401k vs 403b - ar ko šie pensionēšanās plāni atšķiras?

403b ir nodokļu atliktais pensijas plāns, kas ir ļoti līdzīgs 401k. Tas ir, tas ļauj jums no algas algas atcelt dolārus pirms nodokļu nomaksas, lai ietaupītu pensijai - līdz 16 500 USD gadā, un dažiem cilvēkiem limits var būt lielāks.

403b pārvalda finanšu pārvaldības uzņēmums, kuru izvēlējies jūsu darba devējs (vai viens no vairākiem, no kuriem tie jums ļaus jums izvēlēties), un jūs izvēlaties kopieguldījumu fondus un ikgadējos maksājumus, lai ieguldītu savu naudu.

Starpība starp 401k un 403b

Atbilstība

Galvenā atšķirība ir tā, ka 403b izmanto bezpeļņas uzņēmumi, reliģiskās grupas, skolu rajoni un valdības organizācijas. Likums ļauj šīs organizācijas atbrīvot no noteiktiem administratīvajiem procesiem, kas attiecas uz 401 000 plāniem. Citiem vārdiem sakot, 403b administratīvās izmaksas ir zemākas. Tas ļauj organizācijām ar ļoti mazu budžetu palīdzēt saviem darbiniekiem ietaupīt pensijai.

Izmaksas

Izmaksu atšķirība starp 401k un 403b var būt maza vai būtiska. Jūsu izmaksas tiks noteiktas pēc tā, kurā jūs ieguldāt, pakalpojuma līmenis, ko sniedz pārvaldības sabiedrība, un kas tas ir.

Piemēram, mainīga mūža rente katrā no plāniem ņems vērā jūsu ienākumus, jo ar to saistītās maksas parasti ir augstas. Tomēr 401k administratīvās izmaksas var būt daudz augstākas nekā 403b izmaksas, neatkarīgi no ieguldījumiem tajā. Lai uzzinātu, cik daudz jūs maksājat par plāna administrēšanu, jums, iespējams, būs jāskatās tālāk par jūsu paziņojumu, jo parasti informācija tur nav redzama..

Jebkurā no plāniem uzziniet, cik lielu summu iekasē arī pats ieguldījums - kopīgais fonds vai ikgadējais maksājums. Ja nepieciešams, sazinieties ar tālruni ar to, kurš jūsu darba vietā rīko pensionēšanos, vai ar pašu pārvaldības sabiedrību. Jūs nevēlaties, lai liekas nodevas apēstu lielu daļu jūsu pensijas fonda. Izņemot izmaksas, atšķirības starp diviem plānu veidiem ir nelielas, un tām, iespējams, būs maza ietekme uz jūsu ieguldījumiem.

Neatkarīgi no tā, vai jūsu darba devējs piedāvā 403b vai 401k, pārbaudiet Blooom, tiešsaistes robo-konsultants, kurš analizē jūsu pensionēšanās kontus. Jūs vienkārši savienojat kontu un ātri varēsit redzēt, kā klājas (ieskaitot risku, diversifikāciju un maksājamās nodevas), un atrast pareizos līdzekļus, lai ieguldītu jūsu situācijā. Reģistrējieties bezmaksas Blooom analīzei.

Izvēles atlikšanas robežas

Gan 401k, gan 403b plānos ir ierobežojumi, cik daudz darbinieks var dot tajos ieguldījumu (t.i., maksimālie 401k iemaksu ierobežojumi). 2011. gadam standarta izvēles termiņa ierobežojums ir USD 16 500 abiem plāniem. Turklāt abi pieļauj “pieķeršanās” iemaksas darbiniekiem, kuri ir 50 gadus veci un vecāki. Šie darbinieki var ieguldīt līdz USD 22 000 2011. gadā vai papildu 5500 USD.

Tomēr 403b plānā daži darbinieki, kuriem ir vismaz 15 gadu darba stāžs, katru gadu savam atlikšanas limitam var pievienot vēl USD 3 000. Šī opcija ir jāieraksta konkrētajā 403b plānā, un darbinieki vairs nav tiesīgi, ja viņi saskaņā ar šo noteikumu ir iemaksājuši kopējo summu 15 000 USD. Darbiniekiem ar 401k plānu šī opcija viņiem nav pieejama.

Investīciju iespējas

Līdzīgi kā ar 401k, plāna ietvaros pieejamās investīciju iespējas parasti izvēlas finanšu pārvaldības uzņēmums vai jūsu darba vieta. Ja vēlaties dažādas investīciju iespējas, varat lūgt darba devēju, lai tās jums būtu pieejamas. Jums var būt tiesības arī pašam atvērt tradicionālu IRA vai Roth IRA, ja vēlaties ieguldīt papildu naudas līdzekļus vai ieguldīt citādā veidā. To var viegli izdarīt ar tāda brokera starpniecību kā Zacks Invest vai TD Ameritrade.

Ja izvēlaties nepiedalīties 403b vai 401k plānā, pārliecinieties, ka jūs neparedzat darba devēja maču. Kā pabalsts darbiniekam, jūsu darba devējs var saskaņot procentus no tā, ko jūs ieguldāt plānā, vai visu summu. Tā būtībā ir “bezmaksas nauda” pensijai, un no tās nevajadzētu viegli atteikties.

Agrāk 403b plāni ierobežoja dalībnieku ieguldījuma iespējas galvenokārt mainīgās mūža rentes veidā. Tomēr šis ierobežojums tika atcelts pirms gadiem, un tagad vairums 403b plānu ļauj jums ieguldīt daudzos kopfondos un ikgadējos maksājumos..

Vai es varu izvēlēties, kuru es gribu??

Lielākā daļa darba vietu, kuras var piedāvāt 403b, to darīs, jo administratīvās izmaksas ir zemākas. Tomēr jūs nevarat atvērt 401k, ja jūsu darba devējs to nepiedāvā. Citiem vārdiem sakot, jums nav jāizvēlas, kuru plānu vēlaties. Pirmajā darbā man bija 403b, jo es strādāju valsts slimnīcā, kurai kā valsts iestādei bija tiesības uz šo plānu..

Nobeiguma vārds

Neatkarīgi no tā, vai jūsu darbs nodrošina 401k vai 403b, ir svarīgi novērtēt pieejamās investīcijas un izprast vispārējā plāna izmaksas un administratīvās izmaksas. No informētas pozīcijas jūs vislabāk varat izlemt, kur un kā ieguldīt savu naudu. Paturiet prātā, ka tad, kad ir pieejama darba devēja spēle, ieguldījums dārgā plānā joprojām var būt saprātīgs solis.

Kāds pensijas plāns jums ir darbā? Cik jūs maksājat administratīvajās izmaksās, lai to ieguldītu?