Kvalificēšanās personīgajam aizdevumam - kā aizdevēji nosaka jūsu tiesības

Aizdevējiem ir galīgais teikums par personīgā aizdevuma piemērotību, un neviens no diviem aizdevējiem precīzi vienādi vērtē turpmāk aprakstītos faktorus. Tomēr jūs varat darīt diezgan daudz, lai stiprinātu savu kredītprofilu un palielinātu pievilcību aizdevējiem. Lūk, kas jums jāzina par demogrāfiskajiem, finanšu un kredīta faktoriem, kurus aizdevēji izmanto, lai noteiktu, vai esat tiesīgs saņemt personīgo aizdevumu.

Nekreditēšanas faktori

Aizdevēji parasti izmanto šos bezkreditēšanas faktorus, lai novērtētu aizņēmēja piemērotību un piemērotību.

1. Vecums

Amerikas Savienotajās Valstīs potenciālajiem aizņēmējiem, kas piesakās bez finansētāja, jābūt vismaz 18 gadiem. Dažās valstīs ir noteiktas augstākas minimālā vecuma prasības. Misisipi kredītņēmējiem, piemēram, jābūt vismaz 21 gadus veciem, savukārt Alabamas un Nebraskas kredītņēmējiem jābūt vismaz 19 gadus veciem..

Jūsu vecums tieši neietekmē jūsu personīgo aizdevumu likmes vai nosacījumus, taču daži galvenie kredīta un ne-kredīta faktori ir cieši saistīti ar vecumu. Piemēram, jaunākiem aizņēmējiem, visticamāk, nav lieli ienākumi, ilga nodarbinātības vēsture vai ilgstoša iemaksa savlaicīgi. Personīga aizdevuma pieteikuma izskatīšana ir lielisks veids, kā iegūt kredītus savam bērnam pat pēc tam, kad viņam ir 18 gadu.

2. Atrašanās vieta

Ne visi personīgo aizdevumu sniedzēji aizdod visā valstī. Tradicionālās bankas un krājaizdevu sabiedrības parasti izsniedz personiskos aizdevumus tikai tajās valstīs, kur tām ir fiziskas filiāles vai kāda cita operatīva klātbūtne. Šī informācija parasti ir pieejama iestāžu tīmekļa vietnēs.

Aizdevējiem, kas darbojas tikai tiešsaistē, ieskaitot vienādranga (P2P) aizdevējus, piemēram, Kreditēšanas klubu, var būt arī ģeogrāfiski ierobežojumi. Piemēram, ierobežojošu valsts likumu dēļ P2P aizdevumi nav pieejami Aiovas aizņēmējiem. Aizdevēju vietnēs būtu precīzi jānorāda visi ģeogrāfiskie ierobežojumi .

3. Nodarbinātība un ienākumi

Personīgo aizdevumu sniedzēji parasti pieprasa pierādīt stabilus, regulārus ienākumus no darba devēja vai valdības pabalstus. Jūs varat atklāt dažus citus ienākumu avotus, piemēram, alimentus un alimentus, bet likums to neprasa.

Ja jūsu ienākumi lielākoties vai pilnībā rodas no pašnodarbinātības, iespējams, jums būs grūti saņemt privātos aizdevumus ar konkurētspējīgām likmēm un noteikumiem. Atkarībā no aizdevēja politikas, iespējams, jums būs jāparāda vismaz 12 mēnešu pašnodarbinātības ienākumi. Līdzīgi standarti attiecas uz oficiāli reģistrētiem uzņēmējdarbības aizņēmējiem.

Ienākumu minimums atsevišķiem aizņēmējiem parasti ir zems - USD 20 000 gadā vai mazāk. Biznesa aizņēmējiem var nākties saskarties ar augstākām minimālo ieņēmumu prasībām - USD 50 000 vai vairāk. Tomēr, tā kā tā ir galvenā parāda un ienākuma attiecības sastāvdaļa, jūsu ienākumi tieši ietekmē saņemtās likmes un maksājuma nosacījumus.

4. Pilsonības statuss

Lielākā daļa aizdevēju pieprasa, lai potenciālie individuālo aizdevumu aizņēmēji būtu ASV pilsoņi vai pastāvīgie iedzīvotāji. Daži individuālo aizdevumu veidi, piemēram, studentu parādu refinansēšanas aizdevumi, var būt mazāk ierobežojoši. Piemēram, SoFi studentu parādu refinansēšanas produkti ir pieejami J-1, H-1B, E-2, O-1 un TN vīzu turētājiem, kā arī ASV pilsoņiem un pastāvīgajiem iedzīvotājiem..

Lielākā daļa aizdevēju vietņu skaidri nosaka pilsonības un uzturēšanās kritērijus. Sazinieties ar klientu atbalsta dienestu, ja jums ir kādi jautājumi par konkrētiem vīzu veidiem.

5. Izglītība

Ne visi aizdevēji pieprasa kredītņēmējiem ievērot minimālos izglītības standartus. Šādi standarti ir biežāk sastopami aizdevumiem, kas saistīti ar izglītību, piemēram, studentu parāda refinansēšanas produktiem, ja aizņēmēja iespējas atmaksāt ir ļoti atkarīgas no nākotnes nodarbinātības izredzēm un ienākumiem..

Aizdevējiem, kuriem ir izglītības standarti, parasti ir nepieciešams bakalaura grāds vai augstāks. Dažiem specializētiem aizdevumu veidiem, piemēram, profesionāla studentu aizdevuma refinansēšanai, var būt nepieciešami profesionālie, maģistra vai pēcdiploma grādi.

6. Aktīvi un nodrošinājums

Personīgo aizdevumu sniedzēji, nosakot jūsu tiesības, var ņemt vērā jūsu likvīdus un nelikvīdus aktīvus.

Aizņēmējiem, kuriem ir ievērojamas likvīdas rezerves, piemēram, skaidrai naudai un akcijām neierobežotos kontos, ir mazāk iespējama saistību neizpilde nekā aizņēmējiem, kuriem trūkst naudas. Jo īpaši tradicionālie banku aizdevēji var pieprasīt, lai aizņēmēji pirms personīgo aizdevumu izsniegšanas uzrāda pietiekamus likviditātes pierādījumus.

Lai arī nenodrošināti privātie aizdevumi ir biežāki nekā nodrošinātie privātie aizdevumi, daži aizdevēji piedāvā nodrošinātos privātos aizdevumus, bieži ar zemākām procentu likmēm nekā nenodrošinātie aizdevumi. Nodrošinātam personīgajam aizdevumam ir nepieciešams nodrošinājums, kas ir pietiekams, lai nodrošinātu tā pamatsummu - teiksim, transportlīdzeklis ar patieso tirgus vērtību 10 000 USD, lai nodrošinātu 10 000 USD aizdevumu. Aizņēmējam bez piemērota nodrošinājuma, piemēram, kapitāla mājās vai transportlīdzeklī, netiks piemērots nodrošināts personīgais aizdevums.

Kredīta faktori

Aizdevēji parasti izmanto šos kredītfaktorus, lai novērtētu aizņēmēja risku un noteiktu piemērotību.

Katrs aizdevējs šos faktorus nosver vai pilnīgi neievēro - saskaņā ar saviem standartiem. Izlemjot, vai izsniegt aizdevumu, aizdevēji, kas rūpējas par aizņēmējiem ar izcilu kredītu, var būt mazāk piedodoši nekā tie aizdevēji, kuri pieņem plašāku kredītprofilu klāstu.

1. Kredīta rādītājs

Jūsu kredītreitings ir momentuzņēmums par jūsu kredītrisku vai to, cik iespējams, ka jūs neizpildīsit aizdevumu vai citas saistības. Slikta kredītreitinga nelabvēlīgā ietekme pārsniedz daudz augstākas kredītkaršu procentu likmes un noraidītos aizdevuma pieteikumus; slikts kredītreitings var ietekmēt jūsu darba iespējas, izvēli par mājokli un pat jūsu spēju noslēgt pienācīgu mobilā telefona līgumu.

ASV patērētājiem FICO ir zelta standarta kredīta vērtēšanas modelis. FICO galvenajam patēriņa kredīta vērtēšanas modelim ir pieci atšķirīgi faktori:

Kredīta izlietojuma koeficients
Atmaksas vēsture
Kredītvēstures ilgums (kontu vidējais vecums)
Kredīta apvienojums (kredīta veidi)
Jauns kredīts (pēdējie kredīta pieprasījumi)

FICO vērtējums ir no 300 līdz 850, aizņēmēja risku sagrupējot šādi:

Super-Prime. FICO rādītāji no 740 līdz 850 ir īpaši augsti. Privātpersonu aizdevumu pretendenti saņem zemākas procentu likmes un augstākus aizņēmuma limitus - līdz aizdevēja maksimālajam līmenim - nekā jebkura cita aizņēmēju grupa.
Prime. Galveno punktu skaits ir no 680 līdz 739. Galvenie aizņēmēji pretendē uz salīdzinoši zemām procentu likmēm un samērā augstiem aizņēmumu limitiem.
Gandrīz premjerministrs. Tuvojošās procentu likmes svārstās no 620 līdz 679. Lielākā daļa privāto aizdevumu sniedzēju, kas izmanto tikai tiešsaistē, aizdod kredītņēmējiem, kuru aizdevumi ir gandrīz nemainīgi, taču rezultātā tiek piedāvātas augstākas likmes un zemāki aizņēmumu limiti. Tradicionālie banku aizdevēji var ierobežot gandrīz tuvu cenu piedāvājumus vai vispār izvairīties no šīs aizņēmēju klases.
Sub-Prime. FICO rādītāji zem 619 tiek uzskatīti par augstvērtīgākajiem. Lielākā daļa banku aizdevēju izvairās no šīs aizņēmēju klases. Aizdevēji, kas darbojas tikai tiešsaistē, paaugstināta riska kredīta ņēmējiem var izsniegt aizdevumus ar augstu GPL un zemu pamatsummu.

Šie diapazoni var nedaudz atšķirties citos punktu skaitīšanas modeļos, piemēram, VantageScore, FICO konkurentam, ko kopīgi izstrādājuši trīs lielākie patēriņa kredīta ziņošanas biroji. Bet vispārīgi runājot, rezultāti, kas pārsniedz 700 diapazonā no 300 līdz 850, tiek uzskatīti par izciliem, savukārt rādītāji, kas ir zemāki par 650, tiek uzskatīti par sliktiem.

Kā uzlabot savu kredītreitingu

Iesācējiem iepazīstieties ar šiem padomiem, lai uzlabotu savu kredītreitingu. Sākumā pārbaudiet savu kredītreitingu bez maksas, izmantojot Kredīts Sesame Ja jūs to vēl nesen neesat izdarījis, ievērojiet ieteikumus, kas sniegti turpmākajās sadaļās, lai veiktu konkrētus pasākumus celtniecības kredīta uzlabošanai un kredītreitingu uzlabošanai.

Pro padoms: Jūs varat reģistrējieties Experian Boost un uzreiz palieliniet savu kredītreitingu bez maksas. Aprēķinot kredītreitingu, Experians ņems vērā maksājumus, kas veikti uz tālruņa un komunālo pakalpojumu rēķiniem.

Ko izvairīties

Strādājot pie tā, lai savlaicīgi veiktu parāda maksājumus un samazinātu kopējo parāda slodzi, dariet visu iespējamo, lai izvairītos no lielākiem nelabvēlīgiem notikumiem, kas varētu apdraudēt jūsu progresu.

Kontiem, kas katru mēnesi ziņo patēriņa kredīta pārskatu birojiem, pat viens neatbildēts maksājums var negatīvi ietekmēt jūsu kredītreitingu. Kontiem, kas nesniedz pārskatus mēnesī, trāpījums rodas tad, kad kreditors iekasē jūsu parādu un nosūta atlikumu iekasēšanas aģentūrai, parasti pēc 180 dienu nemaksāšanas. Laika gaitā pieaugošais parāds var likt jums pasludināt personīgo bankrotu - vēl vienu būtisku nelabvēlīgu notikumu. Bankroti un maksājumi negatīvi ietekmē jūsu kredītreitingu, līdz tie zaudē jūsu kredītreitingu, parasti pēc septiņiem gadiem.

2. Kredīta izlietojuma koeficients

Jūsu kredīta izlietojuma koeficients veido 30% no jūsu piecu faktoru FICO kredītpunktu kopsummas. To aprēķina, dalot kopējo pieejamo apgrozības kredītu - visu jūsu aktīvo apgrozības kredītlīniju kumulatīvo aizņemšanās limitu - ar kopējo jūsu izmantoto kredīta summu.

Jūsu kredīta izlietojuma koeficients ietver tikai apgrozības kredītlīnijas, piemēram, kredītkartes, personīgās kredītlīnijas un mājas kapitāla kredītlīnijas. Tajā neietilpst nodrošināti vai nenodrošināti aizdevumi uz nomaksu, piemēram, hipotēkas un privātie aizdevumi.

Piemēram, pieņemsim, ka jums ir:

Naudas atmaksas kredītkarte ar kredītlimitu 5000 USD un pašreizējo atlikumu 1500 USD
Ceļojuma laikā tiek atmaksāta kredītkarte ar kredītlimitu 10 000 USD un pašreizējo bilanci 4000 USD
Nenodrošināta personīgā kredītlīnija ar aizņēmuma limitu 10 000 USD un pašreizējo atlikumu 7 000 USD

Šajā gadījumā kopējais pieejamais kredīts būtu 25 000 USD un kopējais izmantotais kredīts ir 12 500 USD, ja kredīta izmantošanas koeficients ir 50%..

Lielākā daļa aizdevēju atbalsta kredīta izmantošanas rādītājus, kas mazāki par 30%. Šajā piemērā jūs būtu pārāk noslogoti un jums būtu jāsamaksā vismaz 5000 USD parāds.

Kā uzlabot kredīta izlietojuma attiecību

Paturiet prātā kredītdevēju vēlamās kredīta izlietojuma attiecības un rīkojieties stratēģiski, lai pieteiktos un uzturētu savu kredītu. Piemēram, man ir apmēram pusduci kredītkaršu, kuras es reti vai nekad nelietoju, dažas datētas ar desmit gadiem. Šie vecie, nepietiekami izmantotie kredītkonti kontrolē manu kopējo kredīta izlietojuma līmeni.

Ja nevēlaties pieteikties uz jaunu kredītkarti, lai palielinātu kredīta izlietojuma līmeni, apsveriet iespēju pieprasīt kredītlīnijas palielināšanu esošai kartei.

Ko izvairīties

Neuzņemiet atlikumus apgrozības kredītlīnijās, piemēram, kredītkartēs un mājas kapitāla kredītlīnijās. Dažos gadījumos bilances noformēšana ir neizbēgama vai pat ieteicama - piemēram, kad jūs pretendējat uz 0% GPL atlikuma pārskaitījuma veicināšanu vai pieskarieties mājas kapitāla līnijai no Figur.com, lai saņemtu mājas uzlabošanas projektu ar zemu interesi. Šajos gadījumos plānojiet savlaicīgi samaksāt atlikumu.

Bez nopietna finanšu spriedzes vai pēkšņām finanšu stāvokļa izmaiņām uzturiet vecākus, bezskaidras naudas kredītkontus, lai saglabātu augstu uzkrāto kredītlimitu un zemu kredīta izlietojuma līmeni..

3. Atmaksas vēsture

Atmaksas vēsture ir vienīgā vissvarīgākā jūsu FICO rādītāja sastāvdaļa, kas veido 35% no kopējās svara. Atšķirībā no kredīta izmantošanas, atmaksas vēsture ietver apgrozības kredītlīnijas un aizdevumus uz nomaksu. FICO modelis mazāk piedod neatmaksātus aizdevuma maksājumus, taču ne viens, ne otrs.

Neizpildīti maksājumi paliek jūsu kredītkartē septiņus gadus, tāpēc tikai viena maksājuma termiņa izlaišana kredītkontā var nopietni ietekmēt jūsu kredītreitingu ilgtermiņā..

Kā uzlabot atmaksas vēsturi

Iegūstiet ieradumu samaksāt visus savus kredītkontus savlaicīgi - un par mainīgajām kredītlīnijām - pilnībā. Pirms piesakāties savam personīgajam aizdevumam, izveidojiet savlaicīgu atmaksas modeli, atverot zemu limitu kredītkarti un pilnībā nomaksājot atlikumu katrā pārskata ciklā. Pārbaudiet, vai kredītkartē nav vecāku neatbildētu maksājumu; Atkarībā no tā, cik steidzami jums ir nepieciešams aizdevums, iespējams, labāk gaidīsit, līdz viņi noveco.

Ko izvairīties

Neizmantojiet maksājuma termiņus. Ja jums ir grūti sekot līdzi termiņiem, ja iespējams, iestatiet automātiskos maksājumus izvēlētajā datumā katru mēnesi. Ja mainās jūsu finanšu apstākļi, mēģiniet izstrādāt modificētus maksājumu plānus pie atsevišķiem kreditoriem vai reģistrējieties kredītu konsultēšanas pakalpojumā, kas to dara jūsu vārdā.

4. Kredītvēstures ilgums

Kredītvēstures garums veido 15% no FICO modeļa svara. Vissvarīgākais mainīgais šeit ir visu jūsu atvērto vai nesen atvērto kredītkontu vidējais vecums. Tas ietver visus jūsu atvērtos, aktīvos kredītkontus, kas ir seši mēneši vai vecāki, kā arī:

Konti ir slēgti labā stāvoklī pēdējo 10 gadu laikā
Nelikumīgi konti, kas slēgti pēdējo septiņu gadu laikā

Piemēram, pieņemsim, ka jums ir:

Viena kredītkarte tika atvērta pirms diviem gadiem šajā mēnesī
Vēl viena kredītkarte tika atvērta pirms pieciem gadiem un sešiem mēnešiem
Personīgā kredītlīnija tika atvērta pirms trim gadiem un trim mēnešiem
Veikala kredītkarte tika atvērta pirms astoņiem gadiem un deviņiem mēnešiem

Šajā gadījumā vidējais konta vecums ir (2 + 5,5 + 3,25 + 8,75) / 4 = 4,875 gadi.

Svarīgs ir arī jūsu vecākā un jaunākā kredītkonta vecums. Jo ilgāk jums būs kredīts, jo labāk, jo visas pārējās lietas būs vienādas. Ja ir pagājuši vairāk nekā 10 gadi kopš brīža, kad jums ir atvērts kredītkonts, vai septiņi gadi, ja jūsu pēdējais konts tika slēgts kā nokavēts, tad jūs par FICO rubriku uzskatāt par jaunu kredīta lietotāju, un jums nav FICO rezultāts.

Kā uzlabot kredītvēstures ilgumu

Saglabājiet vecākus kredītkontus atvērtus, pat ja jūs tos reti vai nekad neizmantojat. Tāpat kā mans zemais kredīta izlietojuma koeficients, arī manai ilgajai kredītvēsturei palīdz vecu, neaktivizētu kredītkaršu kolekcija. Ja jūs vēl neesat izveidojis kredītu vai arī esat atradis sevi pēc kredīta atjaunošanas, piesakieties kredītkartei ar zemu limitu vai mazumtirdzniecības kredītkarti, piemēram, firmas gāzes kredītkarti, lai noteiktu kredītvēstures sākumu..

Ko izvairīties

Ērtības labad ne pārāk ātri slēdziet vecākus kredītkontus. Ja iespējams, kontu slēgšanu veiciet pakāpeniski, lai tie negatīvi neietekmētu jūsu kredītvēstures ilgumu.

5. Kredītu sajaukšana

Jūsu kredīta summa sastāda tikai 10% no jūsu FICO svara, taču tam joprojām ir nozīme. Šajā maisījumā ietvertie kredīta veidi ir:

Aizdevumi uz nomaksu (piemēram, nenodrošināti privātie aizdevumi un auto aizdevumi)
Hipotēku aizdevumi (kas atšķiras no citiem iemaksas aizdevumiem reitinga iegūšanas nolūkā)
Mazumtirdzniecības kredītkonti un veikalu kartes
Bankas kredītkartes, kuras nodrošina tādi maksājumu tīkli kā Visa un Mastercard
Kolekcijām nosūtītie aizdevumi
Noteiktas līgumsaistības, piemēram, īre un komunālie maksājumi (tos ņem vērā tikai daži punktu aprēķināšanas modeļi)

FICO vērtēšanas modelis uzskata, ka iemaksa un hipotēkas parāds ir mazāk riskants nekā kredītkaršu parāds. Lieta, kas, visticamāk, kaitēs jūsu kredīta sajaukumam - un kredītreitingu - ir kredītportfelis, kas galvenokārt sastāv no kredītkartēm.

Kā uzlabot savu kredītvēsturi

Sabalansējiet augstākā riska kredītus, piemēram, kredītkartes, ar zemāka riska kredītiem, piemēram, nodrošinātiem aizdevumiem uz nomaksu. Piemēram, pat ja jūs varat atļauties visas lietotas automašīnas izmaksas no kabatas, apsveriet iespēju ņemt nodrošinātu auto aizdevumu, lai finansētu daļu no pirkuma cenas..

Ko izvairīties

Nelietojiet pakaļdzīšanās kredītkaršu pierakstīšanās prēmijas - vai vismaz neatveriet pārāk daudz kredītkaršu pēc kārtas, lai vienkārši izmantotu ierobežota laika gaidīšanas piedāvājumus. Nevajadzīgu kredītkaršu kontu uzkrāšana var novērst līdzsvarota kredītportfeļa izmantošanu.

6. Jauns kredīts

Jauns kredīts veido pēdējos 10% no jūsu FICO rezultāta svara. Šim faktoram ir vairākas atšķirīgas sastāvdaļas, tostarp:

Jūsu neseno kredīta pieprasījumu skaits (cietā kredītvēsture, kas izdarīta, piesakoties jaunam kredītam)
Jauno kredītkontu skaits, kurus esat atvēris pēdējo 12 mēnešu laikā
Laiks pagājis kopš jūsu pēdējās kredītprasības
Laiks pagājis kopš jūsu pēdējā konta atvēršanas

Parasti jo vairāk jaunu kredīta pieprasījumu un kontu jums ir, jo zemāks būs šī faktora vērtējums. Tomēr FICO modelī vairākas kredītprasības, kas veiktas ātri pēc kārtas, piemēram, trīs atšķirīgi aizdevuma pieteikumi, kas iesniegti piecu darba dienu laikā, var tikt uzskatīti par vienu pieprasījumu. Citiem vārdiem sakot, ja jūs iepērkaties pēc vislabākās personīgās aizdevuma likmes un esat pietiekami organizēts un efektīvs, lai īsā laika posmā pabeigtu pieteikšanās posmu, tas, iespējams, neietekmēs jūsu FICO rādītājus vai turpmāko personīgā aizdevuma atbilstību..

Kā uzlabot jauno kredītu

Ierobežojiet pirkumu aizdevumā uz īsu laiku - ideālā gadījumā ne ilgāk kā divas nedēļas. Iesniedziet savus pieteikumus ātri pēc kārtas, lai palielinātu iespējamību, ka kredītvērtēšanas modeļi tos uzskatīs par vienu pieprasījumu.

Ko izvairīties

Izvairieties no individuāla aizdevuma meklēšanas vairāku nedēļu vai mēnešu laikā. Turpiniet pieteikties uz citiem kredītkontiem, ieskaitot kredītkartes, līdz esat pieņēmis aizdevuma piedāvājumu.

7. Parāda un ienākuma attiecība

Lai arī parāda attiecība pret ienākumiem tieši neattiecas uz FICO vērtēšanas modeli, tas ir galvenais apsvērums aizdevumu izsniedzējiem. Ar parādiem apgrūtinātiem aizņēmējiem ir mazāka elastība, lai uzņemtos jaunu parādu, pat ja viņiem ir pietiekami ienākumi un augsta vai augsta līmeņa kredīts..

Aprēķiniet savu parāda un ienākumu attiecību, dalot mēneša kopējās parāda saistības ar kopējo mēneša bruto ienākumu. Piemēram, ja jūsu kopējie ikmēneša parāda maksājumi sastāda 2000 USD un kopējie mēneša bruto ienākumi ir USD 5000, parāda un ienākumu attiecība ir 40%.

Parāda-ienākuma aprēķināšanas nolūkos parāda saistības ietver (bet ne tikai):

Minimālās kredītkartes maksājuma summas (neatkarīgi no jūsu faktiskā atlikuma vai maksājumiem)
Mājokļa maksājumi (īre vai hipotēka, ieskaitot darījuma kontu)
Mājokļa aizdevums un kredītmaksājumu līnija
Izglītības aizdevuma maksājumi
Auto aizdevuma vai nomas maksājumi
Nenodrošināti personīgo aizdevumu maksājumi
Maksājumi par visiem aizdevumiem, kurus esat piešķīris
Alimentu un uzturlīdzekļu maksājumi

Parādu saistības parasti neietver:

Apdrošināšanas prēmiju maksājumi
Komunālie maksājumi
Nodokļu maksājumi, izņemot īpašuma nodokļus, kas iekļauti darījumos
Atkārtoti mājsaimniecības izdevumi

Pēc Patērētāju finanšu aizsardzības biroja datiem, vairums hipotēku aizdevēju parāda, ka parāda un ienākumu attiecības pārsniedz 43%, un viņi dod priekšroku rādītājiem, kas ir mazāki par 36%. Personīgo aizdevumu sniedzēji var pieļaut lielākas parāda un ienākumu attiecības; tomēr, jo augstāks ir jūsu koeficients, jo mazāk jums tiek piemērotas visizdevīgākās likmes un nosacījumi.

Kā uzlabot parāda un ienākuma attiecību

Prioritāri norādiet parāda atmaksu par kredītlīnijas atlikumiem, salīdzinot ar aizdevuma daļu atlikumu. Piemēram, novirziet 100 USD mēnesī, par kuru maksājat papildu summu par hipotēku, uz kredītkartes ar zemu GPL atlikumu, pirms beidzas 0% GPL ieviešanas veicināšanas periods. Papildus pilnas slodzes darbam meklējiet iespējas palielināt ienākumus no pasīviem avotiem, blakus darījumiem vai nepilna darba laika darba. Pat nelieli ienākumu palielinājumi palielina; Papildu 100 USD nedēļā palielina jūsu kopējos ienākumus par USD 5 200 gadā jeb 10% no gada algas 52 000 USD.

Ko izvairīties

Normālos apstākļos izvairieties no atlikumu veikšanas tādās apgrozības kredītlīnijās kā kredītkartes, personīgās kredītlīnijas un mājas kapitāla kredītlīnijas..

8. Pasūtītāja statuss

Ja jūs cīnāties par personīgā aizdevuma iegūšanu vai neesat apmierināts ar saņemtajām likmēm un noteikumiem, ieteicams apsvērt iespēju pievērsties draugiem vai radiem ar izcilu kredītu par aizdevuma piešķiršanu..

Ņemiet vērā, ka aizņēmējiem daudz kas attiecas uz mājokļa noformēšanu, taču tas nav izdevīgs darītājs. Par saskaņotu aizdevumu pilnībā atbildīgi ir dizaineri, kas nozīmē:

Piešķirts aizdevums ietekmē mājokļa devēja parāda un ienākumu un kredīta izlietojuma attiecības.
Aizdevējs - un vēlāk arī iekasēšanas aģentūras - var iekasēt summu no pasūtītāja, ja galvenais aizņēmējs atpaliek no maksājumiem.
Ja mājokļa pārdevējs neatmaksāja, tas var izraisīt tiesas izpildītus spriedumus un apcietinājumu.
Neatbildētie maksājumi un iekasētie maksājumi nelabvēlīgi ietekmē pasūtītāja kredītu.

Tomēr, ja jūsu kredīta un ne-kredīta faktori ir pārāk vāji, lai jūsu pieteikums patstāvīgi darbotos, un jūs nevarat gaidīt, līdz jūsu stāvoklis uzlabosies, atbilstošs pielāgojums ir reāla iespēja. Iedomājieties, vai jums ir paveicies, ja mājokļa pateicējs jūs pietiekami mīl, lai uzņemtos šādu risku.

Kā iegūt Cosigner

Ja atpaliksit no saviem maksājumiem, strādājiet pie tā pasūtītāja, kurš vēlas uzņemties atbildību par aizdevumu. Ideāls mājokļa izdevējs ir ģimenes loceklis - tāds kā vecāks, laulātais vai ģimenes partneris - ar spēcīgu kredītu un skaidru izpratni par viņu saistībām.

Ko izvairīties

Neļaujiet savam pieskaņojumam sabojāt attiecības ar mājokļa paudēju. Pirms parakstīšanas sarunājieties ar viņiem atklāti, parakstot sarunu, kurā aprakstīts, kā jūs visu kārtosit, ja rodas finanšu problēmas, kamēr aizdevums paliek atmaksāts.

Nobeiguma vārds

Pateicoties uzbrucējiem tikai tiešsaistē kreditējošiem uzņēmumiem, nenodrošinātu personīgo aizdevumu tirgus nekad nav bijis tik konkurētspējīgs un caurskatāms kā šodien. Kopumā, tas ir lielisks jaunums potenciālajiem aizņēmējiem, ieskaitot kredītus, kas saistīti ar gandrīz vai bez aizņēmumiem, kas pieraduši pie daudz slaidākiem kredītņēmējiem..

Arī tādas finanšu inovācijas kā UltraFICO - alternatīvs kredītreitings, kas paredzēts patērētājiem ar ierobežotu kredītvēsturi - nodrošina vispārējās finansēšanas iespējas miljoniem iepriekš nepieņemamu patērētāju..

Kopumā, tas ir aizraujošs laiks, lai izpētītu nenodrošinātu personīgo aizdevumu tirgu. Ja esat kredītņēmējs, kurš darbojas pirmo reizi, vai arī jūs kādu laiku neesat izpētījis savas aizņemšanās iespējas, sagatavojieties pārsteigt par milzīgo jūsu rīcībā esošo aizdevuma iespēju dažādību, kā arī par aizdevēju piemērotības kritērijiem kredītņēmējiem visā kredīta stipruma spektrs.

Ja meklējat personīgu aizdevumu, sāciet ar Credible.com. Viņi dažu minūšu laikā nodrošinās jums likmes no 11 dažādiem aizdevējiem.

Vai nesen esat pieteicies personīgajam aizdevumam? Vai jūs kaut ko uzzinājāt no sava kredītkartes? Ja jūsu pieteikums tika noraidīts, vai kredītdevēja atsauksmes bija noderīgas?