9 labākie īstermiņa ieguldījumi, lai droši novietotu naudu mazāk nekā gadu

Es visu laiku dzirdu šo jautājumu. Un labā ziņa ir tā, ka īstermiņa investoriem šodien ir vairāk iespēju nekā jebkad agrāk. Lai arī bieži, bet ne būtībā, droši, īstermiņa ieguldījumi parasti dod zemāku atdevi nekā ilgtermiņa ieguldījumi.

Daudzas no tālāk norādītajām iespējām ir tik drošas, ka tās garantē federālā valdība. Citi piedāvā atdevi, konkurējot ar pat ilgtermiņa ieguldījumiem, bet arī rada papildu risku. Vismaz jums vajadzētu būt iespējai izvairīties no naudas zaudēšanas inflācijai ar nelielu risku vai bez tā.

Lūk, kas visiem investoriem jāzina par īstermiņa ieguldījumiem, pirms viņi novieto naudu mazāk nekā gadu.

Pirms jūs ieguldāt ...

Pirms pieņemat lēmumus par ieguldījumiem, rūpīgi apskatiet savus parādus. Ja jums ir kādi augstas procentu kredītkartes parādi vai citi nenodrošināti parādi, iespējams, labāk izmantot papildu naudu, lai tos samaksātu, nevis ietaupīt vai ieguldīt..

Ja jums ir iespēja izvēlēties maksāt kredītkartei 20% procentus vai nopelnīt 2% procentus no kompaktdiska, tas nav nekas prātīgs, lai samaksātu kredītkartes parādu. Citādi rīkojoties, ir jāzaudē 18% naudas.

Piešķirts, ja zināt, ka jums vajadzēs piekļūt naudai mazāk nekā gada laikā, parāda apmaksa var nebūt iespēja. Tāpēc ir tik svarīgi saprast savas unikālās finanšu vajadzības pirms naudas nodošanas jebkur.

Īstermiņa ieguldījumu mērķi

Pietiekami ilgā laika posmā jūs varat gaidīt tirgus uzlabojumu un labojumu kāpumus un kritumus. Jūsu prioritāte ir vienkārša: nopelniet pēc iespējas lielāku atdevi.

Bet veicot īstermiņa ieguldījumus, citas vajadzības bieži vien ir trumpis.

1. Likviditāte

Cik ātri jums vajadzēs piekļūt savai naudai? Visi depozītu konti ļauj jums nekavējoties piekļūt savai naudai, lai gan daži iekasē sodu par priekšlaicīgu izņemšanu. Un dažus ieguldījumus ir vieglāk likvidēt aukstā, cietā naudā nekā citus.

2. Nezaudēt naudu inflācijai

Ja jūs neuztraucāties par naudas zaudēšanu inflācijas dēļ, vienkārši atstājiet skaidru naudu norēķinu kontā. Bet galu galā katrs dolārs, kuru atstājat skaidrā naudā, katru gadu zaudē naudu. Laikposmā no 1914. gada līdz 2019. gadam vidējais gada rādītājs bija 3.26% no katra dolāra vērtības, kas tika samazināts, liecina Trading Economics dati..

Naudas ieguldīšana vienmēr ir saistīta ar zināmu riska pakāpi, lai arī cik maza tā būtu. Bet, kad neizdodas ieguldīt, neriskēzaudējums; jūs to garantējat.

3. Nezaudē naudu, periods

Jautāts par saviem investīciju noteikumiem, Vorens Bafets slavenā veidā atbildēja: “Pirmais noteikums par ieguldījumiem ir nezaudēt. Un otrs ieguldījuma noteikums ir neaizmirstiet pirmo noteikumu. Un tie ir visi noteikumi, kādi tur ir. ”

Šis padoms ir divkāršs īstermiņa ieguldījumiem. Ja jūs varētu atļauties gaidīt tirgus kritumus, jūs ieguldītu ilgtermiņā, lai iegūtu lielāku atdevi. Fakts, ka jūs pat apsverat īstermiņa ieguldījumus, liek domāt, ka jūs nevarat atļauties zaudēt no tiem daudz naudas, ja tāds ir.

Drošākie īstermiņa ieguldījumi

Tātad, kādas ir relatīvi drošas vietas, kur novietot savu naudu, ja jums tā nepieciešama gada laikā, nezaudējot vērtību inflācijai? Šeit ir deviņas īstermiņa ieguldījumu iespējas augošā riska secībā.

1. Ietaupījumi ar augstu ienesīgumu

Krājkontus, ieskaitot tiešsaistes un automātiskos krājkontus, federālā valdība apdrošina ar Federālās noguldījumu apdrošināšanas korporācijas (FDIC) starpniecību. Jūsu pirmie 250 000 USD tiek garantēti droši.

Daudzas bankas neko vai gandrīz neko nemaksā par krājkontu atlikumiem, bet dažas krājkonti piedāvā 2,5% gada procentu likmes (APY). Tas, iespējams, nav daudz salīdzināms ar akciju vai nekustamā īpašuma atdošanu, taču garantētam drošam kontam bez riska tas ir diezgan iespaidīgi.

Pārbaudiet augstas ienesīguma krājkontu no CIT Bank, piemēram; viņi piedāvā arī CD konta iespējas un krājkontu kontu, kas piedāvā vēl augstāku procentu likmi, ja vēlaties (vairāk kompaktdisku drīzumā).

2. Naudas tirgus konti (MMA)

Naudas tirgus konts (MMA) ir līdzīgs augsta ienesīguma krājkontam, taču lielākajai daļai tas prasa minimālu depozītu un katru mēnesi ierobežo izņemšanu. Izņemšanu var ierobežot, pamatojoties uz darījumu skaitu, konkrētu dolāra summu vai abiem.

Tas nozīmē, ka tie nepiedāvā krāpšanas vai norēķinu konta perfektu likviditāti. Tomēr tie paliek elastīgāki un šķidrāki nekā kompaktdisks.

Ja esat students vai nesen absolvējis investīciju jaunpienācējs un neuzmanāties no jebkāda riska, naudas tirgus konti var būt drošs veids, kā sākt ieguldīt. Lielāko daļu naudas tirgus kontu apdrošina FDIC, un daži pat piedāvā čeku ērtības.

Par banku piemēriem, kas piedāvā drošas MMA ar augstu ienesīgumu, izmēģiniet CIT Bank, TIAA Bank un Ally Bank.

3. Depozīta sertifikāti (CD)

Tāpat kā krājkonti un naudas tirgus konti, vairums CD kontu ir apdrošināti ar FDIC un tāpēc ir īpaši droši.

Bet atšķirībā no pārējiem diviem, bankas nosaka stingrus ierobežojumus priekšlaicīgai izņemšanai no kompaktdiskiem. Iemaksājot naudu CD kontā, jūs piekrītat atstāt to uz noteiktu laiku; tas varētu būt vairāku mēnešu vai pat gadu jautājums. Jo ilgāks termiņš, jo lielāki procenti.

Pēc šī termiņa beigām banka atbrīvo jūsu līdzekļus plus saskaņotie procenti. Tātad, ja jūs zināt, ka jums ir nepieciešams novietot naudu tikai sešus mēnešus vai gadu, jūs varat izvēlēties termiņu, kas vislabāk atbilst jūsu vajadzībām, ar pilnu pārliecību, ka naudu atmaksāsit termiņa beigās..

Protams, dzīve ne vienmēr ir paredzama. Ja rodas ārkārtas situācija un jums savlaicīgi jāizvelk nauda, ​​sagaidiet, ka banka jums piešķirs stingrus sodus. Citiem vārdiem sakot, nelieciet ārkārtas fondu kompaktdiskā.

Iepazīstieties ar Discover Bank, CIT Bank un Salem Five Direct, kad sākat izpētīt kompaktdisku iespējas. Kā alternatīvu bankas kompaktdiskiem varat izmēģināt arī starpniecības kompaktdiskus.

4. Valsts kases parādzīmes (parādzīmes)

Valsts kases parādzīmes ir īstermiņa obligācijas, ko pārdod ASV Valsts kase ar termiņu no dažām dienām līdz gadam. Jo ilgāks termiņš, jo lielāka interese, tāpat kā kompaktdiskos.

Pērkot parādzīmes, jūs tos pērkat ar atlaidi no to nominālvērtības. Piemēram, ja parādzīmes nominālvērtība, kas samaksāta termiņa beigās, ir USD 1 000, jūs to varētu iegādāties par USD 975, un pēc tam Valsts kase samaksās jums USD 1000 par to termiņa beigās..

Jūs varat iegādāties parādzīmes tieši no Valsts kases vai otrreizējā tirgū, izmantojot brokeru kontu, piemēram Sabiedrotais Invest. Sākotnēji tos izlaižot, Valsts kase tos parasti pārdod ar soli 1000 USD.

Tā kā viņu parādu atbalsta ASV valdība, parādzīmes ir vienas no drošākajām investīcijām, kuras varat veikt. Tomēr viņi ir arī vieni no viszemāk maksājošajiem. Bet viņi joprojām bieži pārspēj krājkontus, naudas tirgus kontus un kompaktdiskus.

5. Valsts kases aizsargāti ar inflāciju saistīti vērtspapīri (TIPS)

Ja jūsu galvenais mērķis nav zaudēt naudu inflācijai, Valsts kases inflācijas aizsargāti vērtspapīri (TIPS) ir jums.

Šīs ASV valsts obligācijas piedāvā augstāku vai zemāku ienesīgumu, pamatojoties uz inflācijas tempu, ko mēra ar patēriņa cenu indeksu (PCI). Kad inflācija palielinās, TIPS maksā vairāk, un, kad tā samazinās, viņi maksā mazāk.

Tāpat kā citas iepriekš minētās iespējas, TIPS nemaksā īpaši labi, taču jūs vismaz varat pasargāt savu skaidru naudu no zaudējumiem līdz inflācijai. Un, kaut arī tie sākotnēji pārdod piecus, 10 vai 30 gadus, jūs jebkurā laikā varat tos pirkt un pārdot otrreizējā tirgū, padarot tos likvīdākus nekā kompaktdiskus.

6. Īstermiņa obligāciju ETF

Aktīvi pārvaldīti īstermiņa obligāciju fondi ir biržā tirgoti fondi (ETF), kas iegulda - jūs uzminējāt - īstermiņa obligācijās..

Obligāciju tirgus ievieš zināmu svārstīgumu jūsu ieguldījumu turējumā, kas palielina risku īstermiņa ieguldītājiem, kuri vēlas saņemt naudu mazāk nekā gada laikā. Bet tāpēc, ka šie ETF iegulda tikai īstermiņa obligācijās, šī nepastāvība ir ierobežota.

Tā kā ETF iet, šie fondi parasti ir zema riska un zema atdeves ieguldījumi, kas paredzēti drošākiem un stabilākiem nekā parasti obligāciju fondi. Un tā kā ETF tiek tirgoti, izmantojot brokeru kontu, piemēram, TD Ameritrade, jūs varat tos jebkurā laikā pārdot, lai likvidētu un piekļūtu savai naudai.

7. Pašvaldību obligācijas

Lai gan pilsētas valdība, iespējams, neizpilda saistības nekā federālā valdība, lielākajai daļai pilsētas valdību ir izdevīgi nauda, ​​ko jūs tām aizdodat. Pašvaldību obligācijām ir nedaudz lielāks risks nekā Valsts kases obligācijām, taču arī peļņas likmes ir augstākas.

Šis lielāks risks rodas no procentu likmju svārstībām, nevis obligāciju saistību nepildīšanas. Ja procentu likmes paaugstināsies un jums būs jāpārdod pirms obligācijas termiņa beigām, otrreizējā tirgū jūsu obligācijas būs mazāk vērts. Bet neviens nesaka, ka jums ir jāpērk ilgtermiņa pašvaldību obligācijas. Jūs varat iegādāties pašvaldību obligācijas, kuru termiņš ir sasniedzams gada laikā, ja jūs uztrauc procentu likmju svārstības, kas ietekmē jūsu ienesīgumu.

8. Arbitrāžas fondi

Šķīrējtiesas fonds izmanto nelielas cenu atšķirības starp uzņēmuma akcijām divās dažādās biržās vai starp akciju pašreizējo naudas cenu un nākotnes līgumu vērtību.

Fonds vienlaicīgi veic pirkšanu un pārdošanu, nolaižot risku tālu zemāka par parasto akciju fondu. Piemēram, teiksim, ka uzņēmums tirgojas gan Ņujorkas biržā (NYSE), gan Londonas biržā (LSE). NYSE tās akcijas pārdod par 30,15 USD par akciju, bet LSE - par 30,30 USD par akciju. Fonds pērk akcijas par summu 30,15 USD par gabalu vairumā un vienlaikus pārdod tādu pašu akciju skaitu par USD 30,30 par gabalu, iekļaujot starpību.

Viena no arbitrāžas fondu priekšrocībām ir tā, ka tie ir vieni no nedaudzajiem fondu veidiem, kas darbojas labāk, ja tirgos vērojama liela nepastāvība. Lielāka svārstīgums parasti nozīmē lielāku risku akciju ieguldītājiem, bet ne arbitrāžas fondiem.

Zema svārstīguma periodos arbitrāžas fondi mēdz vairāk ieguldīt parādos, kas ir stabilāks ieguldījums. Ja vēlaties veikt ieguldījumus akciju tirgū īstermiņā un ar nelielu riska toleranci, arbitrāžas fondi ir lielisks veids, kā samazināt risku jūsu akciju portfelī.

9. Vienādranga un kopfinansējuma aizdevumi

Vienādranga un kopfinansējuma vietnēs jūs sniedzat naudu citu aizņēmēju aizdevumiem.

Skaidri sakot, tas notiek arī tad, ja iemaksājat naudu bankas kontā. Atšķirība ir tā, ka bankas kontā jūsu naudu apdrošina FDIC, un jūs par to nesaņemat procentus vai tie ir zemi. Izmantojot kopfinansējumu vai vienādranga aizdevumu, jūs uzņematies risku, ka aizņēmējs nepilda saistības, bet nopelnāt daudz lielāku atdevi, ja viņš maksā, kā norunāts. Kopfinansējums un vienādranga aizdevumi ir īstermiņa, parasti jebkur no sešiem mēnešiem līdz pieciem gadiem.

Katra ieguldījumu platforma ir atšķirīga, tāpēc pirms ieguldīšanas rūpīgi pārbaudiet tos. Vienādranga aizdevumiem sāciet ar izpēti Labāks un Kreditēšanas klubs. Ja jūs interesē aizdevumi pret nekustamo īpašumu, izmēģiniet kopfinansēšanas vietni Groundfloor, kur varat veikt īstermiņa aizdevumus, kas nodrošināti ar nekustamo īpašumu, maksājot no 5% līdz 25% atdevi. Jūs varat arī ieguldīt citos uzņēmumos, izmantojot Cienīgas obligācijas. Viņi piedāvā 5% atdevi no visām investīcijām.

Bonusa ideja: Investējiet caur savu Roth IRA

Vēl viena iespēja, kas jāapsver, ir naudas ieguldīšana Roth IRA. Izmantojot Roth IRA, jūs varat izvilkt savas iemaksas bez soda. Jūs pat varat izvilkt dažus ienākumus izglītības iegūšanai vai pirmās mājas pirkšanai.

Piemēram, jūs varētu ieguldīt naudu savā Roth IRA un pēc tam ieguldīt to arbitrāžas fondā vai īstermiņa obligācijā ETF. Nākamo sešu mēnešu vai gada laikā tas jums nopelnīs naudu, un tad, kad jums būs nepieciešama nauda, ​​jūs varēsit pārdot un atgūt sākotnējās iemaksas. Jūsu ienākumi paliks Roth IRA un turpinās augt ar nodokļiem bez pensijas.

Nobeiguma vārds

Ieguldot naudu īstermiņā, uzmanīgi novērojiet savu riska toleranci. Ikviena finansiālās vajadzības un riska tolerance ir unikālas.

Paturiet prātā, ka “īstermiņa” nebūt nenozīmē “zemu atdevi” vai pat “zemu risku”. Pēdējā lieta, ko vēlaties darīt, ir azartspēļu nauda īrnieka drošības naudai, meitas mācību koledžā vai jebkurš cits rēķins ar draudošu piegādes termiņu. Mērķis ir vislabākā atdeve, ko varat iegūt, nepakļaujot briesmām tūlītēji nepieciešamos līdzekļus.

Kāda ir bijusi jūsu pieredze ar īstermiņa ieguldījumiem? Kur jums patīk novietot savu naudu gadu vai mazāk?