Kā ātri kļūt finansiāli neatkarīgam, izmantojot FI formulu

Tomēr, kad jūs redzat terminu, kas rakstīts ar lielajiem burtiem, kā “finansiālā neatkarība” vai “FI”, tam parasti ir viena ļoti īpaša nozīme: ietaupot pietiekami daudz naudas, lai jūs atbalstītu visu atlikušo dzīvi. Šis finansiālās neatkarības veids, ko sauc arī par neatkarīgu turīgumu vai naudas uzkrāšanu, nozīmē, ka jums nav jābūt atkarīgam no algas. Kad esat sasniedzis finansiālo neatkarību, jums vairs nav jāstrādā iztikai.

Lai arī vairums cilvēku paredz, ka finansiālā neatkarība nāksies pensijā, abiem nav jābūt savstarpēji saistītiem. Sasniedzot FI, nenozīmē, ka jums jāpārtrauc strādāt, tas nozīmē tikai to, ka jums vairs nav jāuztraucas par nopelnīto. Tātad, ja jūs vienmēr esat vēlējies atteikties no darba mārketingā un kļūt par niršanas instruktoru, FI ļauj sasniegt šo sapni. Pat ja jūs nopelnīsit naudu no sava jaunā darba, jūs joprojām varat iztērēt savus ietaupījumus vai ieguldījumus, darot to, kas jums patīk.

Finanšu neatkarības formula

Finansiālās neatkarības sasniegšana ir vērienīgs mērķis, taču tas nav sarežģīts. Faktiski tikai daži vienkārši aprēķini var dot aptuvenu aprēķinu par to, cik gadu jums vajadzēs nokļūt, pamatojoties uz pašreizējo tēriņu un ietaupījumu līmeni.

Būtībā finanšu neatkarības formula sastāv no divām daļām. Pirmajā daļā tiek aprēķināts jūsu FI numurs - kopējā naudas summa, kas nepieciešama, lai jūs dzīvībai nodrošinātu pietiekamus ienākumus:

• FI numurs = gada tēriņu / drošas izņemšanas likme

Otrajā formulas daļā tiek izmantots jūsu FI numurs, lai noskaidrotu, cik gadu jums vajadzēs, lai sasniegtu FI:

• Gadi līdz FI = (FI numurs - jau ietaupītā summa) / gada ietaupījums

Tas ir tikai aptuvens tuvinājums, taču tas ir pietiekami labs, lai dotu jums priekšstatu par to, cik tālu jūs šobrīd atrodaties no FI. Kad jūs to zināt, varat sākt rīkoties šādi, lai ātrāk sasniegtu personisko finansiālo neatkarību.

Aprēķiniet savus izdevumus

Lai aprēķinātu savu finanšu neatkarības formulu, vispirms jums jāzina, cik tieši jūs katru gadu tērējat. Ja jums jau ir detalizēts mājsaimniecības budžets, šis solis ir vienkāršs. Vienkārši apskatiet savus kopējos mēneša izdevumus un reiziniet šo skaitli ar 12.

Ja jums tāda nav, tad pirmais solis ceļā uz FI ir budžeta sastādīšana. Apsēdieties ar budžeta plānošanas lietotni, izklājlapu vai vienkārši pildspalvu un papīra lapu un uzskaitiet visus savus regulāros izdevumus - sākot ar īres vai hipotēkas samaksu līdz ikdienas kafijas tasītei vai ūdens pudelei. Neaizmirstiet iekļaut izdevumus, kas rodas tikai reizi pa reizei, piemēram, ceturkšņa īpašuma nodokļa rēķinu vai gada apdrošināšanas prēmiju. Tāpat noteikti budžetā atstājiet nedaudz polsterējuma iespējamiem ārkārtas izdevumiem, piemēram, automašīnu remontam vai medicīniskajiem rēķiniem.

Pievienojiet to visu kopā un esat ieguvis savu pirmo atslēgas numuru: kopējos gada tēriņus. Jo mazāka summa, jo vieglāk sasniegt finansiālo neatkarību.

Atrodi savu FI numuru

Tiklīdz jūs zināt, cik daudz ienākumu jums ir nepieciešams katru gadu, jūs varat izdomāt savu “FI numuru”: kopējo naudas summu, kas nepieciešama, lai jūs iegūtu tādu ienākumu līmeni visu mūžu. Jūsu FI numurs ir atkarīgs no divām lietām: jūsu pašreizējiem izdevumiem un drošās izņemšanas likmes (SWR). Jūsu SWR ir jūsu ietaupījumu procentuālais daudzums, kuru jūs varat droši izņemt, dzīves laikā nelietojot.

Ienākumu summa, ko varat droši iegūt no saviem ieguldījumiem, ir jūsu ietaupītā summa, kas reizināta ar SWR. Tātad, lai uzzinātu, cik liela summa jums nepieciešama, lai sasniegtu vēlamos ienākumus - citiem vārdiem sakot, lai atrastu savu FI numuru -, vienkārši ņemiet savus pašreizējos tēriņus un sadaliet tos ar savu SWR. Piemēram, ja jūsu pašreizējie izdevumi ir USD 30 000 gadā un SWR ir 4%, jūs sadalīsit USD 30 000 ar 0,04, kā rezultātā FI skaits būs USD 750 000.

Daudzi finanšu eksperti saka, ka 4% faktiski ir saprātīga SWR lielākajai daļai cilvēku. Šī vadlīnija, kas pazīstama kā 4% noteikums, ir balstīta uz 1998. gada pētījumu, kas publicēts Amerikas Individuālo ieguldītāju asociācijas žurnālā, ko parasti dēvē par Trīsvienības pētījumu. Pētījumā atklājās, ka pensionāri, kuriem vismaz puse no ligzdas olām ir ieguldīti krājumos, katru gadu var droši izņemt 4% no savas sākuma naudas - katru gadu pielāgojot inflācijai - un 30 gadu beigās ir palikuši vairāk naudas nekā viņi sāka ar.

Trīsvienības pētījumā aprēķināts, ka ilgtermiņā 4% noteikums darbojas visos tirgus kāpumos un kritumos. Kamēr jūs katru gadu izņemsit ne vairāk kā 4% no sākotnējiem līdzekļiem, ieguldījumiem vajadzētu palikt jums visu atlikušo mūžu.

Daži finanšu eksperti apgalvo, ka 4% noteikums mūsdienu ekonomikā vairs nav spēkā ar zemākajām procentu likmēm. Tomēr PricewaterhouseCoopers (PwC) 2015. gada pētījumā secināts, ka noteikums joprojām ir saprātīgs mājsaimniecībām ar “ievērojamu bagātību” - citiem vārdiem sakot, tām, kuras ir finansiāli neatkarīgas. Tātad, pat ja 4% noteikums nav ideāls, tas joprojām ir labs norādījums, kā plānot savu ceļu uz FI.

Nosakiet finanšu neatkarības gadus

Jūsu finansiālās neatkarības formulas pēdējā daļa ir tā, cik daudz naudas jūs ietaupāt katru gadu. Kad esat noteicis gada tēriņus, ir viegli izdomāt gada ietaupījumus: vienkārši atņemiet iztērēto summu no nopelnītās summas.

Tagad jums ir viss nepieciešamais, lai izdomātu, cik tālu esat no finansiālās neatkarības. Jūs zināt, cik daudz jums ir nepieciešams ietaupīt, un jūs zināt, cik daudz jūs ietaupāt katru gadu. Tātad, ja pirmo numuru dalāt ar otro, tas norāda, cik gadu vajadzētu sasniegt FI. Piemēram, ja jūsu FI numurs ir 750 000 USD un jums izdodas ietaupīt 25 000 USD gadā, FI sasniegšanai būs nepieciešami 30 gadi.

Tomēr tas pieņem, ka jūs sākat no nulles. Ja jums jau ir naudas uzkrājumos, attēls izskatās gaišāks. Piemēram, ja jūsu FI skaitlis ir USD 750 000, bet jums jau ir 250 000 USD jūsu izrakstīšanās kontos, tad, lai sasniegtu FI, jums ir jātaupa tikai vēl USD 500 000. Tātad ar ātrumu 25 000 USD gadā, lai nokļūtu, būs nepieciešami 20 gadi.

No otras puses, ja jūsu uzkrājumu likme ir zemāka, jūsu laiks FI ir ilgāks. Piemēram, ja jūs ietaupāt tikai USD 10 000 gadā, būs nepieciešami 50 gadi, lai ietaupītu USD 500 000, kas jums nepieciešami, lai sasniegtu FI. Un, ja jūs neko netaupāt, FI sasniegšana kļūst neiespējama - jūsu uzkrājumi nekad nepieaug, un FI nekad nekļūst tuvāk.

Protams, tas viss ir pārāk vienkāršots, jo tiek pieņemts, ka nauda, ​​kuru jūs ietaupāt katru gadu, nepelna nekādu interesi. Ja jūs vienkārši glabājat savu naudu krājkontā, tas nav tālu no patiesības, jo procentu likmes šobrīd tik tikko pārsniedz nulli. Tomēr, ja jūs esat ieguldījis ligzdas olu saprātīgā krājumu un obligāciju apvienojumā, šo ieguldījumu atdevei katru gadu vajadzētu pievienot jūsu ietaupījumus, saīsinot laiku, kas nepieciešams FI sasniegšanai.

Būtībā finanšu neatkarības formula ir tikai sākuma punkts. Tas jums norāda pēc iespējas ilgāku laiku, kas vajadzīgs, lai sasniegtu FI, taču pamatoti ieguldījumi var novest pie gadu skaita no šī kopskaita. Ja vēlaties precīzāku aprēķinu, kas ietekmē jūsu ieguldījumu atdevi, varat izmantot tādas finanšu neatkarības kalkulatoru kā Networthify..

Ietaupījums finansiālai neatkarībai

Jūsu finanšu neatkarības formula parāda, cik ilgs laiks varētu būt nepieciešams, lai sasniegtu FI ar pašreizējām izdevumu un ietaupījumu likmēm. Tomēr jums par to nav jāsamierinās. Ja atrodat veidus, kā samazināt gada izdevumus vai palielināt ietaupījumus - vai vēl labāk, dariet abus -, jūs varat sasniegt FI daudz ātrāk.

Finanšu eksperti nav vienisprātis par to, cik daudz jums vajadzētu censties ietaupīt. Finanšu rakstnieks Džonatans Čevreau, grāmatas “Atkarības diena” autors, intervijā Forbes saka, ka cilvēkiem, kuru mērķis ir finansiālā neatkarība, jācenšas ietaupīt 20% no saviem bruto ienākumiem. Chevreau to uzskata par ambiciozu mērķi, kas dažiem cilvēkiem ir “neiespējams” - tomēr daudzi finanšu emuāru autori apgalvo, ka viņiem izdodas ietaupīt 50% vai pat vairāk ienākumu, un mudina savus lasītājus rīkoties tāpat.

Lai gan ekspertiem ir atšķirīgs viedoklis par to, kādam vajadzētu būt jūsu faktiskajam uzkrājumu mērķim, viņi gandrīz vienojas par to, kā to sasniegt, parasti iesakot triju stratēģiju: Maksājiet parādus, palieliniet ienākumus un samaziniet savus izdevumus..

Apmaksāt parādus

Saskaņā ar The Pew Charitable Trusts ziņojumu 80% no visiem amerikāņiem ir sava veida parādi. Aptuveni 44% ir mājokļu hipotēkas, 39% ir kredītkaršu parādi, 37% ir automašīnu aizdevumi un 21% ir nenomaksāti studentu aizdevumi. Kopumā teikts, ka tipiskai mājsaimniecībai ir aptuveni 68 000 dolāru.

Lielākā daļa šī parāda jūsu budžetā ir tikai niecīga. Mēnesi pēc mēneša jums par to jāmaksā procenti, pretī negūstot neko vērtīgu. Un jo ilgāk jūs to atmaksāsit, jo vairāk procentu jūs galu galā maksāsit.

Parādu nomaksāšana ļauj atbrīvot vairāk naudas ieguldījumiem. Jo ātrāk jūs to varat izdarīt, jo ilgāki saliktie procenti jums darbojas, un jo ātrāk jūsu ligzdas olšūna aug.

Maksimizēt ienākumus

Jo vairāk naudas jūs ienesīsit katru mēnesi, jo vairāk varēsit ietaupīt ieguldījumiem. Ir daudz vietu, kur meklēt papildu ienākumus, tostarp šādas:

• Jūsu galvenais darbs. Ja jūsu darbs apmaksā stundu, varat mēģināt iegūt papildu maiņas vai iesaistīt vairāk virsstundu. Ja jums ir alga, jautājiet savam priekšniekam algas paaugstināšanu. Izmantojot jebkuru no darba veidiem, jūs varat strādāt pie savu prasmju slīpēšanas, lai nopelnītu paaugstinājumu, vai arī apgūt pilnīgi jaunu prasmju kopumu, lai kaut kur citur varētu iegūt jaunu, labāk apmaksātu darbu..
• Darbs ārpus darba. Ja jūs nesaņemat pietiekami daudz darba stundu savā galvenajā darbā, varat meklēt otru darbu, lai kompensētu atšķirību. Jūs varat arī sākt blakus biznesu, piemēram, apmācību, suņu pastaigas vai ārštata rakstīšanu. Vai arī mazākā mērogā varat mēģināt ienest nedaudz papildu naudas no sava iecienītā hobija, piemēram, fotografēšanas vai amatniecības.
• Jūsu piederumu pārdošana. Daudziem cilvēkiem ap māju ir papildu lietas, kas viņiem vairs nav vajadzīgas - un daži no tiem varētu būt naudas vērts. Piemēram, vecām mēbelēm, monētām un rotaslietām dažkārt ir vērtība antīko izstrādājumu tirgotājiem. Jūs varat arī saņemt naudu par maigi lietotu apģērbu, mēbelēm un sporta aprīkojumu sūtījumu veikalos. Un, protams, jūs varat pārdot gandrīz jebko vietnē eBay vai Amazon.
• Pasīvo ienākumu straumi. Viens no labākajiem ienākumu palielināšanas veidiem ir pasīvās ienākumu plūsmas attīstīšana. Šis ir pasākums, kas pēc uzsākšanas turpina ienest naudu ar nelielu vai bez papildu piepūles no jūsu puses. Kā piemērus var minēt īri no jums piederošiem īpašumiem, honorārus par jūsu publicētajām grāmatām vai mūziku un ieņēmumus no reklāmas vietnē, kuras uzturēšanai nepieciešams tikai minimāls darbs.

Izdevumu samazināšana

Izdevumu samazināšana faktiski dod jums lielāku piepūli par jūsu naudu, nevis ienākumu palielināšanu. Īstermiņā abas stratēģijas palielina summu, kuru varat ietaupīt katru mēnesi. Izdevumu samazināšana jums palīdz arī ilgtermiņā, jo tā ļauj atlikušajā mūžā nopelnīt mazākus ienākumus - tas, savukārt, samazina jūsu FI numuru un padara to vieglāk sasniedzamu. Tātad katrs nopelnītais dolārs palīdz jums vienreiz, bet katrs ietaupītais dolārs jums palīdz divreiz.

Piemēram, pieņemsim, ka jūs šobrīd nopelnāt 55 000 USD gadā, no kuriem jūs iztērējat 30 000 USD un ietaupāt 25 000 USD. Tas nozīmē, ka jūsu FI numurs ir 750 000 USD - jūsu gada izdevumi tiek reizināti ar 25. Un, tā kā jūs ietaupāt 25 000 USD gadā, būs nepieciešami 30 gadi, lai sasniegtu finansiālo neatkarību.

Tagad pieņemsim, ka jūs saņemat paaugstinājumu, kas ienes papildus USD 5000 gadā pēc nodokļiem. Ja jūs visu šo naudu iegremdējat uzkrājumos, jūs nododat USD 30 000 gadā, un FI sasniegšanai būs nepieciešami tikai 25 gadi.

Tomēr, ja jūs varat samazināt savus izdevumus par tiem pašiem USD 5000 gadā, jūs palielinat savus ietaupījumus līdz USD 30 000 un vienlaikus samazināsiet savus izdevumus līdz USD 25 000. Tas nozīmē, ka jūsu FI numurs ir tikai 625 000 USD - un, sasniedzot USD 30 000 gadā, FI sasniegšanai būs nepieciešami tikai 20,83 gadi. Tātad, jūs tikko saīsinājāt laiku līdz FI par deviņiem gadiem - par 80% vairāk, nekā jūs varētu saīsināt to ar šo USD 5000.

Vēl viens pluss, kas ļauj ietaupīt vairāk, nevis nopelnīt vairāk, ir tas, ka daudziem cilvēkiem to ir vieglāk izdarīt. Ne vienmēr ir iespējams iegūt paaugstinājumu vai uzsākt blakus biznesu, taču gandrīz ikviens var atrast veidu, kā samazināt papildu tēriņus. Naudas taupīšanas stratēģiju ir simtiem, ja pat ne tūkstošiem, tāpēc ir gandrīz garantēts, ka dažas no tām var darboties jūsu labā.

Lai ietaupītu pēc iespējas vairāk, koncentrējieties uz lielākajiem budžeta izdevumiem, piemēram:

• Mājoklis. Ja varat, atrodiet māju pilsētā vai apgabalā, kur dzīves dārdzība ir zema. Ja tas nav risinājums, meklējiet pieejamus mikrorajonus savā apkārtnē. Tā vietā, lai iegādātos lielāko māju, ko varat atļauties, izvēlieties mazāku māju, kas neapgrūtina jūsu budžetu, vai arī īrējiet māju, ja tā ir lētāka nekā pirkt. Iegūstiet zemāko hipotēkas procentu likmi - vai, ja jums jau ir hipotēka, refinansējiet hipotēku, lai iegūtu zemāku likmi, un pēc tam atmaksājiet to pēc iespējas ātrāk. Veiciet pēc iespējas vairāk savas mājas “DIY” apkopes, vismaz vienkāršiem darbiem, kurus varat viegli veikt.
• Pārvadājumi. Ja dzīvojat pilsētā, apsveriet, vai varat iztikt bez automašīnas - vai izmantot tikai vienu automašīnu vairākiem autovadītājiem. Izpētiet alternatīvas, piemēram, ejot vai braucot ar velosipēdu uz darbu, izmantojot sabiedrisko transportu vai izmantojot brauciena dalīšanas un automašīnu koplietošanas pakalpojumus. Ja jūs braucat, saglabājiet savu veco automašīnu tik ilgi, cik jūs varat, tā vietā, lai tirgot to jaunākam modelim ar dārgu auto aizdevumu. Un atkal pats veiciet vienkāršus apkopes darbus, nevis samaksājiet mehāniķim.
• Ēdiens. Lai samazinātu pārtikas izmaksas, pēc iespējas biežāk ēdiet mājās gatavotus ēdienus, nevis pusdienojiet. Ietaupiet naudu pārtikas preču pirkumos, iegādājoties veikalus, iegādājoties veikalu zīmolus, saprātīgi izmantojot kuponus un samazinot visdārgākās preces, piemēram, gaļu un pārstrādātus pārtikas produktus. Ja jūsu reģionā ir vairāki veikali, izveidojiet un izmantojiet cenu grāmatiņu, lai izsekotu, kuriem veikaliem ir labākie piedāvājumi par dažādām precēm. Un, ja jums ir pagalms, sāciet mājas dārzeņu dārzu, lai audzētu kādu no saviem produktiem.
• Iepirkšanās. Labākais veids, kā ietaupīt iepirkšanās laikā, ir pārliecināties, ka jums tiešām ir nepieciešams viss, ko pērkat. Tā vietā, lai aizstātu lietas, piemēram, drēbes vai ierīces tikai tāpēc, ka tās ir vecas, glabājiet tās, līdz tās nolietojas - un kārtīgi uzturiet tās, lai tās kalpotu pēc iespējas ilgāk. Kad jums ir jāveic pirkums, mēģiniet iepirkties lietotas preces. Ja jums ir jāpērk jauns, izmantojiet tādu vietni kā ConsumerReports, lai izpētītu iegādāto preci, un izvēlieties modeli, kas dod labu dolāra vērtību. Pēc tam, kad esat izlēmis, ko pirkt, iepērkas dažādos veikalos un vietnēs, lai atrastu labāko piedāvājumu.
• Izklaide. Tā vietā, lai veiktu dārgas luksusa brīvdienas, plānojiet lētāku kempingu ceļojumu tuvu mājām vai pat uzturēšanās vietu. Tā vietā, lai dotos uz kinoteātri, no Redbox īrējiet DVD diskus par USD 1 vai aizņemieties tos no vietējās bibliotēkas. Nomainiet savu dārgo kabeļa savienojumu ar straumēšanas pakalpojumu, piemēram, Netflix, Amazon Prime vai Hulu. Izbaudiet lētas ģimenes izklaides iespējas, piemēram, galda spēles, pastaigas parkā vai geocaching.
• Procentu maksājumi. Kā minēts iepriekš, lielākajai daļai Amerikas mājsaimniecību ir sava veida parāds, un šī parāda maksājumi var ievērojami atņemt no jūsu ikmēneša budžeta. Viens no veidiem, kā samazināt šos maksājumus, ir kredītreitinga uzlabošana. Palielinot savu kredītreitingu, jūs varat pretendēt uz zemākām likmēm mājokļu hipotēkām, automašīnu aizdevumiem, kredītkartēm un pat auto apdrošināšanai. Kredīta uzlabošana var arī padarīt jūs pievilcīgāku potenciālajiem darba devējiem un, iespējams, pavērt jaunas iespējas izvēlēties karjeru, piemēram, strādāt finanšu jomā, kas cilvēkiem ar sliktiem kredītiem ir ārpus robežas. Kredītreitingu uzlabošanas veidi ietver nenomaksāto atlikumu apmaksu, izvairīšanos no novēlotiem maksājumiem un kredītkartes regulāru pārbaudi, lai redzētu kļūdas.

Ieguldījums finansiālās neatkarības nodrošināšanā

Viena lieta, kas maldina par finanšu neatkarības formulu, ir tāda, ka tajā tiek apskatīti tikai jūsu tēriņi un ietaupījumi. Tas ir pietiekami, lai pateiktu, cik ilgs laiks būtu nepieciešams FI sasniegšanai, ja naudu atstātu sēžot kastē, nepelnot procentus - bet reālajā dzīvē to ir iespējams paveikt daudz labāk. Paaugstinot ietaupījumu līmeni, jūs varat arī ātrāk nokļūt FI, nopelnot labu atdevi no naudas, kuru esat atlicis..

Diemžēl mūsdienu pasaulē ir sarežģīti izdomāt, kā nopelnīt labu, tomēr uzticamu atdevi - un nekas netiek garantēts. Pirms gadu desmitiem jūs varētu vienkārši ieguldīt savu naudu valsts obligācijās un nopelnīt pietiekami daudz procentu, lai nodrošinātu jums stabilus ikmēneša ienākumus, praktiski neriskējot. Tā Džo Dominguezam, vienam no grāmatas “Tava nauda vai tava dzīve” autoriem, 60. gados izdevās panākt finansiālu neatkarību. Mūsdienās ar rekordzemām procentu likmēm jūs nevarat nopelnīt šāda veida atdevi, neuzņemoties dažus riskus ar savu pamatsummu.

Tomēr, ja jūs investējat ilgtermiņā, laiks ir jūsu pusē. Jūs varat ignorēt ikdienas kāpumus un kritumus tirgū un koncentrēties uz sava portfeļa kvalitāti un tā veiktspēju daudzu gadu laikā. Un ilgtermiņā investīcijas ar zināmu risku, piemēram, akcijas, parasti piedāvā vislabāko kopējo ienesīgumu. Ja jūs tiecaties pēc finansiālās neatkarības, ir vērts uzņemties nelielu īstermiņa risku, lai maksimāli palielinātu iespējas ligzdas olu izaudzēt tālsatiksmes laikā.

No otras puses, ir svarīgi ņemt vērā arī riska toleranci. Ieguldīšana akcijās un obligācijās nozīmē naudas zaudēšanu reizēm - un, ja jūs vienkārši nevarat ar to rīkoties, jūs varat panikā un pārdot akcijas zaudējumos. Uzziniet par savu riska toleranci, runājot ar finanšu speciālistu, vai arī vienkārši apsveriet, kā jūs justos, ja jūsu ieguldījumi naktī sasniegtu 10%. Kā par 20% vai pat 50%?

Ja ieguldāt ilgtermiņā, parasti ir saprātīgi turēt ieguldījumus daudzus gadus un ieturēt zaudējumus. Lai saglabātu sev miegu naktī, pārliecinieties, vai jūsu ieguldījumu risks atbilst tam, ar ko jūs varat rīkoties. Kvalificēts finanšu speciālists var palīdzēt jums labāk noteikt riska toleranci un izveidot jums jēgu no ieguldījumu portfeļa.

Protams, jūs varat izveidot arī savu portfeli. Tomēr jums ir jābūt gataviem veltīt laiku un pūles, lai ne tikai veiktu izpēti, bet arī atrastu piemērotus ieguldījumus, kas atbilst jūsu riska tolerancei un ilgtermiņa mērķiem.

Izveidojiet portfeļu “Slinks”

Vienkāršākais veids, kā ieguldīt finanšu neatkarībā, ir izveidot “slinku” indeksu fondu vai biržā tirgoto fondu (ETF) portfeli. Šajos fondos ir investīciju kolekcija, kas atbilst noteiktam indeksam, piemēram, S&P 500. Naudas ieguldīšana tikai pāris fondos, kas aptver plašu ASV akciju, ārvalstu akciju un obligāciju klāstu, ir viens no veidiem, kā izveidot diversificētu portfeli turēt ilgtermiņā.

Šī stratēģija, kas pazīstama kā “pērciet un turiet”, vēsturiski ir devusi labus rezultātus. Bankrate vēsturisko investīciju kalkulators, kas balstīts uz Jēlas ekonomista Roberta Šillera datiem, liecina, ka laikā no 1960. līdz 2010. gadam ieguldītājiem, kuri nopirka un turēja akcijas S&P 500, būtu bijis divciparu ienesīgums katrā noteiktā 30 gadu periodā. . Pat ieguldītājs, kurš bija laidis naudu tirgū tieši pirms tā sabrukuma 1929. gadā, būtu tur nopelnījis gandrīz 10%, turpinot turēt šos ieguldījumus 30 gadus.

Kā rāda šis piemērs, šāda veida ieguldījumu atslēga ir vēlme gaidīt tirgus kāpumus un kritumus. Jums ir pretoties kārdinājumam pirkt vairāk akciju, kad tirgus uzplaukums, vai arī glābt un pārdot visu, kad tas notiek kritumā. Ja jūs paļaujaties uz šo impulsu, jūs galu galā pērkat, kad cenas ir augstas, un pārdodat, ja tās ir zemas - tieši pretēji tam, kas jums jādara, lai nopelnītu naudu tirgū.

Tomēr tiem, kas var ignorēt tirgus “troksni” un ilgstoši noturēties, slinkajiem ieguldījumiem ir vairākas priekšrocības:

• Diversifikācija. Būtībā dažādošana nozīmē visu olu neievietošanu vienā grozā. Kad jūs pērkat viena akcijas akcijas, visa jūsu laime ir atkarīga no šo akciju veiktspējas. Pērkot visa tirgus indeksa fondu, turpretim jūsu laime ir atkarīga no tirgus kopuma, kas ir daudz drošāka likme. Un, apvienojot šo visa tirgus indeksa fondu ar citiem fondiem, kas ieguldīti ārvalstu akcijās un obligācijās, jūs izplatāt savas olas pāri milzīgam skaitam dažādu grozu - tātad, pat ja viss ASV akciju tirgus sabruks, tas nenotiks ņemiet līdzi visus savus ietaupījumus.
• Zema maksa. Ieguldot aktīvi pārvaldītā kopieguldījumu fondā, jums ir jāmaksā pārvaldniekam maksa. Saskaņā ar Investīciju kompānijas institūta ziņojumu vidējā pārvaldītā fonda gada izdevumu attiecība 2013. gadā bija 89 bāzes punkti jeb 0,89%. Tas neizklausās daudz, bet tas joprojām ņem vērā jūsu peļņu. Turpretī tipisks indeksa fonds maksā tikai 12 bāzes punktus (0,12%). ETF ir pa vidu, un vidējie izmaksu koeficienti svārstās no 0,11% līdz 0,37%, teikts Morningstar Manager Research ziņojumā..
• Vienkāršība. Slinks ieguldījums, kā to norāda nosaukums, neaizņem daudz laika un enerģijas. Jums nav jāuztraucas par to, kuri akcijas vai obligācijas ir vislabākās investīcijas, vai pat par labāko laiku pirkšanai un pārdošanai. Jums atliek tikai ievietot naudu tajos pašos divos vai trīs fondos, katru mēnesi pēc kārtas, un turēt tos caur biezu un plānu. Ja vēsture atkārtojas un jūs spējat turēt ilgtermiņā (ideālā gadījumā vismaz divas desmitgades), jūsu aktīviem vajadzētu pieaugt.

Šādi izveidot portfeli ir viegli, izmantojot tiešsaistes starpniecību, piemēram, Capital One Investing (agrāk pazīstams kā Sharebuilder) vai TD Ameritrade. Jūs varat izvēlēties no ļoti daudziem indeksu fondiem un ETF, kuros ieguldīt, un kurus piedāvā tādi uzņēmumi kā Vanguard, Fidelity, iShares, Schwab vai SPDR. Investīciju konsultants Riks Ferri, rakstot Forbes, saka, ka visi šie uzņēmumi piedāvā labu izvēli labi darbojošos, lētu fondu. Viņš izmanto Vanguard ETF kā piemērus, lai ilustrētu slinko portfeļa pieeju, taču viņš saka, ka jūs varat iegūt tādus pašus rezultātus ar līdzīgiem cita veida fondiem no citiem uzņēmumiem.

Ferri izklāsta pāris veidus, kā izveidot slinku portfeli. Vienkāršākais ir iegādāties tikai divus fondus: diversificētu ASV obligāciju fondu, piemēram, Vanguard Total Bond Market ETF, un globālo akciju tirgus fondu, piemēram, Vanguard's Total World Stock ETF. Ja vēlaties mazliet vairāk kontroles, varat ieguldīt trīs fondos, sadalot savus akciju ieguldījumus starp ASV akciju fondu un vienu ārvalstu akcijām - piemēram, Vanguard kopējais akciju tirgus ETF un tā kopējais starptautisko akciju ETF. Chevreau savā Forbes intervijā iesaka trīs fondu ETF portfeli ieguldītājiem, kas strādā pie finansiālās neatkarības.

Veiciet ieguldījumus automātiski

Ja slinka portfeļa izveidošanai izmantojat tiešsaistes starpniecību, varat to iestatīt arī tā, lai ieguldījumi būtu automātiski. Lielākā daļa tiešsaistes brokeru piedāvā automātiskus ieguldījumu plānus, kas katru mēnesi no jūsu uzkrājumiem vai norēķinu konta izņem noteiktu naudas summu un ievieto to savā portfelī, tāpēc jums tas nav jāatceras to darīt..

Vēl viens ieguvums no automātiskiem ieguldījumiem ir vidējā dolāru cena. Būtībā tas nozīmē, ka jūs katru mēnesi ieguldījāt vienādu dolāru skaitu neatkarīgi no tā, kāda ir akcijas cena. To darot, jūs automātiski pērkat vairāk akciju, ja cenas ir zemas, un mazāk akciju, ja cenas ir augstas. Citiem vārdiem sakot, jūs sekojat klasiskajam ieguldījumu ieteikumam “Pērciet zemu, pārdodiet augstu”, pat par to nedomājot.

Rebalanss reizi gadā

Pirmoreiz izveidojot portfeli, jums jāizlemj, kā sadalīt naudu starp diviem vai trim jūsu izvēlētajiem fondiem. Piemēram, ja jums ir viens ASV akciju fonds, viens starptautiskais akciju fonds un viens obligāciju fonds, jūs varētu izlemt ievietot vienādas naudas summas katrā. Vai arī, ja jūs vēlaties uzņemties lielāku īstermiņa risku apmaiņā pret agresīvāku izaugsmi, lielāku naudas daļu jūs varētu novirzīt akcijām - piemēram, 40% katra ārvalstu un iekšzemes akcijām un 20% obligācijām.

Tomēr pastāv iespēja, ka visi trīs fondi neaugs vienādā tempā. Laika gaitā naudas procentuālais daudzums katrā fondā mainīsies. Piemēram, ja jūsu ārvalstu akciju fonds pieauga ātrāk nekā pārējie divi, līdz gada beigām jums varētu būt 50% no jūsu naudas ārvalstu akcijās, 35% vietējos akcijās un tikai 15% obligācijās.

Aptuveni reizi gadā jums vajadzētu “pārbalansēt” savu portfeli, pārskaitot naudu no fondiem ar pārāk lielu daudzumu uz tiem, kuriem ir par maz. Daži tiešsaistes brokeri, piemēram, Wealthfront, to var izdarīt automātiski. Kopā ar citiem jums jāieiet savā kontā, jāizskata līdzekļu atlikumi un pēc vajadzības jāpielāgo.

Sekojiet savam progresam

Pieaugot investīcijām, jūs varat izsekot jūsu virzībai uz finansiālo neatkarību. To var izdarīt ar dažu veidu budžeta programmatūru, piemēram, Quicken Deluxe, vai izmantot bezmaksas tiešsaistes investīciju lietotni, piemēram, Personal Capital.

Varat arī izmantot izklājlapu programmu, lai izveidotu vienkāršu uzskaites lapu, kurā katrā ieguldījumu fondā ievadāt pašreizējo atlikumu. Programma tos var automātiski pievienot un parādīt, kā kopsumma tiek salīdzināta ar jūsu FI numuru. Vai arī izveidojiet nedaudz sarežģītāku lapu, kurā katru mēnesi ievadāt bilanci, lai jūs varētu redzēt, kā skaitļi mainās laika gaitā, un pat parādīt rezultātus diagrammā.

Nobeiguma vārds

Pilnīgas finansiālās neatkarības sasniegšana pirms pensijas vecuma sasniegšanas ir izaicinājums, un ne visiem tas ir iespējams. Tomēr gandrīz ikviens var veikt šīs darbības, lai sasniegtu paaugstinātas finansiālās neatkarības starpposmu. Šajā līmenī ienākumi, ko nopelnāt no ieguldījumiem, nav pietiekami, lai segtu visus savus iztikas izdevumus, bet tas ir pietiekami, lai jūs varētu dzīvot no zemākas algas, nekā jums ir tagad. Tas nozīmē, ka, ja jums ir labi apmaksāts darbs, kas jums īpaši nepatīk, jūs varat to atteikties, lai veiktu interesantāku karjeru ar mazāk naudas.

Piemēram, ja jūs vienmēr esat vēlējies sākt savu biznesu vai pamest biroja darbu, lai kļūtu par brīvmākslinieku, jūsu ienākumi no ieguldījumiem varētu dot jums iespēju to darīt. Vai arī, ja jums patīk jūsu darbs, bet vēlaties arī vairāk brīva laika hobijiem un citām nodarbēm, varat noorganizēt darba laika samazināšanu, pārejot no pilna laika uz nepilna darba laika darbu vai 3/4 laika grafiku. Tādā veidā jūs varat sākt baudīt dažas no finansiāli neatkarīga dzīvesveida priekšrocībām, pirms esat gatavs pilnībā pamest darbu.

Kā finansiāli neatkarīgs mainītu jūsu dzīvi?