Kas ir piggyback 80-10-10 hipotēka - plusi un mīnusi

Tagad šo aizdevumu apvienojumu ir daudz grūtāk sasniegt. Tomēr tā joprojām var būt izvēle māju pircējiem ar labu kredītu, kuriem ir vismaz 10% pirmā iemaksa un kuri labprātāk nemaksātu PMI.

Kas ir privātā hipotēkas apdrošināšana?

Ja jums nav 20% iemaksas mājās, kas jūs interesē, aizdevēji parasti pieprasa jums samaksāt PMI. Šī apdrošināšana palīdz aizsargāt aizdevēju gadījumā, ja jūsu mājas tiek slēgtas un tās vērtība samazinās līdz vietai, ka pārdošana nesedz sākotnējo hipotēku.

Tā kā lielāka iemaksa palīdz novērst šo scenāriju, jums nav jāmaksā privātā hipotēkas apdrošināšana, ja jūsu hipotēka ir mazāka vai vienāda ar 80% no jūsu mājas vērtības. Privātās hipotēkas apdrošināšana diez vai dod labumu jums, aizņēmējam, izņemot to, ka tā ļauj jums nokļūt “vairāk” mājā ar mazāku iemaksu. Pretējā gadījumā tā ir tikai papildu maksa, kas tiks iekasēta ikmēneša hipotēkas maksājumā.

Summa, kas jums būs jāmaksā par privāto hipotēku apdrošināšanu, atšķiras atkarībā no tā, cik liels ir jūsu aizdevums, cik labs ir jūsu kredīts un cik liela ir pirmā iemaksa. Tomēr ir pamatots aprēķins, ka tas maksās apmēram 0,5% no jūsu sākotnējās aizdevuma vērtības katru gadu. Ja aizdevums ir USD 200 000, tas ir vienāds ar USD 1 000 gadā vai USD 83 mēnesī.

Vairumam aizdevumu PMI var noņemt, tiklīdz jūsu mājas aizdevuma un vērtības attiecība nokrītas zem 80%. Dažiem cilvēkiem tas pat ir nodoklis. Tomēr, izvairoties no šiem papildu izdevumiem, jūs ietaupīsit naudu, it īpaši, ja jūsu ienākuma nodokļa kategorija ir pārāk augsta, lai varētu pretendēt uz PMI nodokļa atskaitījumu..

Kas ir piggyback hipotēka?

Viena no metodēm, kā izvairīties no PMI, ir hipotēka vai “80-10-10” hipotēka. Skaitļi atspoguļo, kā tiks segta pirkuma cena. Konkrēti, mājas īpašnieks ņems gan primāro hipotēku, gan otro hipotēku vai mājas kapitāla kredītlīniju, kas ir attiecīgi 80% un 10% no mājas vērtības..

Tomēr paturiet prātā, ka skaitļi ne vienmēr ir fiksēti. Jūs varat saņemt 80/15/5, 75/15/10 vai jebkuru citu kombināciju, kuru kreditors atļaus. Tas arī uztur primāro hipotēku 80% līmenī vai zem tā.

80%

Pirmais cipars norāda, cik procentu no mājas vērtības segs galvenā hipotēka. Tam jābūt mazākam vai vienādam ar 80%, lai izvairītos no PMI.

10%

Vidējais skaitlis norāda procentus no pirkuma cenas, kuru segs otrais hipotēka, mājas aizdevums vai mājas kapitāla kredītlīnija. Šim aizdevuma veidam PMI nav nepieciešama, taču tam būs augstāka procentu likme nekā primārajai hipotēkai.

10%

Galīgais skaitlis norāda summu, kas mājas īpašniekam būs jāieņem kā pirmā iemaksa. Atkal tam nav jābūt precīzi 10%, bet šī summa ir izplatīta.

Tagad jūs varat redzēt, kāpēc šī iestatīšana tiek dēvēta par “piggyback” hipotēku. Otrās hipotēkas ķīlas ir pirmās, lai jūs varētu pretendēt uz lielāku aizdevumu bez lielākas iemaksas un joprojām izvairītos no PMI maksāšanas.

Priekšrocības

Šie ir vispārējie plus un mīnusi hipotēkai. Jums būs jāvada savi numuri, lai noteiktu, vai ir rentabli izņemt hipotēku hipotēku vai tradicionālu hipotēku, kurā ietilpst PMI.

1. Var iegādāties lielāku māju. Izmantojot šo metodi, jūs varat pretendēt uz lielāku kombinēto aizdevumu, salīdzinot ar abu aizdevumu iesaiņošanu vienā.
2. Zemāks ikmēneša maksājums. Jūs varat ietaupīt naudu, izvairoties no PMI.
3. Nodokļu režīms. Procenti par otro hipotēku vai mājas kapitāla aizdevumu ir atskaitāmi no nodokļiem līdz USD 100 000.
4. Neliela iemaksa. Izmantojot šo metodi, jūs varat izvairīties no PMI ar 10% vai pat 5% iemaksu.

Trūkumi

1. Nepieciešams labs kredīts. Lai saņemtu šāda veida aizdevumu vai lai tam būtu vairāk finansiālas jēgas, jums jābūt drošam kredītam nekā tradicionāla aizdevuma saņemšanai ar PMI.
2. Augstāka procentu likme. Par otro hipotēku jūs maksāsit augstāku procentu likmi. Dažos gadījumos, maksājot PMI, nevis veicot divus aizdevumus, varētu ietaupīt naudu ikmēneša maksājumā.
3. Noslēguma izmaksas un nodevas. Aizmugurējais aizdevums bieži vien ir dārgāks, jo jums ir jāmaksā slēgšanas izmaksas un nodevas par divām hipotēkām, nevis par vienu.
4. Var nesaņemt pilnu nodokļu priekšrocību. Procenti par otro hipotēku tiek atskaitīti tikai par to aizdevuma daļu, kas ir mazāka par 100 000 USD. Tātad, ja jūsu otrā hipotēka ir liela, iespējams, ka nesaņemsit pilnu nodokļu priekšrocību.
5. PMI ir apliekams ar nodokļiem. Ja jūs atbilstat IRS noteiktajiem ienākumu limitiem un varat atskaitīt PMI maksājumus no saviem nodokļiem, retāk hipotēka būs rentabla..

Nobeiguma vārds

Tāpat kā praktiski visu finanšu lēmumu gadījumā, arī šis ir atkarīgs no jūsu situācijas un tā, cik lielu iemaksu jūs varat atļauties. Piemēram, ja jums ir pirmā iemaksa tuvu 20%, jums varētu būt labāk pieņemt tikai aizdevumu ar PMI. Lai gan jūs maksāsit PMI vismaz dažus mēnešus, tiklīdz jūsu aizdevuma atlikums sasniegs 80% no jūsu mājas vērtības, jūs varat lūgt aizdevējam to noņemt. Šī pieeja varētu būt lētāka nekā maksāt augstāku procentu likmi par otro hipotēku daudzus gadus plus lielākas slēgšanas izmaksas.

Vai arī, ja pirmā iemaksa ir mazāka par 10%, otrās hipotēkas procentu likme var būt ļoti augsta, un tādējādi tiek zaudēti ietaupījumi, izvairoties no PMI. Jūs arī vēlēsities apsvērt, vai jums ir tiesības atskaitīt PMI no jūsu nodokļiem un vai jūs varētu atskaitīt visus procentus no otrās hipotēkas vai tikai tās daļu.

Tas viss teica: jo labāks ir jūsu kredīts, jo lielāka ir iespēja, ka ķīla jums darbosies. Esiet gatavs veikt kādu pētījumu, lai atrastu aizdevēju, kurš joprojām vēlas rakstīt šāda veida aizdevumu.

Vai jūs kādreiz apsvērtu iespēju saņemt hipotēku savai mājai? Kāpēc vai kāpēc nē?