15 gadu un 30 gadu hipotēka - salīdzinājums, plusi un mīnusi

Maksājums par hipotēkas aizdevumu uz 30 gadiem ir tipisks, un patiesībā daudzi māju īpašnieki to pieņem vajag pieņemt 30 gadu hipotēkas termiņu. Tomēr šis parastais hipotēkas garums nav uzrakstīts akmenī, un jūs varat izvēlēties, lai hipotēka tiks nomaksāta ātrāk, izmantojot 15 gadu aizdevumu.

15 gadu hipotēkas priekšrocības

15 gadu termiņam ir vairākas priekšrocības:

1. Ātrāk atmaksājiet hipotēku. Viens no lielākajiem 15 gadu hipotēkas termiņa ieguvumiem ir spēja ātri atmaksāt mājokļa aizdevumu. Šī opcija ir piemērota, ja plānojat palikt uz laiku un nevēlaties maksāt hipotēku ilgāku laika periodu. Hipotēkas maksājumi ir milzīgi izdevumi, taču, neveicot maksājumus, jūs varat koncentrēties uz citām lietām, piemēram, gatavošanos pensijai, strādāt mazāk stundu un baudīt brīvību bez hipotēkas maksājuma.
2. Ietaupiet naudu procentos. Ja kādreiz esat paņēmis aizdevumu, jūs zināt, kādi ir procenti un cik ātri tas var tikt papildināts. Faktori, piemēram, jūsu kredītreitings un pirmā iemaksa, var ietekmēt hipotēkas procentu likmi. Tomēr, jo īsāks ir jūsu finanšu termiņš, jo mazāk jūs maksājat procentus; Tāpēc, izvēloties 15 gadu hipotēku vairāk nekā 30 gadu hipotēkai, ilgtermiņā jūs ietaupīsit tonnu naudas. Piemēram, ja jūs finansējat īpašumu par USD 200 000 ar 4% procentiem 15 gadu laikā, jūs maksāsit USD 66 288 procentus. Tomēr, ja jūs 30 gadus finansējat māju par tādu pašu summu ar tādu pašu procentu likmi, jūs samaksāsit milzīgus USD 143 739.
3. Veidojiet kapitālu ātrāk. Pašu kapitāls ir atšķirība starp jūsu mājas vērtību un to, ko esat parādā savam mājas aizdevuma aizdevējam. Mājas kapitāls palielinās, palielinoties jūsu īpašuma vērtībai un samazinoties hipotēkas atlikumam. Diemžēl kapitāls lēnām palielinās ar 30 gadu hipotēku, jo pamatsummas samaksa prasa ilgāku laiku. Tomēr, tā kā jūs maksājat mazākus procentus par hipotēku uz 15 gadiem, jūs varat veidot kapitālu ātrāk.

Pirms galīgā lēmuma pieņemšanas par samazināta termiņa hipotēkas piemērošanu, ir svarīgi ņemt vērā, ka īsāki hipotēkas nosacījumi nav piemēroti katram pircējam. Lielāks ikmēneša maksājums ir būtisks trūkums, un, iespējams, tas jums nebūs iespējams, ja jums ir ierobežots personīgais budžets. Turklāt, tiklīdz jūs parakstīsit hipotēkas dokumentus un piekrītat hipotēkas termiņam uz 15 gadiem, jums būs pienākums veikt šos lielākos maksājumus uz visu mājokļa aizdevumu..

30 gadu hipotēkas priekšrocības

Pat ja jūs atzīstat samazināta mājokļa aizdevuma termiņa priekšrocības, nav sāpīgi izpētīt arī tradicionālās 30 gadu hipotēkas priekšrocības. Garākas hipotēkas rada papildu interesi, taču daudziem pircējiem tās var radīt labu finansiālo nozīmi.

1. Zemāks ikmēneša maksājums. Iespēja veikt zemus, pieejamus ikmēneša maksājumus var pārsniegt 15 gadu hipotēkas priekšrocības. Finanšu situācija var mainīties nekavējoties - kādu dienu jūs nopelnāt lielus dolārus, bet nākamajā dienā - bezdarba birojā. Tradicionālais hipotēkas termiņš un zemi maksājumi var nodrošināt drošību un mieru. Ilgāks termiņš atvieglo lielāku ikmēneša hipotēkas parādu, ļaujot labāk pārvaldīt finanšu neveiksmes.
2. Papildu nauda ietaupījumu palielināšanai. Pieturēšanās pie 30 gadu hipotēkas un skaidras naudas glabāšana kabatā dod iespēju palielināt personiskos uzkrājumus. Izmantojot papildu naudu, varat samaksāt kredītkartes parādu vai veikt uzlabojumus mājās, lai palielinātu sava īpašuma vērtību. Pēc šo mērķu sasniegšanas jūs vienmēr varat brīvprātīgi pievienot papildu naudu hipotēkas maksājumiem. Šis vienkāršais solis palīdz ātrāk samaksāt atlikumu - taču atšķirībā no 15 gadu hipotēkas termiņa jebkurā brīdī varat pārtraukt lielāku maksājumu veikšanu.

Mēneša maksājuma starpība

Ja jūs maksājat savu mājokļa kredītu ar 15 gadu hipotēkas termiņu, ir pamatoti gaidīt, ka ikmēneša mājokļa aizdevuma maksājums palielināsies, nevis 30 gadu termiņš. Tomēr hipotēkas nomaksāšana puse laika to dara nē divkāršot hipotēkas samaksu.

Piemēram, ja jums būtu jāņem 200 000 USD hipotēkas aizdevums uz 30 gadiem un jāmaksā 4% procenti, ikmēneša maksājums (pirms nodokļiem un apdrošināšanas izmaksām) ir USD 954,83. Paņemiet to pašu precīzo aizdevumu un samaziniet hipotēkas termiņu līdz 15 gadiem, un maksājums palielinās līdz USD 1 479,38 - starpība tikai USD 524,55 mēnesī.

Nosakiet, kurš jums ir vislabākais

Izvēle starp 15 un 30 gadu hipotēku ir svarīgs lēmums, kam būs ilgstoša ietekme uz jūsu personīgajām finansēm. Pirms norīkot kādu termiņu, apsveriet savu pašreizējo finansiālo situāciju un savus ilgtermiņa finanšu mērķus. Piemēram, ja plānojat aiziet pensijā nākamo 15 gadu laikā un vēlaties pirms hipotēkas atcelt hipotēku, rūpīgi izpētiet savas finanses, lai redzētu, vai jūsu ienākumi var dot lielākus maksājumus. Ņemiet vērā citus parādus un mājsaimniecības rēķinus.

Ja jūs pērkat savu pirmo māju, apsveriet pieejamo ienākumu un personīgo uzkrājumu summu. 15 gadu hipotēka var aizņemt ievērojamu daļu no jūsu ienākumiem, un, ja jums nav daudz papildu ienākumu vai ievērojama krājkonta, iespējams, ka jūsu interesēs ir izlaist īsāku termiņu un pieturēties pie 30 gadu vecuma hipotēka.

Arī procenti, kas samaksāti par hipotēkas aizdevumu, ir atskaitāmi nodokļos. Tā kā 30 gadu hipotēkas ir saistītas ar lielākiem procentu maksājumiem, šāda veida hipotēka varētu būt labāk piemērota cilvēkiem, kuriem nepieciešama papildu norakstīšana. Piemēram, ilgtermiņa hipotēka var gūt labumu no augstiem ienākumiem, pašnodarbinātām personām un neatkarīgiem darbuzņēmējiem. Pat ja jūs esat darbinieks ar nelieliem ienākumiem, jūs joprojām varat izmantot 30 gadu hipotēku, lai samazinātu nodokļu saistības.

Nobeiguma vārds

Hipotēku aizdevēji, ģimene un labas gribas draugi var piedāvāt padomus par labāko hipotēkas termiņu. Tomēr viņi nevar pieņemt lēmumu jūsu vietā. Jūs esat atbildīgs par ikmēneša maksājumu, tāpēc ir svarīgi izvēlēties terminu, kuru varat izmantot. Rūpīgi pārskatiet gan 15 gadu, gan 30 gadu hipotēkas plusus un mīnusus un, ja šaubāties par savām spējām sekot lielākiem maksājumiem, izvēlieties ilgāku termiņu.

Vai jums pieder mājas? Kurš hipotēkas aizdevuma termiņš jums vislabāk der?