8 veidi, kā ietaupīt naudu māju īpašnieku apdrošināšanā

Tomēr tik liela ieguldījuma aizsardzībai nav jāmaksā laime. Kad esat rūpīgi pārdomājis, cik daudz mājas īpašnieka jums ir nepieciešams apdrošināt, lai jūs būtu pienācīgi aizsargāts, ir daudz iespēju, kā samazināt izmaksas.

Apskatīsim, ko apdrošinātāji skatās, kad viņi jums piedāvā cenu, un apskatīsim vairākus dažādus padomus, kurus varat izmantot, lai ietaupītu mājas apdrošināšanu..

Mājas apdrošināšanas vidējās izmaksas

Saskaņā ar Insurance.com, vidējā mājas apdrošināšanas prēmija gadā par māju 200 000 USD ir 1 228 USD.

Tomēr izmaksas mežonīgi atšķiras atkarībā no tā, kur dzīvojat. Floridā, kur mājām ir daudz lielāks kaitējumu risks no vētrām un plūdiem, prēmijas ir par 191% lielākas; vidējās gada izmaksas šeit ir 3575 USD. Jūs atradīsit arī citus štatus ar visaugstākajām cenām, piemēram, Luiziānu, Oklahomu, Alabamu, Misisipi, Arkanzasu, Teksasu un Kanzasa, kā arī valstis, kuras visbiežāk skar visspēcīgākās vētras (tas nozīmē, ka pastāv lielāka iespēja, ka jūs kādu dienā jāiesniedz prasība).

Vismazākās prēmijas ir Havaju salām ar tropisko klimatu un zemu vētru risku. Izmaksas šeit ir par 73% zemākas nekā pārējām valstīm, vidēji gadā sasniedzot USD 337.

Kā jūs varētu uzminēt, cenas turpina pieaugt katru gadu. Piemēram, Apdrošināšanas informācijas institūts ziņo, ka laikā no 2013. līdz 2014. gadam māju īpašnieku apdrošināšanas likmes palielinājās par 3%. Dažos gados pieaugums ir bijis pat 7–8%.

Kas ietekmē mājas apdrošināšanas izmaksas?

Aprēķinot prēmijas par noteiktu reģionu, apdrošinātāji aplūko desmitiem, ja ne simtiem faktoru. Šeit ir tikai daži no faktoriem, kurus viņi ņem vērā:

Atrašanās vieta. Jūsu mājas atrašanās vieta ir lielākais faktors, kas ietekmē jūsu piemaksu. Ja atrodaties reģionā, kur ir lielāks dabas katastrofu risks, piemēram, viesuļvētras, viesuļvētra, plūdi, bargas ziemas vai zemestrīces, jūs maksājat vairāk. Apdrošināšanas informācijas institūts saka, ka vislielākais zaudējumu procents ir vēja un krusas radītie postījumi, kam cieši seko ūdens postījumi un sasalšana. Tātad, jo sliktāki būs jūsu laika apstākļi, jo vairāk maksāsit.
Citu risku pakļaušana. Apdrošinātāji izskata arī jūsu mājas tuvumu citām mājām vai komerciālo attīstību; mājām, kas atrodas netālu no komerciālām ēkām vai ļoti apdzīvotās vietās, varētu būt lielāks risks sabojāt nemieru vai noziegumu dēļ. Ja jūsu mājas atrodas mežā (palielinot ugunsgrēka radīto postījumu risku), jūs maksāsit vairāk nekā mājas, kas atrodas tuksnesī. Arī tuvums noslogotiem ceļiem vai bīstamiem krustojumiem paaugstinās jūsu likmes.
Tuvums ugunsdzēsības nodaļām. Ja jūsu mājas atrodas netālu no pilnībā aprīkota ugunsdzēsības departamenta (salīdzinot ar brīvprātīgo ugunsdzēsības nodaļu), jūs, visticamāk, maksāsit mazāk par mājas apdrošināšanu.
Mājas vecums. Vecāka gadagājuma mājās parasti ir veca elektroinstalācija un santehnika, palielinot risku, ka nākotnē varētu izcelties ugunsgrēks vai plūdi. Prēmijas bieži ir lielākas par vecākām mājām.
Jumta vecums. Vecāks jumts, visticamāk, noplūst vai var tikt sabojāts no lidojošiem gružiem.
Mājas celtniecības materiāls. Tiek uzskatīts, ka koka mājas ir augstāks risks nekā ķieģeļu, jo tās, visticamāk, aizdegsies. Tomēr, ja jūs dzīvojat netālu no kļūdas līnijas, jūs varētu ietaupīt vairāk, izmantojot koka karkasa māju, jo tie, visticamāk, noliecas un saliecas zemestrīces kratīšanas laikā.
Malkas krāsnis vai kamīni. Atklāta liesma mājas iekšienē palielina ugunsgrēka risku. Apdrošināšanas informācijas institūts ziņo, ka ugunsgrēks ir visdārgākā māju īpašnieku apdrošināšanas atlīdzība; vidējā prasījuma summa pārsniedz 39 000 USD.
Suņi. Pēc Wells Fargo teiktā, 50% no visiem suņu kodumiem notiek īpašnieka īpašumā, un viena trešdaļa no visām mājas īpašnieka apdrošināšanas atbildības prasībām ir saistīta ar kodumiem. Ja jūsu suņa šķirne tiek uzskatīta par agresīvu, jums var tikt liegta pilnīga apdrošināšana.
Noslogojums. Ja jūs iznomājat savas mājas kādam citam, pat ja jūs koplietojat telpu (piemēram, izīrējat istabu vai pagraba dzīvokli), jums būs jāmaksā lielāka prēmija. Apdrošināšanas sabiedrība nevar pārbaudīt, kurš dzīvos mājās, kas palielina viņu risku.
Iepriekšējās pretenzijas. Ja iepriekš esat iesniedzis vairākas mājas apdrošināšanas prasības, jūs, visticamāk, atkārtoti iesniegsit pretenzijas, tāpēc jūsu likmes būs augstākas.
Kredīta rādītājs. Neatkarīgi no tā, vai jūs domājat, ka tas ir taisnīgi, jūsu kredītreitings ietekmē jūsu prēmiju. Apdrošinātāji apgalvo, ka cilvēki ar augstākiem kredītpunktiem izvirza mazāk prasību.

Kā ietaupīt naudu sava mājas īpašnieka apdrošināšanā

Daudzi no faktoriem, kas ietekmē jūsu apdrošināšanas likmes, nav jūsu kontrolē. Tomēr ir dažas darbības, kuras varat veikt, lai pazeminātu likmes un ietaupītu naudu.

1. Saņemiet vairākus citātus

Iepirkšanās apdrošināšanas jomā ir svarīga, jo izmaksas dažādos uzņēmumos var nedaudz atšķirties. Jūs varat ietaupīt jebkur no dažiem simtiem dolāru līdz tūkstoš.

Runājiet ar draugiem, ģimenes locekļiem un kolēģiem. Kas nodrošina viņu mājas apdrošināšanu? Cik ilgi viņi ir veikuši biznesu ar viņiem? Vai viņi ir apmierināti ar uzņēmumu? Vai viņiem kādreiz vajadzēja iesniegt prasību? Ja tā, kāda bija viņu pieredze?

Pazīstamie cilvēki var sniegt jums lieliskus piedāvājumus, kuri uzņēmumi ir vislabākie un no kuriem vajadzētu izvairīties.

Iepirkšanās mīnuss ir tas, ka tas var aizņemt diezgan daudz laika. Jums jāzvana vai jādodas tiešsaistē un jāsniedz detalizēta informācija katram uzņēmumam, no kura vēlaties saņemt citātu. Jā, tas ir pūļu vērts, jo jūs varat ietaupīt daudz naudas, taču, lai to izdarītu, jums būs jāatliek vairākas stundas.

Viens veids, kā no tā izvairīties, ir sazināties ar vietējo neatkarīgo apdrošināšanas aģentu. Neatkarīgie aģenti parasti nav saistīti ar vienu konkrētu uzņēmumu; viņu pienākums ir ņemt jūsu informāciju un iepirkties, lai jūs varētu atrast labāko cenu, kā arī atbildēt uz jautājumiem par katru politiku.

Paturiet prātā, ka neatkarīgie aģenti strādā pie komisijas; tomēr labākie aģenti ir godīgi un pārzina, cik liela apdrošināšana jums patiesībā ir nepieciešama. Ir patīkami arī tas, ka ir pieejams vietējais resurss gadījumā, ja jums ir jāiesniedz prasība, jo tie var atbildēt uz jautājumiem un palīdzēt jums visa procesa laikā. Neatkarīgu aģentu var atrast vietnē Trusted Choice - vietnē Consumer Reports ieteiktā vietne.

Izvēloties savu apdrošinātāju, neņemiet vērā tikai izmaksas. Apsveriet viņu klientu apkalpošanas vēsturi, kas būs ļoti nozīmīga, ja koks nokrist caur jūsu viesistabu vai jūsu virtuve aizdegās. Cik ātri katrs uzņēmums izsūta atlīdzību korektoru? Cik ātri viņi maksā par remontu? Cik labi viņu klienti tos vērtē?

Pārbaudiet apdrošināšanas kompānijas reitingus, izmantojot vietni J.D. Power and Associates; viņi novērtē mājas apdrošināšanas pakalpojumu sniedzējus par vispārējo klientu apmierinātību, polises piedāvājumiem, cenu, rēķiniem, mijiedarbību un prasībām.

Visbeidzot, izpētiet uzņēmuma sūdzību ierakstus, izmantojot Nacionālo apdrošināšanas komisāru asociāciju. Jūs, iespējams, iegūsit labu darījumu ar viena uzņēmuma starpniecību, taču, ja viņiem iepriekš ir bijis grūti klientiem sniegt likumīgu prasību, ietaupīt nav vērts.

2. Dodieties ar augstākiem atskaitījumiem

Jūsu atskaitījums ir tas, cik daudz naudas jūs samaksājat no kabatas, iesniedzot prasību apdrošināšanas sabiedrībā. Kad esat samaksājis atskaitījumu, apdrošināšanas sabiedrība pārņem un samaksā pārējo. Tātad, jo augstāks ir jūsu pašrisks, jo zemāka ir ikmēneša piemaksa.

Lai gan tas var ietaupīt naudu īstermiņā, tā var būt dārga kļūda, ja uzkrājumos nav vismaz atskaitāmās summas..

Piemēram, palielinot pašrisku no USD 500 līdz USD 1000, jūs varat ietaupīt pat 25% no jūsu prēmijas. Tomēr, ja jums nav iztērēti vismaz USD 1000, lai samaksātu atskaitījumu, tad jums trūkst veiksmes, kad kaut kas notiek, un jums ir jāiesniedz prasība.

Izmantojiet tādus rīkus kā automātiskie krājkonti, lai katru mēnesi varētu atlikt naudu, lai apmaksātu apdrošināšanas atskaitījumus un remonta izmaksas.

3. Uzlabojiet savu kredītreitingu

Patīk vai nē, lielākajā daļā valstu kredīta rezultāts tieši ietekmēs jūsu prēmiju. Apdrošināšanas kompānijas izmanto kredītpunktus, lai prognozētu zaudējumus. Jo augstāks ir jūsu vērtējums, jo mazāka ir iespēja, ka iesniegsit prasību. Citiem vārdiem sakot, jūs finansiāli drošāka derība nekā persona ar zemāku punktu skaitu.

Pirms sākat iepirkties apdrošināšanas jomā, ir ieteicams uzzināt savu kredītreitingu; tādā veidā jūs nesatiksit pārsteigumus, kad sāksit sarunāties ar aģentiem. Ja tas ir mazāk nekā ideāls, varat sākt rīkoties, lai atjaunotu savu kredītreitingu.

4. Nelietojiet svīst mazos sīkumus

Daudzi māju īpašnieki neiesniedz prasības par nelielu remontu, jo baidās, ka laika gaitā tas paaugstinās viņu prēmiju. Tomēr Consumer Reports atklāja, ka 57% māju īpašnieku, kuri iesnieguši prasību, kas mazāka par 5000 USD, prēmiju nepalielina. Tie, kas redzēja palielinājumu, ziņo, ka tas bija mazāks par 200 USD gadā.

Protams, prēmiju izmaksu pieaugums pēc prasības mainās atkarībā no uzņēmuma un prasības izmaksām. Tas ir iemesls, kāpēc ir svarīgi runāt ar katru aģentu, kad saņemat cenu, lai uzzinātu, cik liela var būt jūsu prēmija un cik ilgi - ja iesniedzat prasību, kas ir augstāka par jūsu atskaitāmu.

Šīs zināšanas var ievērojami ietaupīt naudu. Piemēram, ja jūs zināt, ka jūsu prēmija netiks piemērota nelielai prasībai, finansiāli ir saprātīgāk panākt, lai apdrošināšanas sabiedrība maksātu par šiem ūdens radītajiem zaudējumiem no vannas noplūdes..

5. Pārliecinieties, ka jums ir pietiekami daudz pārklājuma

Lai gan ir svarīgi samazināt izmaksas un segumus, lai jūs netiktu pārapdrošināti, tomēr nevēlaties arī tikt apdrošināti. Saskaņā ar Consumer Reports, 8% māju īpašnieku, kuri iesniedz prasības, uzzina, ka viņi ir nepietiekami apdrošināti. Šī ir slikta vieta, kur atrasties, un, ja neesat gatavs, tā var pārvērsties par finanšu katastrofu.

Piemēram, iedomājieties, ka jūsu mājas deg zemē. Lai arī jūs maksājāt 200 000 USD par savu māju, tās pārbūve maksās ievērojami vairāk, jo trīs gadu laikā, kopš esat izvēlējies savu polisi, darbaspēka un materiālu izmaksas ir pieaugušas diezgan daudz. Tagad atjaunošanai būs jāmaksā vismaz 300 000 USD, taču jūsu politika attiecas tikai uz 250 000 USD atjaunošanu.

Jūsu seguma ierobežojumi automātiski nepalielinās vai nenolaižas atkarībā no materiālu un darbaspēka izmaksām vai jūsu mājas tirgus vērtības pieauguma un krituma. Consumer Reports apgalvo, ka 60% no visām mājām ASV ir apdrošinātas vismaz par 20%. Tāpēc ir tik svarīgi katru gadu aprunāties ar savu aģentu, lai pārliecinātos, ka pārklājums ir pielāgots jūsu vajadzībām.

Lai nodrošinātu pilnīgu aizsardzību, iespējams, vēlēsities iegādāties jumta politiku. Jumta politika segs jūsu finanšu vajadzības, ja tās pārsniegs jūsu pašreizējo politiku.

Piemēram, ja kāds nokrīt uz jūsu īpašuma un nolemj iesūdzēt tiesā, vai arī jūsu pusaudzis novieto automašīnu atpakaļgaitā, nevis brauciet un avarē caur garāžas aizmuguri (un kaimiņa viesistabā), jūs esat nonācis aiz muguras bojājumi. Lielākajai daļai cilvēku jumta polise maksā pāris simtus dolāru gadā, un tā palīdzēs nodrošināt, ka jūs netiktu finansiāli iznīcināts, ja notiek nopietna nelaime, kas neietilpst jūsu mājas īpašnieka apdrošināšanas jomā..

6. Savienojiet savas politikas

Uzņēmumi, kas piedāvā vairāku veidu polises (piemēram, auto, mājas, dzīvības apdrošināšanu un laivu apdrošināšanu), nodrošina atlaides, kad jūs komplektējat savas polises ar tām. Atlaides ir dažādas, taču tās var sasniegt dažus simtus dolāru. Piemēram, Nationwide parasti piedāvā 20% atlaidi māju īpašnieku apdrošināšanai, ja tā ir saistīta ar auto apdrošināšanu. Izmantojot progresīvo, tas ir aptuveni 7%.

Būs nepieciešams vairāk laika, lai saņemtu cenu piedāvājumus no jauniem uzņēmumiem, jo jums būs jāsniedz informācija par jūsu mājām un automašīnas, taču galu galā tas varētu būt tā vērts.

7. Jautājiet par citām atlaidēm

Apdrošināšanas kompānijas piešķir atlaides visdažādākajos gadījumos. Šeit ir dažas atlaides, kuras jūs varētu saņemt, izmantojot lielākus uzņēmumus:

Vecuma atlaide. Cilvēki, kuri ir vecāki par 55 gadiem un ir pensionējušies, parasti mājās ir vairāk, kas nozīmē, ka viņi ir mazāk ticami zādzību upuriem. Daži uzņēmumi piedāvā “vecāku atlaidi”, kas var sasniegt pat 10%.
Piešķirtā atlaide sabiedrībai. Ja jūsu mājas atrodas kopīgotā telpā, jūs, iespējams, saņemat atlaidi, jo ir mazāka iespēja, ka tā tiks aplaupīta. Vidējās atlaides svārstās no 5-20%.
Atlaide bez pretenzijām. Ja 10 gadu laikā neiesniedzat nekādas pretenzijas, jūs varat ietaupīt līdz pat 20% no savas mājas apdrošināšanas. Protams, tas nozīmē, ka šajā laika posmā jums jāapņemas vienam uzņēmumam un nav jāizsaka viena prasība; tomēr daži cilvēki to faktiski izmanto ar šo atlaidi.
Mājas īpašnieku asociācijas atlaide. Ja jūs dzīvojat apkaimē ar HOA, jūs varētu saņemt 5-10% atlaidi, jo apdrošinātāji uzskata šīs kopienas par mazāk riskantām.
Nesmēķētāju atlaide. Ja jūs smēķējat, jūs maksāsit vairāk par mājas apdrošināšanu, jo ir pievienots ugunsgrēka risks. Nesmēķētāji var pretendēt uz atlaidi līdz 15%.
Ūdens sensora atlaide. Ūdens sensori var atklāt noplūdes, pirms tie pārvēršas par pilniem plūdiem. Pasīvos vai aktīvos sensorus var iegādāties jebkurā no lielajiem mājas uzlabošanas veikaliem. Kad tie būs instalēti (ko ir viegli izdarīt pats), jums varētu tikt piemērota atlaide līdz 10%.

8. Rūpīgi pārdomājiet remontus

Lai palielinātu savas mājas vērtību, varat veikt daudz remontu. Ir arī daži atjaunošanas darbi, kas pazeminās jūsu mājas apdrošināšanas prēmijas.

Piemēram, jauns jumts var samazināt līdz 20% no jūsu mājas apdrošināšanas prēmijas. Mājas elektroinstalācijas vai santehnikas uzlabošana varētu ietaupīt papildu 10–15%. Tomēr jaunas istabas pievienošana varētu ievērojami paaugstināt izmaksas, jo jūsu mājas atjaunošana maksātu vairāk, ja tā tiktu iznīcināta vai sabojāta.

Pirms veikt nozīmīgus remontus jūsu mājās, konsultējieties ar savu apdrošināšanas aģentu, lai uzzinātu, kā tiks ietekmētas jūsu apdrošināšanas likmes.

Pirms mājokļa iegādes apsveriet apdrošināšanas izmaksas

Kad cilvēki pērk māju, viņi analizē būvniecības kvalitāti, mājas plūsmu un vietējo sabiedrību. Tās apdrošināšanas izmaksas viņiem bieži ir prātā pēdējās lietas.

Tomēr, pirms pērkat māju, ir svarīgi ņemt vērā šīs izmaksas. Lielākas prēmijas palielinās mājas īpašumtiesību izmaksas, un, ja jūsu budžets jau ir izlīdzināts, tas var pārvērsties par finanšu katastrofu.

Tātad, kas jums jāmeklē?

Ir mājas ķieģelis vai koks? Ķieģeļu mājās bieži ir lētākas prēmijas.
Vai ir kāda drošības sistēma?? Drošības skrūvju slēdzenes? Ugunsgrēka trauksmes signāli? Ja tā, jūs maksāsit vidēji par 5% mazāk. Augstākā līmeņa iekštelpu sprinkleru sistēma varētu ietaupīt pat 20%.
Vai ir baseins?? Sētas baseins var būt jautrs, taču tas var ievērojami paaugstināt jūsu piemaksu.
Vai mājas atrodas uz aizņemta ceļa? Ja tā, palielinās risks, ka automašīna izlaidīs apmali un notriec jūsu māju (jā, tā notiek), tāpēc jūs maksāsiet vairāk.
Kādas ir noziedzības likmes apkārtnē? Sazinieties ar vietējo policijas pārvaldi, lai uzzinātu mājas laupīšanas, īpašuma bojājumu un zādzību likmes.
Cik vecas ir mājas? Jaunbūve nozīmē zemākas prēmijas.
Cik vecs ir jumts? Jo jaunāks, jo labāk šeit. Ja jumts ir izgatavots no ugunsizturīga materiāla, piemēram, asfalta, gumijas vai metāla, tas ietaupīs jūs vēl vairāk.
Vai mājas ir plūdu zonā? Pat ja teritorija nav oficiāli klasificēta kā plūdu zona, joprojām ir svarīgi aprunāties ar pilsētas amatpersonām, lai uzzinātu, vai šī teritorija ir applūdusi pagātnē. Realtor.com ziņo, ka 90% no visām katastrofām ir saistīti ar plūdiem, un 25-30% no visiem zaudējumiem, kas samaksāti par plūdiem, atrodas apgabalos, kas nav noteikti kā plūdu zonas. Izmantojot Nacionālo plūdu apdrošināšanas programmu (kuru pārvalda FEMA), jūs varat meklēt mājas, lai novērtētu tās risku un saņemtu cenu apdrošināšanu pret plūdiem..
Vai mājas viesuļvētras zonā? Ja tā, vai mājās ir vētras slēģi, viesuļvētras apšuvums un jumts, kas atbilst pašreizējam kodam? Šīs funkcijas palīdzēs jūsu mājām izturēt lielu vēju un lidojošus gružus viesuļvētras, kā rezultātā par apdrošināšanu būs jāmaksā mazāk..
Vai esat redzējis C.L.U.E ziņojumu? Visaptverošā zaudējumu parakstīšanas birža (CLUE) ir datu bāze, kurā sīki aprakstīta katra mājas apdrošināšanas prasība. Mājas, kuru vēsturē ir daudz prasību, apdrošināšana maksās vairāk.
Vai mājām ir jauna elektroinstalācija?? Vecāka gadagājuma mājā ar jaunu elektroinstalāciju ir mazāk ugunsbīstamu, un jūs varētu saņemt atlaidi līdz 10%. Tas pats attiecas uz jauno santehniku; Atjauninājumi šeit samazinās apdrošināšanas izmaksas.

Nobeiguma vārds

Apdrošināšana, iespējams, nav visaizraujošākā tēma pasaulē, taču tā ir viena no dzīves nepieciešamībām, kas atrodas tur, kad jums tā nepieciešama, un noteikti ir vērts laiku un enerģiju, lai atrastu vislabāko segumu par vispieejamāko cenu. Uzzināšana, ka jūs neattiecas uz dubļu slīdēšanu, kas tikko izslaucīja jūsu garāžu un virtuvi, nav tāda situācija, kurā vēlaties nonākt.

Es esmu kopā ar Progressive gandrīz 15 gadus. Es bieži nesaku, ka es mīlu uzņēmumu, bet es mīlu progresīvu. Ar viņiem ir viegli strādāt, viņu vietne ir vienkārša un visaptveroša, un dažas reizes, kad man nācās iesniegt prasību, viņi bija neticami ātri un izpalīdzīgi. Viņi pastāvīgi tiek klasificēti kā viena no labākajām apdrošināšanas kompānijām, jo viņi apgrūtina apdrošināšanu.

Kādas ir jūsu attiecības ar jūsu apdrošināšanas kompāniju? Vai jūtat, ka saņemat labu cenu? Ja jums kādreiz bija jāiesniedz prasība, vai ar viņiem bija viegli tikt galā?