt ar šādām organizācijām, lai gan tā var sadarboties ar tām vai laiku pa laikam vadīt iniciatīvas, kas pārklājas.

Krājaizdevu sabiedrības nacionālā asociācija (CUNA)

CUNA ir Vašingtonas, D.C. bāzēta arodbiedrība, kas sadarbojas ar valsts un federāli noformētām krājaizdevu sabiedrībām, ieskaitot dažus biedrus, kas nav NCUA biedri. Atbalstot galvenokārt no krājaizdevu sabiedrībām iekasētās nodevas, CUNA galvenie pienākumi ir šādi:

• Dzīvības apdrošināšanas un ar to saistīto produktu nodrošināšana biedru arodbiedrību darbiniekiem (ar CUNA Mutual Group starpniecību, kas ir saistīta apdrošināšanas sabiedrība, kas darbojas vairākās valstīs)
• Profesionālās attīstības pakalpojumu piedāvāšana krājaizdevu sabiedrību darbiniekiem
• Iesaistīšanās līdzekļu vākšanā un dotāciju piešķiršanā finanšu izglītībai un katastrofu seku novēršanas programmām
• Krājaizdevu sabiedrībām un to noguldītājiem labvēlīgu noteikumu politiska aizstāvība un lobēšana

Nacionālā federālo krājaizdevu sabiedrību asociācija (NAFCU)

Ārlingtona, Virdžīnijas štatā esošā NAFCU ir nodevu atbalstīta ideju laboratorija un lobēšanas organizācija, kas atbalsta federālās krājaizdevu sabiedrības. Tas ir vislabāk pazīstams ar oriģinālu ziņojumu sagatavošanu par dažādiem krājaizdevu sabiedrību nozares un finanšu aspektiem kopumā, kā arī periodisku pasākumu mitināšanu un attiecību uzturēšanu ar federālajiem likumdevējiem. Tāpat kā NCUA, arī NAFCU uztur plašu normatīvo un finanšu datu bāzi dalīborganizācijām un patērētājiem.

Amerikas akciju apdrošināšana

American Share Insurance (ASI) ir Dublinā, Ohaio bāzēta, bezpeļņas kompānija, kas nodrošina privātu akciju (depozītu) apdrošināšanu ASV krājaizdevu sabiedrībām. ASI apdrošināšanas fondi sedz dažas valsts noformētas krājaizdevu sabiedrības, kas nepiedalās NCUA NCUSIF shēmā, samazinot riskus, kas saistīti ar noguldījumiem šādās iestādēs.

ASI nodrošina arī papildu apdrošināšanu krājaizdevu sabiedrībām, kas vēlas aizsargāt noguldījumus, kas pārsniedz USD 250 000 par kontu maksimumu. Šāda aizsardzība ir pazīstama kā pārmērīga akciju apdrošināšana.

Ir svarīgi atzīmēt, ka ASI nav nekādā īpašā veidā saistīta ar federālo valdību. Ja jūs veicat banku krājaizdevu sabiedrībā, kas apdrošina noguldījumus, izmantojot ASI, jūsu naudu negarantē pilnīga Amerikas Savienoto Valstu ticība un kredīts.

Nobeiguma vārds

Ja apsverat pāreju uz krājaizdevu sabiedrību, jūs droši vien nomierina zināšanas, ka NCUA būs tur, lai garantētu jūsu noguldījumus, ja jūsu iestāde neizdosies. Un tas, iespējams, nesāpēs, ka, salīdzinot ar plaši pazīstamām bankām ar piekrastes līdz krasta pēdu nospiedumiem, NCUA dalība lielākoties ir atbalstoša un klientiem draudzīga.

No otras puses, esiet piesardzīgs, liekot pārāk lielu uzsvaru uz noguldījumu apdrošināšanu - vai NCUA dalību kopumā -, kad domājat, vai mainīt uzticību no tradicionālās bankas uz bezpeļņas krājaizdevu sabiedrību. Daudzas krājaizdevu sabiedrības ir mazas, vietējas iestādes, kurām trūkst līdzekļu un galveno banku atpazīstamības. Lai gan NCUA daudz dara dalīborganizācijām, tā nevar atsevišķi kompensēt klientu apkalpošanas trūkumus vai dot visām biedru apvienībām tiešsaistes bankas klātbūtni, kas līdzvērtīga Ally Bank klātbūtnei. Pirms ienirt, paskatieties ārpus NCUA etiķetes un pārliecinieties, vai izvēlētā iestāde jums ir piemērota.

Vai jums ir krājaizdevu konts?