Plusi un mīnusi jūsu mājas hipotēkas aizdevuma refinansēšanai

Ir labi iemesli hipotēkas aizdevuma refinansēšanai. Varbūt jums trūkst naudas un jums ir izmisīgi jāsamazina ikmēneša maksājums, lai izvairītos no piekļuves tirgum. Vai varbūt jūs piekritāt sliktam hipotēkas aizdevumam un vēlaties iegūt labākus nosacījumus.

Tomēr, neskatoties uz daudzajiem ieguvumiem, refinansēšanai ir trūkumi. Iepazīstieties ar refinansēšanas plusiem un mīnusiem un pēc tam izlemiet, vai ir pienācis laiks izņemt jaunu hipotēku.

Hipotēku kredīta refinansēšanas priekšrocības

Vai hipotēkas process nenotika pareizi? Refinansēšana var atsaukt sliktu hipotēkas darījumu un palīdzēt iegūt vislabvēlīgākos hipotēkas nosacījumus.

1. Zemāka procentu likme
Iespēja iegūt zemāku procentu likmi ir galvenais iemesls hipotēkas aizdevuma refinansēšanai. Īpašniekiem, kuriem ir naudas grūtības, tas ir risinājums, kas var uzturēt viņus savās mājās un saglabāt kredītus, jo refinansēšana var ne tikai pazemināt hipotēkas aizdevuma procentu likmi, bet arī hipotēkas maksājumu.

Piemēram, mēneša starpība hipotēku kredītā 250 000 USD ar 6% un 4% procentu likmi ir gandrīz 300 USD mēnesī. Ikvienam, kurš cīnās ar finansiālu stāvokli, hipotēkas samazinājums par USD 300 var būt pārtraukums, kas viņiem nepieciešams, lai paliktu savās mājās.

Ja vēlaties atrast zemākās iespējamās likmes, mēģiniet izmantot vietni LendingTree.com. Jūs saņemsit citātus no vairākiem aizdevējiem, kuri visi cenšas uzvarēt jūsu biznesā.

2. Konvertējiet regulējamas likmes hipotēku uz fiksētu likmi
Pielāgojamas likmes hipotēkām (ARM) parasti ir zemākas likmes pirmajos hipotēkas termiņa gados nekā fiksētās likmes hipotēkās, tāpēc dažu māju pircēju vidū tās ir iecienīta izvēle. Piemēram, jums varētu būt ARM ar fiksētu laika periodu vienu gadu vai desmit gadiem, šajā laikā procentu likme nemainīsies. Tomēr procentu likme mainās, kad beidzas sākotnējais fiksētais periods. Tas pielāgojas saskaņā ar etalona indeksu, piemēram, LIBOR, kas var izraisīt procentu likmju paaugstināšanu un lielāku hipotēkas maksājumu.

ARM ir ideāli piemēroti cilvēkiem, kuri paredz dzīvot savās mājās tikai īsu laiku. Bet, ja plānojat turēties vairākus gadus, fiksētā likme ir labākā likme. Paredzami maksājumi kopā ar vēsturiski zemām likmēm padara refinansēšanu fiksētas procentu likmes hipotēkā par lielisku darījumu daudziem cilvēkiem.

3. Izmaksāt savu kapitālu
Pašu kapitāls ir atšķirība starp jūsu mājas vērtību un to, ko esat parādā hipotēku aizdevējam, un mājas pārdošana ir viens no veidiem, kā piesaistīt savu kapitālu. Bet, ja neesat gatavs pārcelties, cita iespēja ir naudas līdzekļu refinansēšana. Jūs galvenokārt aizņematies pret savu kapitālu un refinansējat vairāk nekā jūsu mājas pašreizējā pamatsumma. Pēc tam izmantojiet papildu skaidru naudu, lai nomaksātu parādu, veiktu mājas uzlabojumus, dibinātu biznesu vai uzsāktu mācības bērnu koledžā.

Protams, tas var būt arī negatīvs aspekts, jo tas jūs iedziļina parādos un var palielināt hipotēkas maksājumu. Turklāt tirdzniecības kredītkarte un cits nenodrošināts parāds par jūsu mājās nodrošināto parādu var novest pie tā, ka jūs pazaudējat savu māju gadījumā, ja nevarat veikt hipotēkas maksājumus. Tas ne vienmēr ir noticis gadījumā, ja nokavējat savu kredītkartes parādu.

Padoms profesionāļiem: Vēl viena iespēja, ja vēlaties izņemt kapitālu no mājām, būtu mājas kapitāla kredītlīnija no tāda uzņēmuma kā Figure.com.

Jūsu hipotēkas aizdevuma refinansēšanas trūkumi

Pārfinansēšanai var būt laba finansiāla nozīme, taču process ne vienmēr ir tik skaidrs.

1. Pieteikšanās uz jaunu hipotēku
Jūs varētu aizrautīgi pieteikties uz refinansēšanu ar cerībām katru mēnesi samazināt hipotēkas likmi un ietaupīt naudu par mājokļa aizdevumu. Bet, ja jūsu sākotnējie hipotēkas pieteikumi ir mainījuši jūsu ienākumus vai kredītu, tas var apturēt refinansēšanu.

Jūsu ienākumi un kredīts ir svarīgāki nekā jebkad agrāk. Hipotēku aizdevēji ir piesardzīgi un pārbaudīs jūsu kredītkartes ziņojumu un finanšu informāciju, un, iespējams, neapstiprinās jūs - vai neapstiprinās jūs ar augstāku likmi - ja jūsu kredītreitings ir samazinājies vai ja jūs nesen esat cietis no darba zaudējuma vai algas samazināšanas. Ņemiet vērā, ka esošas hipotēkas garantija negarantē refinansēšanas apstiprinājumu. Lai pārbaudītu jūsu ienākumus, jūsu aizdevējs var pieprasīt nodokļu deklarāciju kopijas un nesen veiktos algas čekus.

2. Refinansēšanas izmaksas
Jauna aizdevuma izmaksas ir viens no lielākajiem šķēršļiem refinansēšanai. Daži māju īpašnieki tiek pieķerti pie piesardzības, kad viņiem jāmaksā slēgšanas izmaksas, kas svārstās no 3% līdz 6% no aizdevuma atlikuma. Nodevās ietilpst mājas novērtējums, pieteikuma maksa, nosaukuma meklēšana, kredīta pārskata maksa, atlaides punkti un maksa par aizdevuma izsniegšanu..

Maksas, kas saistītas ar hipotēku, tiek slēgtas, un daži aizdevēji šīs maksas iekļauj jūsu aizdevuma atlikumā. Turklāt, ja jūs, piemēram, refinansējat FHA aizdevumu, jums būs jāmaksā avansa maksa par hipotēkas apdrošināšanu.

3. Zemas bumbas novērtējums
Mājas novērtējumos tiek novērtēta īpašuma vērtība, un tie ir neizbēgami, veicot refinansēšanu. Vērtētājs mājas vērtības novērtēšanai izmanto nesenus salīdzināmus pārdošanas darījumus sabiedrībā, un novērtējuma rezultāti var padarīt darījumu garu vai sagraut to. Ir valdības refinansēšanas programmas, lai palīdzētu otrādi aizņēmējiem, kur viņi var refinansēt bez pašu kapitāla. Bet, ja piesakāties tradicionālajam refinansējumam, daudzi aizdevēji pieprasa zināmu kapitālu.

Šajā gadījumā zemas cenas novērtējums var iznīcināt visas iespējas iegūt jaunu hipotēku un labākus nosacījumus. Vērtētājs var secināt, ka īpašuma vērtība ir daudz mazāka nekā tā, kas ir parādā, tādējādi pamudinot aizdevēju noraidīt refinansēšanas pieprasījumu..

Dažos gadījumos vērtētājiem ir jāizmanto slēgtie īpašumi šajā apgabalā, lai salīdzinātu, nosakot mājas vērtību. Šajā situācijā māju īpašniekiem var būt jēga vai nu atlikt refinansēšanu, līdz viņi iegūst papildu kapitālu, vai arī līdz brīdim, kad mājokļu vērtības atjaunojas.

Nobeiguma vārds

Lai gan hipotēkas aizdevuma refinansēšana nav vienkāršākais process, un hipotēku aizdevēja prasības ir īpašas, tas ir viens no labākajiem veidiem, kā bloķēt zemu fiksēto likmi un potenciāli samazināt jūsu hipotēkas maksājumu. Ja pašreiz esat esošajā hipotēkā un citos parādos, jums ir vismaz 680 kredītreitings (620 FHA hipotēkas refinansēšanai), jums ir nauda kasē hipotēkas izdevumiem un varat pārbaudīt savus ienākumus, tagad, iespējams, ir īstais laiks ņemt jaunu hipotēkas kredītu.

Kādas, jūsuprāt, ir lielākās priekšrocības vai trūkumi hipotēkas refinansēšanā?