Kā izveidot ārkārtas naudas fondu, ja jums ir neregulāri ienākumi

Tas ir aizņemtums no 2018. gada Bankrate aptaujas, kurā piedalījās 1000 pieaugušie amerikāņi, ziņo CNBC. Saskaņā ar aptaujas datiem aptuveni 25% amerikāņu - 55 miljoni cilvēku - nav ārkārtas ietaupījumu. Šajā laivā atrodas lielākā daļa tūkstošgadu cilvēku un Gen Xers. Bērnu paaudzes paaudzēm ir nedaudz labāk, un vairums klusās paaudzes locekļu (tie, kas dzimuši Lielās depresijas un Otrā pasaules kara gados) ir salīdzinoši pietvīkuši.

Jaunākiem darba ņēmējiem bez ievērojamiem ietaupījumiem jebkurš ilgstošs bezdarba vai nepietiekamas nodarbinātības periods rada potenciāli katastrofālus finansiālus draudus - un tas ir, pieņemot, ka nerodas ievērojami neparedzēti izdevumi, kas sarežģīs lietas vēl vairāk. Pie tiem darba ņēmējiem, kuri, visticamāk, nākas saskarties ar nekonsekventiem ienākumiem vai kuriem pamatstāvoklis ir neregulāri ienākumi, ir aptuveni 21,4 miljoni cilvēku, kurus Darba statistikas birojs definē kā nosacītus (pagaidu) darbiniekus, neatkarīgus darbuzņēmējus (ārštata darbiniekus un vientuļniekus). - zvana darbinieki, pagaidu palīdzības aģentūru darbinieki un līgumsabiedrību darbinieki.

Šie darbinieki cenšas apvienot funkcionējošus mājsaimniecību budžetus, nemaz nerunājot par ārkārtas uzkrājumu veidošanu, kas būtu pietiekami, lai segtu ieteicamos trīs līdz sešu mēnešu uzturēšanās izdevumus. Es zinātu; Es esmu viens no viņiem.

Bet ir cerība. Vairāku gadu laikā man ir izdevies izveidot ērtu ārkārtas situāciju fondu, kas atšķiras no maniem ilgtermiņa uzkrājumiem, mājas uzturēšanas un uz mērķi orientētajiem uzkrājumu fondiem. Ja es varu to izdarīt, tad varat arī jūs. Lūk, kā.

Pamats regulāru ārkārtas fondu iemaksu sagatavošanai

Pieņemsim, ka jūs sākat bez nozīmīga ārkārtas uzkrājumu fonda. Jūsu ilgtermiņa mērķim vajadzētu būt ārkārtas fondam, kas būtu pietiekams, lai aizstātu trīs līdz sešu mēnešu izdevumus - jo vairāk, jo labāk. Šī summa jums būs nepieciešama, lai segtu šādus ārkārtas gadījumus:

• Neveiksmīgi klienti vai darba devēji
• Negaidītas darba vainas, par kurām jūs nesaņemsit atalgojumu
• Jūsu pakalpojumu pieprasījums sezonāli samazinās
• Lieli neparedzēti izdevumi, piemēram, liela auto remonts, kuru nesedz apdrošināšana
• Traumas vai ilgstoša slimība, kuras dēļ jūs kādu laiku nevarat strādāt (invaliditātes apdrošināšana var palīdzēt, bet neaizstās visus ienākumus)

Šīs summas uzkrāšana var prasīt gadus, taču nekautrējieties. Svarīgi ir tas, ka jūs sākat darbu un darāt visu iespējamo, lai turpinātu tuvināties šim mērķim. Aptuveni secīgā secībā šeit ir norādīts, kas jums jādara, lai tam sagatavotu pamatu.

1. Reģistrējieties bezmaksas vai lētai budžeta veidošanas lietotnei

Skaidri sakot, jūs varat izveidot ārkārtas fondu bez budžeta veidošanas lietotnes. Tomēr personīga budžeta izveidošana un uzturēšana vecmodīgā veidā var būt īsta vilkme, un lietotne to var ievērojami atvieglot.

Ja jums ir nepieciešama motivācija budžetā vai norādījumi budžetā, reģistrējieties bezmaksas vai lētā budžetēšanas lietotnē. Es esmu daļējs Piparmētra, bet PocketGuard ir viegla izvēle, kas katru dienu izseko pieejamo naudas tērēšanu. Ja jūs esat kāds, kam nepieciešams padoms, lai atcerētos, lai ietaupītu, meklējiet tādu automatizētu uzkrāšanas lietotni kā Cipars vai Ozolzīles, abiem ir saprātīgi maksas grafiki.

2. Patiesi visi nediskrecionārie izdevumi

Pēc tam izveidojiet savu mājsaimniecības izdevumu bāzes līniju. Šī ir jūsu pašreizējo būtisko izdevumu summa - tie, kurus jūs vispirms veicat ārkārtas ienākumu avārijas gadījumā:

• Mājoklis (īres vai hipotēkas darījuma maksājumi, kas ietver pamatsummu un procentus, nodokļus un māju īpašnieku apdrošināšanu)
• Pārtikas preces (nevis restorānu maltītes)
• Komunālie pakalpojumi (elektrība, ūdens, gāze, telekomunikācijas)
• Parādu maksājumi, kas nav mājokļi (apgrozāmais parāds, piemēram, kredītkartes, un aizdevumi uz nomaksu, piemēram, parādzīmes un personīgie aizdevumi)
• Bērnu aprūpe
• Nodokļi (vai nu ieturēti no jūsu algas, vai samaksāti reizi ceturksnī)

Šiem izdevumiem mēnesī nevajadzētu būt pārāk lieliem. Tālāk mēs izpētīsim veidus, kā tos apgriezt.

3. Tally & Customize diskrecionārie izdevumi

Tas ir nedaudz grūtāk, nekā sasummēt savus nediskrecionāros izdevumus, kuri - ja jūs tos nezināt pēc sirds patikas - lielākoties ir viegli pieejami rēķinu atvilktnē, rēķinu apmaksas komplektā vai norēķinu kartes pārskatā..

Tālāk ir norādīts, kā summēt savus izvēles izdevumus:

• Ja pirkumiem galvenokārt izmantojat debetkarti, ķemmējiet cauri bankas konta izrakstus.
• Ja jūs galvenokārt iekasējat maksu par pirkumiem un pilnībā tos apmaksāt līdz pārskata termiņam, ķemmējiet caur kredītkartes pārskatiem.
• Ja jūs galvenokārt izmantojat skaidru naudu, izsekojat vai veicat atpakaļgaitas inženieriju, jūs iztērējat izdevumus mēnesī.

Varat izmantot vairākus no šiem maksājumiem, un tādā gadījumā jums būs jāveic viss iepriekš minētais.

Ja jūsu ienākumi ir neregulāri, visticamāk, arī neregulāri iztērēsit. Tāpēc jūs vēlēsities atskatīties vismaz uz sešiem mēnešiem un ideālā gadījumā - uz 12, lai aprēķinātu vidējos ikmēneša diskrecionāros tēriņus. Ja jūsu ienākumi ir paredzami neregulāri - piemēram, ar acīmredzamām sezonālām izmaiņām -, atskatieties pietiekami tālu, lai uztvertu gan liesās, gan flush periodus.

Ja veicat regulāras iemaksas uzkrājumos, kas nav ārkārtas gadījumi, piemēram, veicat IRA vai kvalificēta plāna izveidi nodokļu atvieglojumos vai ietaupāt katru mēnesi mājas iemaksai - iekļaujiet tos savos diskrecionālajos aprēķinos. Šīs iemaksas ir izvēles tiesības, jo tās nav absolūti nepieciešamas; jūs viņus apturētu, lai tiktu galā ar smagu fiskālo krīzi, un grūtā situācijā to var arī izdarīt.

4. Aprēķiniet vidējos mēneša ienākumus

Jūs zināt, cik nopelnījāt pagājušajā gadā, bet vai jūs varētu pateikt, cik nopelnāt vidējā mēnesī? Ja nē, ir pienācis laiks to izdomāt.

Šis ir atpakaļejošs aprēķins. Nav pienācis laiks izdarīt kādus tālredzīgus pieņēmumus par ieņēmumu pieaugumu, pat ja jūs sperat konkrētus pasākumus, lai nākamajos mēnešos palielinātu savus ienākumus.

Tāpat kā jūsu vidējā diskrecionārā izdevumu aprēķinā, dodieties pietiekami tālu, lai iekļautu sezonālos kāpumus un kritumus, ja tādi ir. Ideālā gadījumā tas ir veseli 12 mēneši, bet jums vajadzētu atgriezties ilgāk, ja jūsu ienākumi ir patiesi neregulāri, bez paredzamām sezonālām izmaiņām vai ja jūs esat neaizsargāti pret ilgstošām grūtībām, kuru laikā jūs nopelnāt maz vai nav ienākumu.

5. Atrodiet savu efektīvo uzkrājumu līmeni

Varbūt jūs jau ietaupāt noteiktu mērķu sasniegšanai vai veicat regulāras iemaksas kontā, kurā ir nodokļu atvieglojumi. Varbūt jūs vienkārši tērējat nedaudz mazāk, nekā nopelnāt, vidēji, un atlikušos līdzekļus katru mēnesi pievienojat krājkontam.

Jebkurā gadījumā vienkāršākais - ja ne visprecīzākais - veids, kā aprēķināt efektīvo uzkrājumu līmeni, ir:

• Pievienojiet savus vidējos mēneša diskrecionāros un nediskrecionāros izdevumus
• Atņemiet šo skaitli no vidējiem mēneša bruto ienākumiem
• Sadaliet starpību ar vidējiem mēneša bruto ienākumiem
• Ja jūsu izvēles izdevumos ietilpst plānotie ietaupījumi, pirms izdevumu atņemšanas pievienojiet tos saviem ienākumiem.

Neuztraucieties, ja jūsu faktiskā uzkrājumu likme šobrīd ir tuvu 0%. Jūs strādāsit, lai laika gaitā to uzlabotu.

6. Aprēķiniet savu ideālo ārkārtas fonda lielumu

Biedējošai daļai: aprēķiniet savu ideālo ārkārtas fonda lielumu.

Nesezonas darbiniekiem

Ja jūsu ienākumi nav ļoti sezonāli un jūs esat devies pietiekami tālu, lai segtu novājēšanas un periodiskuma periodus, varat vienkārši ņemt dalījumu no saviem vidējiem ikmēneša izdevumiem, kas nav diskrecionāri. Trīs mēnešu izdevumi ir minimālais ieteicamais spilvens, bet sešu mēnešu izdevumi ir ideāli. Tātad, ja jūsu ikmēneša izdevumi, kas nav diskrecionāri, ir vidēji USD 3 000, minimālais mērķa spilvens ir USD 9 000, bet ideālais spilvens - USD 18 000..

Ilgu laika periodu, kad ienākumi ir zemi vai nav, vai arī, kamēr jūs nodarbojaties ar lieliem neparedzētiem izdevumiem, kas liek jums piesaistīt ārkārtas fondu, jums vajadzētu pārtraukt lielāko daļu no jūsu izvēles izdevumiem - lai gan ir pareizi ietaupīt uz gadījumiem zemu -izmaksu kārumi, piemēram, ceļojums uz filmām, lai saglabātu jūsu veselīgumu veselībai laikā, kas, iespējams, ir saspringts.

Tas nenozīmē, ka jums ir jāatliek ilgtermiņa vai uz mērķiem balstīti uzkrājumi, it īpaši, ja jūs gatavojaties draudošam termiņam - piemēram, vecākā bērna pirmajam koledžas semestrim - vai nevēlaties ieplānot jūsu noteikto priekšlaicīgās pensionēšanās datumu. Ja esat apņēmies saglabāt iepriekšējo ietaupījumu un ieguldījumu iemaksas, cik vien iespējams, veicot aptuvenus labojumus, ņemiet vērā šo jūsu izvēles daļu aprēķinot ārkārtas situāciju fondu. Trīs mēnešu ārkārtas fonds, kas ir pietiekams, lai segtu USD 3000 ikmēneša neparedzētos izdevumus plus 300 USD ikmēneša uzkrājumos, ir USD 9 900; sešu mēnešu fonds ar tādu pašu amortizācijas jaudu ir USD 19 800.

Sezonas darbiniekiem

Ja ir iespējams paredzēt sezonālās ienākumu un izdevumu svārstības - piemēram, jūs strādājat ar tūrismu saistītā profesijā sezonālā pludmales pilsētā -, tad ārkārtas fondam jābūt pietiekami dāsnam, lai jūs varētu izdzīvot no trim līdz sešiem sliktiem mēnešiem, ieskaitot parasti ir jūsu maksimālais nopelnīšanas un tērēšanas periods gadā. Tas ir tāpēc, ka jūs, iespējams, jau izņemat naudu, kas nopelnīta aizņemtības periodā sezonā - citiem vārdiem sakot, jūs iztērējat savus ietaupījumus, kad bizness ir slikts.

Vēlāk mēs apspriedīsim ienākumu sezonalitātes samazināšanas stratēģijas, taču pagaidām pieņemsim, ka jums būs jāaizstāj pīķa sezonas ienākumi, kas parasti veido īslaicīgus ietaupījumus. Tātad, ja jūs nopelnāt 6000 USD mēnesī trīs pīķa mēnešos, 1000 USD mēnesī sešu beztermiņa mēnešu laikā un vidēji 3000 USD mēnesī atlikušajos trīs mēnešos, ārkārtas fondam vajadzētu būt no 18 000 USD (trīs mēnešu pīķa sezonas ienākumi) ) līdz USD 36 000 (sešu mēnešu sezonas maksimālie ienākumi).

Nebaidieties no sava ārkārtas fonda mērķa. Jūs strādāsit, lai izveidotu savu fondu daudzu mēnešu laikā, un, iespējams, gados. Jūsu mērķa fonds ir ilgtermiņa mērķis, kuru pagaidām jūs varat atcelt, strādājot tuvākā termiņa, pakāpenisku mērķu sasniegšanā..

7. Izveidojiet atsevišķus kontus ienākumiem un īstermiņa tēriņiem

Ja jūs to vēl neesat izdarījis, izveidojiet atsevišķus kontus, lai pārvaldītu savus ienākumus, izdevumus un uzkrājumus.

Ja esat neatkarīgs darbuzņēmējs vai individuālais īpašnieks ar likumīgu uzņēmējdarbības struktūru, atveriet biznesa norēķinu kontu, lai saņemtu ienākumus. Ja neesat oficiāli reģistrēts vai neesat kvalificēts iekļaušanai, jo jūs esat klasificēts kā tradicionāls darbinieks, atveriet otru personīgo norēķinu kontu, lai saņemtu tikai ienākumus. Var darboties arī krājkonts, ja katru mēnesi neveicat vairāk kā sešus maksājumus.

Pēc tam caur CIT Bank atveriet augstas ienesīguma uzkrājumu vai naudas tirgus kontu. Jūs to izmantosit, lai izveidotu ārkārtas fondu. Jūs regulāri veiksit iemaksas šajā kontā un nepieskarsit tā atlikumu, ja vien nepastāv kvalificēta finanšu ārkārtas situācija. Jācer, ka galu galā jums būs vairāki krājkonti dažādiem citiem uzkrājumu veidiem.

8. Maksājiet sev nulles budžeta algu

Visbeidzot, sāciet maksāt sev algu, kas vienāda ar nulles summas budžetu. Šī ir precīza summa, kas jums nepieciešama, lai mēneša laikā segtu savus diskrecionāros un nediskrecionāros izdevumus (neskaitot iepriekš plānotos ietaupījumus) mēnesī, un ne santīma vairāk. Mēneša sākumā pārskaitiet nulles summas algu no sava uzņēmuma vai ienākumu pārbaudes konta uz personīgo norēķinu kontu. Pēc tam sadaliet atlikušos ienākumus jūsu uzņēmumā vai ienākumu pārbaudes kontā ārkārtas fondā un visos citos krājkontos.

Lai jūsu nulles summas alga darbotos, jums būs jāaprobežo jūsu izvēles izdevumi reālistiskā līmenī - teiksim, 5% vai 10% virs vidējā tekošā - lai ņemtu vērā dabiskās variācijas. Šī ir jūsu jaunā izdevumu bāze. Veidojot ārkārtas fondu, jūs to centīsities samazināt.

Ārkārtas palīdzības fonda izveidošana un uzturēšana

Tagad, kad esat izveidojis pamatu, ir pienācis laiks sākt veidot ārkārtas fondu un to uzturēt, nāc, kā var. Izmantojiet šīs stratēģijas, lai samazinātu savus izdevumus, palielinātu ienākumus un saglabātu ticību.

1. Iestatiet papildu ārkārtas uzkrājumu mērķus

Jūs zināt, ka jūs nesasniegsit mērķa ārkārtas fonda lielumu viena mēneša laikā. Tomēr ir dabiski uzņemt nereālas cerības par to, cik ātri varēsit ietaupīt, pat ja esat rūpīgi aprēķinājis pašreizējos ienākumus, izdevumus un uzkrājumu bāzes līnijas. Papildu mērķu izvirzīšana šeit ir jūsu draugs. Iestatiet pamatotus mērķus, piemēram, reizi mēnesī vai ceturksnī, lai paliktu motivēti un uz ceļa.

Izmantojiet savu pašreizējo uzkrājumu bilanci un uzkrājuma likmi, lai uzstādītu savu pirmo mērķi. Piemēram, ja jums jau ir 500 ASV dolāru bankā un jūs ietaupāt 3% no 3000 ASV dolāru vidējiem ienākumiem mēnesī, jūs mēģinātu ietaupīt 90 ASV dolārus pirmajā mēnesī vai 270 dolārus pirmajā ceturksnī, palielinot ārkārtas fonda kopējo summu līdz Attiecīgi 590 USD vai 770 USD.

Iestatiet ietaupījumu termiņus nevis pēc ietaupītās summas, bet gan pēc mēnešiem vai nedēļām. Piemēram, jūs varētu censties ietaupīt viena mēneša izdevumus par deviņiem mēnešiem no šodienas. Uzturiet impulsu, uzskatot ārkārtas fondu iemaksas par diskrecionārām - pēdējās rindas, kuras jūs samazinājāt no sava budžeta, pirms iegremdējaties ārkārtas preču veikalā. Un esiet reāli; neregulārie ienākumi pēc definīcijas ir neparedzami, tāpēc nekautrējieties no negaidīti liesa mēneša, kura laikā jums ir jāpārtrauc jūsu ārkārtas fonda iemaksa.

2. Izdodiet “Rindas vienība” izdevumu veto

Atlikušajām darbībām ir viens vienots mērķis: paātrināt virzību uz ārkārtas fonda mērķi.

Vispirms ir jūsu diskrecionārā budžeta augļi ar zemu piekaramību. Apmeklējiet bankas un kredītkaršu izrakstus, meklējot nevajadzīgus vienreizējus vai atkārtotus pirkumus, bez kuriem jūsu bilance būtu labāka. Tie varētu ietvert:

• Dārgi abonēšanas pakalpojumi, kurus jūs pilnībā neizmantojat, piemēram, dārgs kabeļu komplekts, ēdienu komplekts vai personīgā stilista pakalpojumi (pārslēdzieties uz straumēšanas pakalpojumiem, ēdienu gatavošanu pēc receptēm un regulārus braucienus uz taupības veikalu).
• Periodiski plātīšanās, piemēram, augstas klases restorānu maltītes un spa dienas
• Jebkura veida impulsa pirkumi (tiešsaistes impulsveida pirkumi ir īpaši mānīgi)

Lai gan jūs nevarat atsaukt pagātnes nevajadzīgos tēriņus, varat tos samazināt vai novērst. Atcelt, pazemināt cenu līmeni vai atkārtoti apspriest ikmēneša abonementu, izmantojot tādu pakalpojumu kā Truebill, pēc tam izveidojiet sarakstu ar visiem spērieniem un impulsu pirkumiem, kurus mēdzat veikt. Ievietojiet sarakstu tur, kur to bieži redzēsit, piemēram, virs mājas biroja galda. Apņemieties pilnībā izvairīties no impulsu pirkšanas un strauji ierobežot plīsumus; piemēram, jūs varētu atļauties sev vienu izdomātu restorāna ēdienu gadā, varbūt dzimšanas dienā vai gadadienā.

3. Iestatiet uz kategorijām balstītus tēriņu limitus

Jums nav jāaplūko aplokšņu budžets - skaidras naudas metode, kurā katra mēneša sākumā jūs tērējat tikai to, ko esat ielicis kategorijām raksturīgās aploksnēs, lai pieņemtu tās pamatprincipus. Izmantojiet savu budžeta lietotni, lai segmentētu visus izvēles un diskrecionāros izdevumus saprātīgās kategorijās. Dažas lietotnes to dara automātiski, lai gan jūs varat pielāgot savas kategorijas atbilstoši savam dzīvesveidam.

Iestatiet tēriņu ierobežojumus katrai kategorijai. Tā kā pilnīgi nevajadzīgi izdevumi griešanas telpas grīdā jau ir notikuši, jūsu jaunajiem limitiem vajadzētu būt zemākiem par pašreizējo vidējo kategorijas sākumstāvokli, nekavējoties atbrīvojot papildu līdzekļus, lai veiktu ārkārtas ietaupījumus. Attiecīgi pielāgojiet ikmēneša ārkārtas fonda iemaksas un līdzsvara mērķus.

Piemēram, ja jūs šobrīd ietaupāt 90 USD mēnesī un jūs atbrīvojat 200 USD mēnesī ar kategorijām balstītiem tēriņu limitiem, pievienojiet šos 200 USD savam ikmēneša ārkārtas fonda ieguldījumam. Tas palielina to līdz USD 290 mēnesī un paaugstina jūsu faktisko uzkrājumu līmeni gandrīz līdz 10%. Šajā paātrinātajā tempā jūs saīsināsit laiku, kas nepieciešams, lai no 28 mēnešiem līdz 9 mēnešiem sasniegtu ārkārtas līdzsvaru no viena mēneša ienākumiem..

Atkārtojiet šo procesu vismaz reizi gadā. Vienmēr ir piemērots laiks, lai meklētu iespējas vēl vairāk sašaurināt uz kategorijām balstītos tēriņu ierobežojumus.

4. Izspiediet ietaupījumus no sākotnējiem izdevumiem

Neatkarīga budžeta samazināšana ir daudz grūtāka nekā diskrecionāru izdevumu samazināšana, taču to var izdarīt. Apsveriet šīs iespējas:

• Pārstrādājiet savu pārtikas preču budžetu. Par šo tēmu ir sarakstītas veselas grāmatas. Stratēģijās ietilpst sastāvdaļu pirkšana bez taras un vairāku porciju recepšu gatavošana visas nedēļas garumā, pievienošanās noliktavas klubam, lai gūtu labumu no vairumtirdzniecības atlaidēm, saldējumu ēdienu gatavošana lielās partijās un gaļas patēriņa samazināšana vai pilnīgi veģetārā uztura pieņemšana. Turklāt jūs varat izmantot tādas uzkrājumu lietotnes kā Ibotta lai ietaupītu vēl vairāk iepirkšanās braucienos.
• Samaziniet transporta izdevumus. Veiciet mazāk, labāk plānotus braucienus ar savu personīgo transportlīdzekli. Brauciens ar kolēģiem. Ja iespējams, pārejiet uz sabiedriskā transporta kustību uz mājām un turp un iegādājieties nedēļas vai mēneša tranzīta karti.
• Risiniet rentablus mājas uzlabošanas projektus. Prioritāti piešķiriet labiekārtošanas projektiem, kas samazina māju īpašumtiesību izmaksas, samazinot komunālo pakalpojumu rēķinus un atliekot uzturēšanu.
• Padariet savu māju energoefektīvāku. Ja jūsu budžetā nav vietas energoefektīviem mājas uzlabojumiem, koncentrējieties uz papildu efektivitātes paaugstināšanu. Apgrieziet termostatu ziemā un vasarā uz augšu. Aptiniet logus, lai samazinātu melnrakstus. Atmest gaisa kondicionēšanu mērenās naktīs un meklēt iespējas kopumā samazināt gaisa kondicionēšanas izmaksas. Izmantojiet viedās spuldzes, lai novērstu nelietderīgi patērēto elektrību. Ņemiet īsākas dušas un pārvadājiet lielākas veļas kravas.
• Atrodiet slēptās iespējas samazināt mājokļa izmaksas. Ja jums pieder jūsu māja, apstrīdiet ikgadējo nekustamā īpašuma nodokļa aprēķinu, atlikiet visus nevajadzīgos hipotēkas pamatsummas maksājumus, kamēr nav izveidots ārkārtas fonds, un apsveriet iespēju veikt refinansēšanu, ja jums pienākas ievērojami zemāka likme - vismaz par 2% zemāka, lai kompensētu slēgšanu. izmaksas. Ja jūs piederat māju īpašnieku apvienībai, brīvprātīgi izmantojiet savu laiku un talantus apmaiņā pret maksas samazināšanu vai atteikšanos no tā, piemēram, sakopjot apkārtnes baseinu vai kluba māju. Ja īrējat, dariet to pašu piedāvājumu savam saimniekam vai īpašumu pārvaldniekam. Kāds no mūsu vecajiem kaimiņiem apmaiņā pret pieticīgu īres pārtraukumu šķūrēja mūsu daudzdzīvokļu ēkas pakāpienus un ietvi; mans draugs saņem apmēram 50% atlaidi no viņas ikmēneša īres kā viņas ēkas iedzīvotājs koplietošanas telpā.

Viens no galvenajiem izņēmumiem ir apgrozības parāda apkalpošana. Liela procentu likme kredītkaršu atlikumiem prasa visu jūsu uzmanību. Tā vietā, lai maksātu minimumu katru mēnesi, izstrādājiet plānu, lai pēc iespējas ātrāk samaksātu kartes atlikumus un atliktu visus saskaņotos uzkrājumu veidošanas centienus, līdz esat to izdarījis. Ietaupīt ir daudz vieglāk, ja parāds ar augstiem procentiem nededzina caurumu kabatā

5. Piltuves negaiss jūsu ārkārtas fondā

Vējkritumi var ietvert:

• Ikgadējā IRS vai valsts nodokļu atmaksa
• Negaidīts bonuss no klienta vai darba devēja
• Ienākumu mēnesis, kas lielāks nekā gaidīts
• Pārsniegums rodas no veiksmīgas apdrošināšanas prasības
• Neliels mantojums vai aktīvi, kas pārskaitīti jūsu labā (piemēram, tiek nosaukti par saņēmēju mirušā radinieka krājkontā vai saņem ikgadēju nepieciešamo sadalījumu no mantotās IRA)

Ja jums ir paveicies vai traģēdijas gadījumā ir žēl, vai pietiekami, lai saņemtu nozīmīgāku neparedzētu notikumu, piemēram, ievērojamu mantojumu no miruša ģimenes locekļa, konsultējieties ar pilnvarotu finanšu konsultantu, piemēram, ar sertificētu finanšu plānotāju, lai noteiktu, kā turpināt.

Pro padoms: Ja jums nav finanšu konsultanta, SmartAsset ir noderīgs rīks, kurā jūs varat atrast konsultantus savā apgabalā, pamatojoties uz dažiem vienkāršiem jautājumiem.

6. Meklējiet vienreizējas iespējas piesaistīt naudu

Kāpēc gan neveidot savu negaidīto? Šeit debesis ir robeža, bet viens no vienkāršākajiem veidiem, kā sakrāt papildu naudu samērā īsā secībā, ir pārdot jums nevajadzīgas lietas. Lūk, kā:

• Iztīriet savu bēniņu, pagrabu vai noliktavas bloku.
• Atsevišķas preces, kurām, iespējams, ir tālākpārdošanas tirgus (pat ja šī vērtība ir niecīga) no priekšmetiem, kurus labāk atdot vai izmest..
• Uzskaitiet īpaši vērtīgus vai specializētus priekšmetus vietnē Amazon, eBay, Craigslist, Etsy vai Nextdoor.
• Nodrošiniet potenciāli vērtīgas preces, kuras nevēlaties individuāli pārdot vairumtirgotājiem.
• Turiet garāžas izpārdošanu lielgabarīta vai nespecializētu priekšmetu pārvadāšanai.

Ja jums ir daudz lietu, šajā stratēģijā ir nopietnas iespējas nopelnīt. Pēc mūsu bēniņu tīrīšanas un īsti nemēģinot, mana sieva ieskaita USD 50 no divu lielizmēra grūtniecības spilvenu pārdošanas un vismaz 300 USD no pāris desmitiem nevēlamu ierakstu pārdošanas..

7. Sāciet papildu darbu vai nepilna laika darbu

Arī debesis ir robeža. Neatkarīgi no tā, kā jūs domājat, ka tas ir jūsu laika vērts, un tas atbilst jūsu prasmēm un resursiem, ir godīga spēle. Bieži sastopami piemēri:

• Piegāde Braukšana. Izmantojot padomus, restorānu piegādes šoferi, izmantojot tādus pakalpojumus kā DoorDash vai Pastabiedri var sagaidīt, ka neto būs USD 10 līdz USD 15 stundā pēc izdevumiem. Kurjeriem, kas strādā lielās loģistikas firmās vai mazumtirgotājos, piemēram, UPS un Amazon, var būt mazliet labāk. Jums būs nepieciešams degvielu taupošs transportlīdzeklis, lai degvielas izmaksas pārāk daudz neietekmētu jūsu ienākumus.
• GIG ekonomikas darbs. GIG darbs ietver braukšanu ar tādām lietotnēm kā Lyft un Uber, veicot vienreizējus darbus tādām platformām kā TaskRabbit un Parocīgs, un izīrēt rezerves guļamistabu Airbnb. Pareizajos apstākļos jūs varat izgriezt starpnieku un tieši noalgot sevi; piemēram, apgabalos, kas atrodas tālu no lielākajām lidostām, nepilna laika lidostu transporta pakalpojumu sniedzēji gūst labus rezultātus.
• Nomājiet savu automašīnu: Cauri Turo jūs varat nopelnīt naudu, iznomājot savu automašīnu citiem jūsu apkārtnē.
• Līgumdarbs. Iznomājiet sevi kā labiekārtotāju, ēku uzturēšanas strādnieku, pārvietojošu palīgu vai daļēji kvalificētu tirgotāju.
• Profesionālās konsultācijas. Šis darba veids parasti papildina jūsu ikdienas darbu; Piemēram, ja dienā strādājat bezpeļņas līdzekļu devēju pārvaldībā, naktī jūs varētu būt mēnessgaisma kā dotāciju rakstītājs.
• Sezonas darbs. Sezonas nepilna laika iespējas ir daudz. Piemēram, brīvdienu laikā jūs varētu strādāt mazumtirdzniecībā dažas stundas nedēļā. Mans brālēns mīl dot siena braucienus ābeļdārzā katru rudeni, un viņš katru gadu nopelna dažus simtus papildu dolāru par savām nepatikšanām.

8. Esiet atvērts drastiskām pārmaiņām

Visbeidzot, esiet atvērti krasākām dzīvesveida izmaiņām, kas varētu samazināt jūsu izdevumus un izveidot ārkārtas fondu ātrāk nekā jebkas, par ko mēs līdz šim esam runājuši.

Automašīnas pārdošana ir lielisks piemērs. Neatkarīgi no tā, vai braucat pilnīgi bez automašīnām vai vienkārši samazinat automašīnu skaitu jūsu mājsaimniecībā, jūs ietaupīsit kravas maksu par automašīnu aizdevuma maksājumiem, ja jūs tos joprojām veicat, kā arī par degvielu, apdrošināšanu un reģistrācijas maksu. Vecā sedana pārdošana privātā darījumā bija viens no visgudrākajiem finanšu lēmumiem, ko mana sieva un es esmu pieņēmusi kopš mūsu mājas pirkšanas. Mēs uzreiz ievietojam kopējo pārdošanas cenu - 2000 USD - mūsu kopīgajos ietaupījumos.

Nobeiguma vārds

Labāku divu gadu daļu es pavadīju, izveidojot vairāku mēnešu ārkārtas fondu, un man paveicās, ka es sāku rīkoties ar kārtīgu nepiešķirto uzkrājumu krātuvi. Miljoniem ārštata darbinieku un kontingenta darbinieku sākas ar neko. 2017. gada Federālo rezervju pētījumā, par kuru ziņoja CNN Money, tika noskaidrots, ka 40% amerikāņu nespēj absorbēt neparedzētus izdevumus 400 ASV dolāru apmērā. Funkcionāli 4 no 10 amerikāņiem dzīvo algas čekā.

Es simpātiski izjūtu mīlniekiem, kuriem doma par vairāku mēnešu ārkārtas fonda izveidi no neregulāriem ienākumiem šķiet nesaprotama. Tas ir smags darbs, un gandrīz droši, ka tas prasīs vairāk laika, nekā jūs vēlētos. Tomēr katrs mazliet palīdz. Sāciet tūlīt un nepametiet cerības, un jūs beidzot ietaupīsit pietiekami daudz, lai segtu ārkārtas situāciju, kad un kad tā notiek.

Vai jūs pašlaik veidojat ārkārtas fondu ar neregulāriem ienākumiem? Vai arī process ir pārāk biedējošs, lai pat tagad varētu pārdomāt?