3 veidu uzkrājumi, kas jums tūlīt vajadzētu būt ārkārtas, pensijas un personīgajiem

Kāpēc tik daudziem no mums padodas ar naudu saistīts stress? Ja mēs nerīkojamies ar savām finansēm pēc iespējas labāk, trūkumi bieži ir saistīti ar mūsu taupīšanas ieradumiem. Mēs tērējam pārāk daudz un ietaupām pārāk maz, vai arī neko netaupām. Katram darbspējīgā vecuma pieaugušajam vajadzētu būt iespējai pieprasīt trīs veidu uzkrājumus, un viņam jāapņemas nodrošināt, ka katrs no šiem kontiem tiek pienācīgi finansēts..

Ārkārtas uzkrājumi

Saskaņā ar The Pew Charitable Trusts pētījumu 55% amerikāņu ir piedzīvojuši finansiālu šoku, kas viņiem lika cīnīties. Daudzos gadījumos no šīm grūtībām varēja izvairīties, izmantojot ārkārtas fondu.

Ārkārtas uzkrājumi var sniegt līdzekļus bez parādiem, lai izturētu finanšu satricinājumus, piemēram, ilgstošas ​​slimības, darba zaudēšanu un neparedzētus auto vai mājas remontus. Tomēr daudziem cilvēkiem šāda veida drošības tīkls ir svešzemju ērtības. Mazāk nekā puse respondentu federālo rezervju aptaujā spēja segt ārkārtas situāciju 400 USD apjomā, neaizņemoties naudu vai kaut ko nepārdodot, kas nozīmē, ka pārāk daudz cilvēku dzīvo ārkārtīgi riskantā stāvoklī..

Cik daudz tev vajag?

Katrā mājsaimniecībā vajadzētu būt pietiekamam ārkārtas uzkrājumam, lai segtu rēķinus un izdevumus vismaz trīs līdz sešu mēnešu vērtībā. Daži cilvēki ir neaizsargātāki, un viņiem var nākties ietaupīt vairāk, ieskaitot līgumdarbiniekus, pašnodarbinātus cilvēkus, vientuļos vecākus un pārus ar vienu ienākumu.

Aprēķinot mēneša izmaksas, noteikti iekļaujiet visu, kas jums jāmaksā, sākot no pārtikas un transporta, līdz hipotēkai un elektrībai. Neaizmirstiet arī periodiskus izdevumus, piemēram, īpašuma nodokļus un divreiz gadā veiktus auto apdrošināšanas maksājumus.

Jūsu ārkārtas fonda finansēšana

Saskaņā ar Bankrate teikto, Nacionālā kredītu konsultāciju fonda pārstāve Gailija Cunningham iesaka ietaupīt vismaz USD 100 mēnesī vai 10% no katras algas, līdz sasniegsit savu mērķi. Kad esat sasniedzis mērķi, varat pārtraukt ieguldījumu.

Tomēr jums arī laiku pa laikam jāpalielina fonds, lai ņemtu vērā izmaiņas, piemēram, dzīves dārdzības palielināšanos vai papildu finansiālās saistības. Ja jums ir atlicis 15 000 dolāru, lai sešu mēnešu laikā segtu ikmēneša izdevumus 2500 dolāru apmērā, tas var būt pietiekami vairākus gadus. Bet, ja, iegādājoties jaunu automašīnu, ikmēneša izdevumi palielinās līdz 3000 USD, jūs vēlaties sākt sākt ieguldīt ārkārtas fondā, līdz jūsu kontā ir vismaz 18 000 USD..

Pieejamība, izmantojot atgriešanos

Jūsu ārkārtas uzkrājumiem jābūt viegli pieejamiem, kas nozīmē, ka daudzi augsta ienesīguma finanšu produkti, piemēram, kopfondi vai individuālie krājumi, nav piemēroti. Tomēr jums vienmēr ir jātiecas uz taupības līdzekli ar vislabākajām pieejamajām atdeves likmēm. Piemēram, jums vajadzētu izvēlēties naudas tirgus kontu, ja procentu likmes ir daudz labākas nekā parastajam krājkontam.

Naudas ievietošana kompaktdiskos - vēlams tādos, kas nesatur sodu - ir vēl viena iespēja. Ja apsverat kompaktdisku, par kuru var tikt uzlikti sodi, veicot naudas izmaksu vidējā termiņā, nosveriet nodevas un procentu likmi attiecībā pret atdevi, ko jūs varētu saņemt no citām ļoti likvīdām opcijām. Piemēram, ja kompaktdiska procentu likme ir ievērojami augstāka nekā krājkonta likme, ielieciet daļu augstas ienesīguma kompaktdiskā un saglabājiet citu daļu likvīdāku. Ja notiek ārkārtas situācija, jūs varat izvilkt no soda naudas, kamēr soda sankcijas nesamazinās vai to derīguma termiņš beidzas kompaktdiskā.

Uzkrājumi pensijai

Daudzi cilvēki ir slikti sagatavoti pensijai, jo viņi vai nu nepietiekami ietaupa, vai arī nemaz neveic ietaupījumus. Amerikas Patērētāju federācija atklāja, ka tikai apmēram puse no pensionāriem nespēj atvēlēt pietiekamus līdzekļus, lai atbalstītu to, ko viņi uzskata par “vēlamo dzīves līmeni”, aizejot pensijā.

Jācer, ka masas negaida, ka paļausies uz sociālo drošību, ja viss pārējais neizdodas. Sociālais nodrošinājums ir paredzēts kā papildu, nevis primārs vai vienīgais ienākumu avots. Saskaņā ar ASV ziņu un pasaules ziņojumu vidējais sociālās apdrošināšanas maksājums 2014. gadā bija tikai 1300 USD mēnesī, kas lielākajai daļai cilvēku nozīmē, ka ērti aiziet pensijā, lai saņemtu vairāk nekā tikai valdības pabalstus..

Kad vajadzētu sākt?

Nekavējiet domāt, ka vēlāk varat vienkārši spēlēt pievilcību. Jo vecāks jūs saņemat, jo grūtāk ir nokļūt trasē. Katram darbspējīgam pieaugušajam tagad vajadzētu veikt iemaksas pensiju fondā. Un neļaujiet jauniešiem rosināt kavēšanos - laiks ir jūsu pusē tikai tad, ja ietaupāt, un gaidīšana rada nopietnas iespējas izmaksāt.

Divi cilvēki var ieguldīt vienādu summu pensijā, bet galu galā krasi atšķirīgi rezultāti, ja viņi sāk ietaupīt dažādos laikos. Ja jūs nododat 1000 USD, kad esat 25 gadus vecs, līdz 65 gadu vecumam tas pieaugs līdz vairāk nekā 20 000 USD, pieņemot, ka gada peļņa ir 8%. Ja jūs ietaupīsit 1000 USD 35 gadu vecumā, 65 gadu vecumā tas pieaugs tikai līdz 10 000 USD. Saliktie procenti, kas nozīmē, ka jūsu noguldījumi un iepriekšējie procenti turpina nopelnīt papildu procentus, ir labākais iemesls, lai sāktu ietaupīt ātrāk, nevis vēlāk..

Cik daudz jums ir nepieciešams ietaupīt?

Par pareizo pensijas uzkrājumu summu nav vienas atbildes. Daudzi finanšu speciālisti iesaka samazināt 10–15% no jūsu ienākumiem, taču šo likmi var ietekmēt daudzi apstākļi, piemēram, cik nopelnāt un kad sākat ietaupīt..

Lai noteiktu, kas jūsu gadījumā ir piemērots, jums jāizdara pieņēmumi par novēlotas dzīves apstākļiem. Uzdodiet sev šādus jautājumus, lai labāk izprastu, kas jums jāplāno:

• Vai plānojat dzīvot laukos vai pilsētās??
• Vai jūs uzturēsities mājās, kas jums pieder, vai arī jūs dzīvosit pensionāru kopienā?
• Vai jūs tagad atliksit visus savus sapņus un sagaidāt, ka, dodoties pensijā, jūs varēsit ceļot un dzīvot greznu dzīvi? Vai arī jūs plānojat vienkāršu dzīvesveidu, kurā jūs galvenokārt uzturaties savā kopienā un auklējat mazbērnus?

Neaizmirstiet ņemt vērā cilvēku vidējo dzīves ilgumu jūsu ģimenē. Parasti sievietēm ieteicams uzkrāt vairāk uzkrājumu, jo viņas mēdz dzīvot ilgāk.

Izdomājot, cik daudz naudas jums vajadzēs, jūs varat ieskicēt iemaksu plānu darba gados. Bet atcerieties: jo vecāks esat, kad sākat sniegt ieguldījumu, jo vairāk jums katru mēnesi vajadzēs atcelt.

Saskaņā ar CNBC, Fidelity Investments aprēķina, ka katram ikmēneša ienākumam USD 1000, ko jūs sagaidāt pensijas laikā, nepieciešami šādi aptuvenie mēneša ietaupījumi:

• 160 USD, ja sākat ietaupīt 25 gadu vecumā
• 270 USD, ja jūs sākat no 35
• 500 USD, ja jūs sākat no 45
• 1 154 USD, ja jūs sākat no 55 gadu vecuma

Pensijas plānošanas rīki un kalkulatori, piemēram, tādi, ko piedāvā AARP un Čārlzs Švābs, var arī būt noderīgi, lai noteiktu, cik daudz jums jātaupa pensijai, pamatojoties uz jūsu pašreizējiem apstākļiem, nākotnes plāniem un citiem faktoriem, piemēram, nodokļiem.

Kā ietaupīt savus pensijas fondus

Katrs ietaupītais dolārs līdz pensijas beigām būs mazāk vērts, jo inflācija mazinās vērtību. Jums jāpārspēj inflācija un par prioritāti jānosaka izaugsme. Tas nozīmē, ka droši spēlēties, uzkrājot naudu, ir noteikts nē. Un, kamēr mēs atrodamies šajā nožēlojami zemo procentu likmju vidē, varat aizmirst arī par konservatīvām iespējām, piemēram, parādzīmēm un krājkontiem.

Lai iegūtu pietiekamu izaugsmi, jums jāuzņemas riski, kas parasti nozīmē naudas ievietošanu akciju tirgū. Tas, cik daudz jums vajadzētu ieguldīt, ir atkarīgs no tā, cik tuvu esat pensijai, un naudas summu, kuru esat uzkrājis līdz šim brīdim.

Izmantojiet uzņēmuma sponsorētās pensionēšanās programmas, piemēram, 401ks, priekšrocības un vienmēr veiciet visu nepieciešamo, lai iegūtu visus līdzekļus, ko uzņēmums piedāvā. Ja darbā nevarat piekļūt pensijas plānam un nezināt daudz par krājumiem, neuztraucieties. Ir daudz profesionāli pārvaldītu produktu, piemēram, pārvaldīti kopfondi un indeksu fondi, kuriem var piekļūt ar brokeru firmām, piemēram, Fidelity Investments vai Capital One Investing, un jūs varat ieguldīt šajos produktos caur Roth vai tradicionālo individuālo pensijas kontu (IRA). . Šādi kvalificēti pensijas plāni ļauj izmantot nodokļu atliktā pieauguma priekšrocības - kamēr līdzekļi tiek ieguldīti kontā, jums nav jāmaksā nodokļi par jebkādu kapitāla pieaugumu vai nopelnītajiem procentiem.

Ievietojiet savā IRA vai darba devēja sponsorētajā plānā maksimālo summu, ko IRS atļauj katru gadu, lai jūs varētu saņemt nodokļu priekšrocības un maksimāli palielināt saliktos procentus. Izmantojot tradicionālo IRA, jūs parasti varat atskaitīt iemaksas no saviem ienākumiem. Tas nozīmē, ka jūs maksājat nodokli par naudu, kad to izņemat pensijas laikā, bet jūs nemaksāt nodokli par jūsu iemaksām gadā, kad nauda tiek nopelnīta. Izmantojot Roth IRA, jūs maksājat ienākuma nodokļus tagad, bet, aizejot pensijā, jūs varat izņemt nodokļus. Ja jūs sasniedzat IRA iemaksu maksimālo apmēru gadā un jums joprojām ir papildu līdzekļi, ko ieguldīt, ielieciet naudu brokeru kontā, kas apliekams ar nodokli.

Pārliecinieties, ka saprotat, ka pensionēšanās konti atšķiras no parastajiem krājkontiem vai ieguldījumu kontiem. Līdzekļi nav domāti tam, lai izmantotu katru reizi, kad jūs saņemat saistības. Ja jūs savlaicīgi izstājaties, jums būs jāmaksā sods - šim noteikumam ir tikai ierobežoti izņēmumi.

Pārliecinieties arī, ka jūsu uzkrāšanas un ieguldījumu stratēģija atbilst jūsu mērķiem un apstākļiem. Jauniem krājējiem un nesen uzsāktiem uzņēmumiem, kuri vēlas gūt lielus ieguvumus, iespējams, ir labāk ieguldīt lielus līdzekļus agresīvos, paaugstināta riska produktos, kas piedāvā augstāku ienesīgumu. No otras puses, ilgtermiņa konsekventiem noguldītājiem var būt vispiemērotāk turēt skaidru naudu krājkontā, kamēr atlikusī daļa tiek ieguldīta vidēja riska produktos, un pēc tam, tuvojoties pensijas vecumam, pārslēgt pārnesumus uz zema riska produktiem..

Par šīm bažām ir ieteicams konsultēties ar finanšu speciālistu. Un neatkarīgi no tā, kā jūs izstrādājat savu pensiju uzkrāšanas stratēģiju, atcerieties to periodiski pārskatīt, lai pārliecinātos, ka esat uz pareizā ceļa.

Personīgie uzkrājumi

Tā kā pensijas un ārkārtas konti ir it kā bez ierobežojumiem, kur jūs iegūstat naudu, lai iegādātos jaunu automašīnu, atjauninātu savu drēbju skapi vai dotos atvaļinājumā? No jūsu personīgajiem ietaupījumiem.

Domājiet par personīgo krājkontu kā komforta spilvenu. Pēc tam, kad esat parūpējies par visiem saviem pienākumiem, jums vajadzētu palikt ienākumus, kas ir palikuši. Tas ir arī tas, kur jums vajadzētu ietaupīt lieliem pirkumiem vai izdevumiem, piemēram, mājas atjaunošanai.

Lejupslīdes laikā cilvēki bija piesardzīgi un ieradās pie kraušanas skaidrā naudā. Tomēr Federālo rezervju dati rāda, ka laikā no 2010. līdz 2014. gadam, kad finanšu problēmas izbalēja, personīgo uzkrājumu likmes krasi samazinājās. Iepriekš citētajā federālo rezervju aptaujā 45% cilvēku atzina, ka 2012. gadā nav ietaupījuši ienākumus.

Amerikāņi atkal kļūst par tērētājiem, nevis noguldītājiem. Cilvēki ļauj rēķiniem un izdevumiem pieprasīt lielākas un lielākas ienākumu daļas, un līdz ar to parāda līmenis palielinās.

Tur nav nekā slikta, ja rīkojaties ar vēlamajām lietām, taču, neņemot vērā savu drošību, tas rada finansiālus riskus, veicina parādu rašanos un ir galvenais iemesls, kāpēc tik daudz cilvēku nevajadzīgi dzīvo no algas algas līdz algas maksai. Personīgajiem uzkrājumiem nevajadzētu būt tikai īslaicīgai reakcijai uz finanšu krīzi, bet gan dzīvesveidam.

Cik daudz jums vajadzētu ietaupīt?

Pielāgojiet personīgās uzkrājumu iemaksas atbilstoši pašreizējiem apstākļiem. Izdomājiet, kas ir ērti, aprēķinot visus rēķinus un nepieciešamos izdevumus. Neaizmirstiet ņemt vērā iemaksas pensijas un ārkārtas kontos. Skatiet, cik daudz naudas jums ir palicis, un atņemiet saprātīgu summu, ko izmantot naudas tērēšanai.

Pēc tam katru mēnesi apņemieties personīgi ietaupīt. Palieliniet to, ja vēlaties samazināt savus tēriņus, nolemjat ietaupīt liela pirkuma virzienā vai ja saņemat labāk apmaksātu darbu. Tomēr neļaujiet tik ātri samazināt ietaupījumus tikai tāpēc, ka jūsu konts kļūst resns. Nav tādas lietas kā pārāk daudz ietaupījumu.

Nobeiguma vārds

Ja jums ir ārkārtas, pensijas un krājkonti, var šķist, ka jūs atlaidīsit neparasti lielas naudas summas. Tomēr finansiāli nobrieduši amerikāņi atzīst, ka labāk ir turēt naudu bankā, nekā ļauties katra vēlmei.

Ja izdevumi ir patiess jūsu vājums, izveidojiet automātiskos noguldījumus, lai palīdzētu sev izpildīt savas uzkrājumu saistības. Jūs varat vai nu likt darba devējam sadalīt jūsu algas čeku starp vairākiem kontiem, pirms pieskaraties naudai, vai arī varat iestatīt automātiskus noguldījumus no galvenā bankas konta savos citos kontos. Dariet visu, kas nepieciešams, lai nodrošinātu jūsu finansiālo stabilitāti, pat ja tas nozīmē pretoties kārdinājumiem - neatkarīgi no tā, cik daudz jūs domājat, ka esat tos pelnījuši.

Vai jūs ietaupāt, kā vajadzētu? Ja nē, vai esat gatavs veikt izmaiņas?