13 pensijas plānošanas un uzkrājumu kļūdas, no kurām jums jāvairās

Saskaņā ar Federālo rezervju sistēmu tikai 13% amerikāņu ir daudz domājuši par savu pensijas plānošanu pensijai. Puse amerikāņu apgalvo, ka viņi vai nu tikai par to domājuši, vai arī par to nemaz nav domājuši. Tomēr Darbinieku pabalstu pētniecības institūts (EBRI) parāda, ka pārliecība par gatavošanos pensijai palielinājās 2014. gadā un atkal 2015. gadā pēc sēdēšanas rekordzemā līmenī no 2009. līdz 2013. gadam..

Tomēr pieaugošais optimisma līmenis nav saistīts ar labāku sagatavošanos, atzīmē EBRI. Uzkrājumu līmenis ir zems, un vairums cilvēku pat neveic pamata darbības, kas vajadzīgas, lai sagatavotos pensijai - šķiet, ka daudzi tic, ka beigās viss izdosies. Šī pieeja vienkārši nedarbojas.

Ja jūs nevēlaties pievienoties miljoniem vecāko amerikāņu, kuri ķeras pie nabadzības robežas, jums ir nepieciešams pareizs pensionēšanās plāns, kas jūs virza uz kopīgu plānošanas kļūmju ceļa. Pretējā gadījumā jūs riskējat pieļaut kļūdas, kas kavēs jūsu iespējas aiziet pensijā, kad vēlaties, vai citādi radīs jums finansiālas problēmas pēc aiziešanas pensijā..

Uzkrājumu kļūdas

Inflācija ir realitāte, kuru nevar ignorēt. Laika gaitā dzīves dārdzība noteikti palielināsies.

Piemēram, ņemiet mājokli. MarketWatch saka, ka īres maksa 2015. gada trešajā ceturksnī palielinājās par 5,7%, salīdzinot ar iepriekšējo gadu. Tas ir pietiekami grūti, lai apstrādātu cenu kāpumus, kad strādājat, bet, kad jūs neesat, tas var būt daudz grūtāk, ja pat neiespējami. Pensijas gados neviens nevēlas cīnīties, bet vienīgais veids, kā no tā izvairīties, ir ietaupīt darba gadu laikā.

1. Nav pensijas uzkrājumu

Netaupīšana zelta gados ir visnopietnākā pensionēšanās kļūda, ko jebkurš var pieļaut. Atvaļināšanās ar nelielu uzkrājumu vai bez tā palielina risku cīnīties un dzīvot nabadzībā.

Daudziem cilvēkiem, kuri aiziet pensijā bez uzkrājumiem, ir jāpaļaujas tikai uz sociālo drošību. Tomēr sociālā apdrošināšana bija paredzēta kā finansiāls papildinājums, nevis kā primārais glābšanas līdzeklis.

Pēc Huffington Post ziņām, 2015. gada janvārī vidējais sociālās apdrošināšanas maksājums bija 1 328 USD mēnesī un 15 936 USD gadā. Tikmēr nabadzības robeža vienas personas mājsaimniecībai bija USD 11 770. Pensionāri, kuriem ir tikai sociālā nodrošinājuma ienākumi, ir ārkārtīgi neaizsargāti - un šķiet, ka daudzi cilvēki virzās uz šo riskanto dzīvesveidu. Federālo rezervju aptauja atklāja, ka 31% cilvēku, kas nav pensionējušies, nav pensijas uzkrājumu un pensijas.

Saskaņā ar EBRI teikto, galvenais iemesls, kāpēc cilvēki netaupa, ir ikdienas izdevumi un dzīves dārdzība. Kad jūs šodien tikko nokasāt, noteikti ir grūti koncentrēties uz rītdienas finansiālās drošības veidošanu.

Bet lielākajai daļai cilvēku gadu desmitiem ir nepieciešams ietaupīt pietiekami daudz, lai atbalstītu viņu aiziešanu pensijā - tas nozīmē, ka jūs vienkārši nevarat atļauties to atlikt. Tāpēc, ja nevarat daudz ietaupīt, ietaupiet kaut kas. Vienlaicīgi nolikt malā 20, 50 vai 100 USD ir daudz labāk, nekā neko netaupīt. Ar laiku vairāk saldo procentu dēļ šīs nelielās naudas summas var ievērojami pieaugt. Piemēram, ja jūs ietaupāt tikai 25 USD mēnesī, bet to darāt 40 gadus, jūsu ietaupījumi pieaugs līdz gandrīz USD 50 000 - un tas ir ar ļoti nelielu ienākumu līmeni - 6% gadā.

Ja neredzat veidu, kā ietaupīt pat nelielu summu, piemēram, 25 USD mēnesī, ir pienācis laiks veikt izmaiņas. Vai nu veiciet pasākumus, lai palielinātu savus ienākumus, piemēram, pieprasiet paaugstinājumu, mainiet darbu vai iegūstiet nepilna laika darbu, vai arī atrodiet veidus, kā samazināt savus izdevumus, piemēram, pārejiet uz lētāku dzīvokli un samaziniet savus izklaides izdevumus.

2. Nepietiekami ietaupot

Daudziem ļaudīm ir zināmi ietaupījumi, taču ar to diez vai var teikt, ka viņi ir uz veiksmes ceļa. Saskaņā ar EBRI datiem 28% cilvēku 2015. gada aptaujā par pensionēšanās uzticību ir mazāk nekā USD 1000 uzkrājumi.

Lai gan daži patiesi cīnās, lai savilktu galus un ietaupītu pensijai, daudzi nepietiekami uzkrājas, jo tērē pārāk daudz līdzekļu. 69% aptaujāto EBRI aptaujāto atzina, ka varētu ietaupīt vismaz par USD 25 vairāk nedēļā. Tikmēr saskaņā ar Federālo rezervju aptauju vairāk nekā puse amerikāņu iztērē visu vai vairāk, nekā nopelna. Tas nozīmē, ka daudziem cilvēkiem ir risks saskarties ar finansiālām grūtībām pensijā, jo viņi prioritāti piešķir šodienas vēlmēm salīdzinājumā ar rītdienas vajadzībām.

3. Taupīšana bez plāna

Daži cilvēki cēli cenšas ietaupīt pensijai. Viņi saspiež pensus, regulāri atliek naudu un rezultātā ir uzkrājuši prāvu atlicinājumu. Tomēr pensionēšanās laikā viņiem joprojām pastāv iztrūkuma risks. Preses paziņojumā Stīvs Andersons, Schwab Retirement Plan Services vadītājs, brīdina, ka daudzos gadījumos pastāv ievērojama atšķirība starp to, cik daudz cilvēku vajag ērtai pensijai, un to, ko viņi faktiski ietaupa.

Problēma ir tā, ka daudziem cilvēkiem nav ne mazākās nojausmas, cik daudz viņiem patiesībā vajadzēs. ASV Darba departaments saka, ka mazāk nekā puse amerikāņu ir aprēķinājuši, cik maksās viņu aiziešana pensijā. Lai samazinātu finansiālo grūtību risku pensionēšanās laikā, ir svarīgi izstrādāt visaptverošu redzējumu par savu pensionāru dzīvi:

• Vidējais ģimenes dzīves ilgums. Jūsu radinieku ilgmūžības apsvēršana palīdz noteikt iespējamo pensijas ilgumu.
• Vēlamais pensionēšanās vecums. Pensijas vecums arī palīdz noteikt pensionēšanās ilgumu, cik agresīviem jābūt jūsu finanšu plāniem un kurā brīdī jums jāizstrādā pensijas ligzdas olšūna.
• Atrašanās vieta. Jūsu pilsēta, novads vai pilsēta ievērojami ietekmē jūsu dzīves dārdzību. Papildus izdevumiem, piemēram, medicīniskajai aprūpei un mājoklim, ņemiet vērā valsts un vietējā tirdzniecības nodokļa ietekmi uz jūsu izdevumiem.
• Dzīves kārtība. Vai jums joprojām būs hipotēka? Vai citi, piemēram, jūsu bērni, dzīvos jūsu mājsaimniecībā, lai dalītos izdevumos? Vai arī jūs domājat palikt uzturēšanās palīgtelpā? Lai aprēķinātu savas iztikas izmaksas, jums ir nepieciešams priekšstats par savu dzīvesvietu.
• Vaļasprieki un dzīvesveids. Kā jūs plānojat pavadīt savas dienas? Vai vēlaties ceļot? Vai jums un jūsu dzīvesbiedram būs transporta līdzekļi? Ja jā, tad cik reizes jūs plānojat iegādāties jaunas automašīnas pensionēšanās laikā? Vai plānojat strādāt pensijas laikā? Reāli apsveriet, cik ilgi jūs varēsit strādāt, ja neplānojat pilnībā aiziet no darba.
• Apdrošināšana un veselības apdrošināšana. Vai jūs domājat par atbilstošu veselības apdrošināšanu? Vai jūs nopirksit ilgtermiņa aprūpes apdrošināšanu? Vai jums vajadzēs ietaupīt pietiekami daudz naudas, lai atļautos maksāt par noteikta veida aprūpi, piemēram, ilgstošu aprūpi, no kabatas?

Jo jaunāks esat, jo mazāk svarīgu detaļu ir par jūsu aiziešanu pensijā, jo šos gadus veido apstākļi, kas izvēršas jūsu dzīves laikā, piemēram, laulība, bērni un karjera. Ir pareizi sākt ar dažiem neskaidriem pieņēmumiem un iespraust konkrētāku informāciju, kad esat nodibinājušies un virzāties tuvāk pensijai..

Ja esat jauns, kaut arī pensionēšanās šķiet tāla, vissvarīgākais ir sākt ietaupīt jau tagad. Un neaizmirstiet, ka ir resursi, kas jums var palīdzēt, piemēram, Sociālās drošības pārvaldes pensionēšanās plānotājs.

4. Naudas iestrāde krājkontā

Pirmais solis ir apņemšanās ietaupīt. Tālāk jums jānosaka, kā to izdarīt.

Prioritāte ir palielināt savu naudu darba gados, un regulārs krājkonts nav ideāla vieta atbilstošai izaugsmei. Gados, kad procentu likmes ir zemas, izaugsme, kuru jūs varat sagaidīt no krājkonta, procentu maksājumi var neatpalikt no inflācijas, daudz mazāk apsteidzot to. Un, ja jūsu nauda neatpaliek no inflācijas, tā zaudē vērtību.

Čārlzs Šveiks lēš, ka ilgtermiņa inflācija būs 1,8%, bet arī naudas ieguldījumu atdeve būs tikai 1,8% gadā. Sliktākais ir tas, ka ienākumi no parastā krājkonta tiek aplikti ar nodokli.

Jums ir jāiegulda nauda finanšu instrumentā, kas dod jums risku aktīviem, piemēram, akcijām, kuru vēsturē ilgtermiņā pārsniegti krājkonti. ASV Darba departaments iesaka ikvienam, kam ir pieeja darba devēja sponsorētam pensijas plānam, piemēram, 401k, dot ieguldījumu tajā. Ja tā nav izvēles iespēja, ieguldiet individuālā pensiju kontā (IRA).

Tradicionālā IRA, Roth IRA un darba devēja pensijas plāns, piemēram, 401k vai 403b, netiek aplikti ar nodokli. Turklāt jūs varat atskaitīt no saviem nodokļiem iemaksas tradicionālajās IRA un Roth, ko darba devēji nespēj atbalstīt, un pensionēšanās laikā ar Roth IRA izņemt līdzekļus bez nodokļa..

5. Paļaujoties uz laulāto

Gaidīt, ka paļausies uz sava dzīvesbiedra resursiem, nav pensijas plāns - tas ir azarts. Un tas jūs varētu atstāt finanšu grūtībās.

Paļauties uz kādu citu nozīmē, ka jūs izdarāt divus riskantus pieņēmumus. Pirmkārt, jūs pieņemat, ka nešķirsities. Visiem patīk domāt, ka viņi apprecēsies mūžīgi, bet statistika pierāda pretējo. Saskaņā ar Amerikas Psiholoģiskās asociācijas datiem 40% līdz 50% ASV laulību beidzas ar šķiršanos.

Arvien biežāk cilvēki šķiras no dzīves vēlāk, kad daudzi droši vien uzskatīja, ka viņi ir pārcietuši šķelšanās iespējamību. Pētījumi Čikāgas Tribune parāda, ka laika posmā no 1990. gada līdz 2013. gadam divkāršojās šķiršanās starp cilvēkiem, kas vecāki par 50 gadiem. Ja šķiršanās vēlāk dzīvē un vientuļa pensijas laikā palielinās risks kļūt nabadzīgam..

Otrs riskants pieņēmums, ko jūs izdarāt, atstājot pensiju kādam citam, ir tas, ka jūsu dzīvesbiedrs var un varēs pienācīgi sagatavoties divu vecāka gadagājuma cilvēku aprūpei. Ko darīt, ja jūsu dzīvesbiedrs veic riskantas investīcijas un cieš lielus zaudējumus? Vai ko darīt, ja jūsu dzīvesbiedrs netaupa pietiekami daudz? Cilvēki parasti nenovērtē, cik daudz naudas viņiem vajag sev, īpaši, ja runa ir par veselības aprūpi, tāpēc viņi, visticamāk, nepareizi aprēķina, mēģinot plānot pāri.

Nedomājiet, ka atbilde ir laulātā sociālā nodrošinājuma pabalsti. Viņi nedod pietiekami daudz naudas, lai par jums parūpētos. Saskaņā ar Sociālā nodrošinājuma administrācijas sniegto informāciju darba ņēmēju sociālā nodrošinājuma pabalsti parasti ir apmēram 40% no viņu pirmspensijas ienākumiem, un laulātais var iegūt līdz pusei darba ņēmēja tiesību. Aptuveni runājot, laulātie, kuri strādājot nopelnīja 2000 USD mēnesī, no sociālās apdrošināšanas var saņemt 800 USD mēnesī, kas nozīmē, ka jūs varat saņemt tikai USD 400.

Pašu pensijas uzkrājumu turēšana aizsargā jūsu intereses un palīdz labāk novērtēt, cik esat gatavs. Ja nedarbojaties vai nepelnāt daudz, ir vairākas iespējas, piemēram, iegūt ar nodokli apliekamu ieguldījumu kontu vai laulāto IRA, kas darbiniekam ļauj veikt iemaksas pensijas kontā nestrādājoša laulātā vārdā..

Kļūdas darbā ar naudu

6. Nepietiekams ieguldījums uzņēmuma spēlē

Daudzi uzņēmumi, kuru plāni ir 401 000, piedāvā saskaņot noteiktu procentuālo daļu no darbinieku iemaksām. Tomēr daudzi cilvēki pilnībā neizmanto šos piedāvājumus. Saskaņā ar investīciju konsultāciju firmas Financial Engines pētījumiem 2014. gadā katrs ceturtais darbinieks netaupīja pietiekami daudz naudas, lai saņemtu pilnu uzņēmuma atbildi. Vidēji šie darbinieki tajā gadā uz galda atstāja USD 1336.

Ja neizmantojat visas savas darba devēja spēles iespējas, konkrētajā gadā nevar šķist lieli zaudējumi, taču, apsverot salikto procentu ietekmi, kad jūs nopelnāt procentus papildus jau uzkrātajām procentu likmēm, jūsu zaudējumi patiešām piebilst augšā. Tie cilvēki, kuri 2014. gadā nokavēja darba devēja iemaksas 1 336 ASV dolāru apmērā, 20 gadu laikā zaudēs gandrīz 43 000 ASV dolāru, pieņemot, ka izaugsmes tempi ir mēreni 4,5%, saskaņā ar Financial Engines.

Vienmēr veiciet pietiekamu ieguldījumu, lai uzkrātu visus līdzekļus, kurus jūsu darba devējs vēlas palielināt. Un neuzskatiet, ka, jo jūs esat automātiskā uzņemšanas plānā, ka jūsu iemaksu likme ir noteikta atbilstošā līmenī, lai nodrošinātu, ka jūs saņemat pilnu uzņēmuma spēli. Uzņēmumi bieži noklusējuma iemaksu likmi nosaka pārāk zemu, un viņu darbinieki izlaiž pieskaņotu naudu.

7. Aiziešana no darba pirms vestācijas

Daudzi darba devēji pieprasa, lai jūs noteiktu laiku paliktu darbā, pirms jūs pretendējat uz pensijas pabalstiem vai pirms uzņēmuma iemaksas jūsu 401k apmērā vai līdzekļi no peļņas sadales faktiski kļūst par jūsu. Dodieties agri, pirms esat saņēmis atļauju, un jūs zaudējat naudu. Tas var izklausīties kā spēcīgs pamudinājums pieturēties, taču daudzi cilvēki tik un tā lec uz kuģa. Tā ir kļūda, kas visbiežāk sastopama tūkstošgadnieku vidū, jo viņi mēdz dot priekšroku darba maiņai biežāk nekā gados vecāki darbinieki.

Saskaņā ar Fidelity Investments datiem pusei tūkstošgadīgo cilvēku, kas maina darbu, netiek piešķirti zaudējumi un tiek zaudēti 25% no viņu pensijas uzkrājumiem. Vidēji tie atstāj 1400 USD, kas 37 gadu laikā varētu pārvērsties no 4500 līdz 10 200 USD, pieņemot, ka pieauguma temps būs no 3,2% līdz 5,5%. Mainiet darbu, pirms esat ieguvis vairākas reizes savas karjeras laikā, un, domājot par šo fondu izaugsmes potenciālu, jūs varētu zaudēt desmitiem tūkstošu dolāru..

Ja apsverat iespēju aiziet no darba pirms jums tiek piešķirtas tiesības, nosakiet, vai jaunā alga un iespējamā šī darba stāžs ir vērts zaudējumu dēļ jūsu pensijas kontā. Vai arī vienojieties par algu vai pierakstīšanās bonusu, kas atbilst jūsu zaudējumiem.

8. Pārāk daudz uzņēmuma akciju

Pārāk liela viena atsevišķa krājuma turēšana ir slikta ideja, un tas, ka tas ir jūsu darba devēja krājums, to nemaina. Saskaņā ar Aon Hewitt teikto, darbinieki ar noteiktu iemaksu plāniem 2013. gadā darba devēju krājumiem piešķīra vidēji gandrīz 13% no saviem līdzekļiem. Tomēr daudzi finanšu speciālisti iesaka ierobežot darba devēju akciju daudzumu līdz mazāk nekā 10% no jūsu portfeļa.

10–15% no jūsu bagātības darba devēja krājumos ir tur, kur sākas bīstamā zona, Džimijs Kodijs, muižu un uzticības iestāžu direktors CTC Consulting labklājības plānošanas firmai, sacīja Forbes. Jūsu uzņēmuma akciju cena var būt stabila ilgu laiku vai kādā brīdī pat strauji augt, taču jums ir jānovietojas uz lejupslīdi. Pastāv iespēja, ka uzņēmums var bankrotēt - vai vēl ļaunāk - bankrotēt.

Nedomājiet tikai tāpēc, ka strādājat lielā, izveidotā uzņēmumā, tas nenotiks - paskatieties uz Kodak, Washington Mutual un Lehman Brothers. Ja esat reģistrējies darbinieku akciju pirkšanas programmā, pievērsiet uzmanību automātiskajiem pirkumiem, lai pārliecinātos, ka nepārsniedzat 10% etalonu.

Slikti lēmumi par naudas pārvaldību

9. Izmaksu veikšana un darbības sākšana

Izmaksu konta izmaksāšana nav lēmums to pieņemt viegli. Jūs zaudējat nozīmīgas izaugsmes iespējas, un jo jaunāks esat, jo lielākas ir šo iespēju izmaksas. Saskaņā ar Fidelity teikto, viens IRA ieguldījums pirms nodokļu nomaksas 5500 USD apmērā varētu pieaugt līdz vairāk nekā 58 000 USD 35 gadu laikā, nodrošinot, ka katru gadu jūs nopelnāt 7% gada ienākumu. Turklāt, ja jūs izņemsit naudu no kvalificēta pensiju konta (piemēram, IRA vai 401k) pirms 59 1/2 gadu vecuma, IRS uzskata to par priekšlaicīgu izņemšanu un uzliek 10% sodu - papildus jūsu ienākuma nodoklim esam parādā par izstāšanos.

Pieņemsim, ka jūs noņemat 401k lielu naudas summu - jūsu darba devējs, iespējams, ieturēs 20% no lielākās daļas, lai ņemtu vērā sodus un nodokļus. Saskaņā ar Fidelity, cilvēkiem ar visaugstāko ienākumu līmeni nodokļi un soda naudas par priekšlaicīgu izņemšanu no nodokļiem var tikt iekasēti gandrīz 50%. Pretoties kārdinājumam izmantot savus pensijas fondus, lai pārdalītu jūs starp darbiem vai atrisinātu finansiālas grūtības, jo daudzos gadījumos priekšlaicīgas izstāšanās ieguvumi neatsver izmaksas un zaudējumus.

10. Aizdevumu ņemšana pensijas fondā

Kā ir ar aizņemšanos no sava pensijas fonda? Tādā gadījumā jūs aizdodat sev naudu un atmaksat sevi. Daudzi cilvēki to dara - patiesībā saskaņā ar Fidelity datiem 11% darbinieku 2014. gadā paņēma 401 000 aizdevumu.

Tomēr 401k aizdevuma ņemšana nav tik nekaitīga, kā varētu šķist. Tas daudzos veidos novirza pensijas uzkrāšanas centienus.

Pirmkārt, ja naudas nav jūsu kontā, tā nepalielinās. The Wall Street Journal vēsta, ka 401 000 aizdevumi bija īpaši dārgi 2013. gadā, gadā, kad akciju tirgus piedāvāja divciparu atdevi. Papildus peļņas izlaišanai cilvēki, kuri paši atmaksājas, mēdz nonākt bez iemaksas, kas palielina viņu alternatīvās izmaksas. Ticamība atklāja, ka aptuveni 25% cilvēku, kuri aizņēmās no 401 tūkstošiem, gada laikā samazināja iemaksas, bet 9% pārtrauca ietaupīt.

Paņemot 401k aizdevumu, jūs arī pakļaujat sevi divkāršai maksai ar nodokļiem. Sākotnēji jūsu 401 000 iemaksas tika ievietotas plānā, tām neuzliekot nodokļus. Paņemiet aizdevumu, un jums ir jāatmaksā nauda plus procenti, izmantojot dolārus, kuriem uzliek nodokļus.

Tomēr pārāk bieži scenārijs pasliktinās. Saskaņā ar Fidelity pētījumu, puse no 401k aizņēmējiem kļūst par sērijveida aizņēmējiem un vairākkārt uzliek sev neveiksmes.

11. Kļūdu izdarīšana apgāšanās gadījumā

“Pāreja” ir termins, ko lieto, lai atsauktos uz pensiju fondu pārvietošanu no viena plāna uz otru. Piemēram, jūs varat pamest darbu un vēlaties pārskaitīt savus 401 000 līdzekļus sava jaunā darba devēja 401 000 plānā vai pārskaitīt naudu uz IRA. Tomēr ir noteikumi, pārvietojot naudu, kas tiek turēta IRA un 401 tūkst., Un tas ir svarīgi zināt, ka ir 60 dienu likums, kas dod jums 60 dienas, lai jūsu naudas līdzekļi nonāktu citā kvalificētā pensijas kontā..

Veicot maiņu, daži cilvēki izmanto savus līdzekļus, lai iegūtu īstermiņa aizdevumu. Tomēr, ja 60 dienu laikā naudu nesaņemat atpakaļ kvalificētā kontā, jums tiek uzlikti nodokļi un soda naudas tāpat kā jebkura cita priekšlaicīga izņemšana, ja neesat 59 1/2.

Neaizmirstiet ņemt vērā 20% ieturējumu, ko jūsu darba devējs ņem no konta, lai segtu iespējamos nodokļus un soda naudas, ja jums pieder līdzekļi. Šī naudas summa jums ir jāatdod no savas kabatas, lai kontu sasniegtu iepriekšējā līmenī.

Piemēram, pieņemsim, ka jūs 401k iekļaujat IRA, tieši pārņemot līdzekļus. Ja jūsu kontā ir 10 000 USD, jūsu darba devējs ietur 2000 USD un jūs saņemat 8 000 USD. Lai sāktu savu IRA, jums ir jānāk klajā ar papildu 2000 USD vai arī jums kontā būs tikai 8000 USD - 2000 USD, kurus jūsu darba devējs ieturēja, uzskatīs par priekšlaicīgu izņemšanu. Ja atverat jaunu kontu 10 000 ASV dolāru apmērā, jūsu darba devēja ieturētā nauda tiek atgriezta pēc ienākuma nodokļu iesniegšanas.

Lai izvairītos no riskiem, vislabāk ir pieprasīt tiešu pārskaitījumu vai pilnvarotā pārstāvja pārskaitījumu, kas ietver līdzekļu pārskaitīšanu tieši no viena plāna vai konta uz citu. Tādā veidā jums nav jāuztraucas par kārdinājumu tērēt naudu vai turēt to ilgāk, nekā paredzēts. Un vēl labāk, ja jūsu darba devējs neietur naudas līdzekļus iespējamiem nodokļiem un sodiem - visa summa tiek ieskaitīta jūsu jaunajā pensijas kontā..

Vēl viena kļūda, ko cilvēki pieļauj, ir tā, ka viņi cer uz darbu un atstāj dažus tūkstošus dolāru 401 tūkstošos, nenorādot, ko viņi vēlas darīt ar līdzekļiem. Kad tas notiek, plāns bieži veic piespiedu pārskaitījumu un pārvieto naudu IRA.

Likums pieļauj plānu IRA atvēršanai jūsu vārdā, ja jūsu kontā ir mazāk nekā 5000 USD. Pārcelšanās ir paredzēta naudas aizsardzībai, taču ASV valdības atbildības birojs secināja, ka maksa par ieguldījumiem parasti pārsniedz IRA līdzekļu piespiedu pārskaitījumu ienesīgumu un samazina līdzsvaru. Neatstājiet to citu cilvēku ziņā, lai viņi izlemtu, kas notiek ar jūsu naudu.

12. Nenosauciet saņēmējus

Daudzi cilvēki ietaupa pensijā, bet nespēj aizsargāt savus īpašumus (un viņu mantiniekus), jo viņi nenosauc labuma guvējus. Bez norādītajiem labuma guvējiem jūsu pensijas fondi nonāk jūsu īpašumā, kur uz tiem attiecas mantojums - juridisks process, kas bieži ir ilgstošs, dārgs un sarežģīts. Pensijas naudas nodošana īpašumam var arī padarīt fondus par godīgu spēli kreditoriem.

Saudzējiet savus mīļos dramaturģiju, norādot saņēmējus pēc vārda. Nelietojiet neskaidrus vārdus, piemēram, “mani bērni” vai “mana māsa”. Un neaizmirstiet atjaunināt savus saņēmējus. Pretējā gadījumā jūsu grūti nopelnītā nauda var nonākt kādam, kam nevēlaties to iegūt, piemēram, bijušajam dzīvesbiedram.

Ja neatjaunināsit informāciju par saņēmēju, pat jūsu griba ir bezspēcīga attiecībā uz jūsu aiziešanas kontu. Saskaņā ar Rika Edelmana no Edelman Financial Services rakstu saņēmēju apzīmējumi ignorē gribas pensiju kontiem, IRA, ikgadējiem maksājumiem un dzīvības apdrošināšanas polisēm..

13. Atkāpšanās ar pārāk lieliem parādiem

EBRI 2015. gada aptaujā par aiziešanu pensijā aptuveni puse strādājošo un viena trešdaļa pensionāru uzskatīja, ka viņu parāda līmenis ir problēma. Cilvēkus visvairāk uztrauca hipotēkas, kredītkaršu parādi un automašīnu aizdevumi. Ja jums ir šāda veida parādi, jūs, iespējams, neesat gatavs doties pensijā.

Atlikt pensiju ar kaudzīti rēķinu ir riskantāk, nekā var šķist. Varētu domāt, ka jums izdodas apmaksāt rēķinus, taču jūs, iespējams, apsverat savas iespējas ideālos apstākļos vai tad, ja jums ir ienākumi.

Ko jūs darīsit, saskaroties ar neparedzētiem notikumiem, kas mūs ik pa laikam pārsteidz? Automašīnas dzinējs uzspridzina. Jumts ir jānomaina. Vai arī jums ir nepieciešama dārga medicīnas ierīce, kuru nesedz apdrošināšana.

Ko darīt, ja šie neparedzētie notikumi rodas laikā, kad jūs mēģināt novērst dzīves izmaksu pieaugumu, piemēram, paaugstināt nekustamā īpašuma nodokļus, palielināt apkures izmaksas vai paaugstināt gāzes cenas? Ja esat apdomīgs plānotājs, varat saprast, ka daudzu ikmēneša pienākumu veikšana, no kuriem pensijas laikā varētu izvairīties, padara jūs finansiāli neaizsargātu un ir aicinājums uz nepatikšanām..

Nobeiguma vārds

Ir viegli atstāt novārtā lietas, kas nešķiet tūlītēja problēma, taču pensionēšanās gadījumā to nevēlaties darīt. Laiks ir jūsu pusē tikai tad, ja jūs pieņemat saprātīgus finanšu lēmumus. Pretējā gadījumā tas darbojas pret jums.

Pensijas plānošana nav svarīga tikai tāpēc, lai nodrošinātu, ka katlā ir nedaudz vairāk naudas - tas ir svarīgi, jo jūsu finanses ietekmē gandrīz visus jūsu zelta gadu aspektus, sākot no jūsu ērtībām un laimes līdz spējai piekļūt kvalitatīvai veselības aprūpei un piedāvāt finansiālu atbalstu tuviniekiem. Jo vecāks jūs saņemat, jo grūtāk ir nākt klajā ar ātri labojamiem risinājumiem.

Vai jums ir kādi padomi, kas palīdzētu izvairīties no kļūdām pensijas plānošanā??