Kas ir saliktie procenti - definīcija, formulas un šķēršļi

Tūkstošiem gadu Tuvo Austrumu auglīgajā pusmēness laikā senie cilvēki atteicās no nomadu veidiem, izveidoja pirmās pasaules kopienas un sāka zemi, audzējot kviešus, miežus un citus graudus. Augšanas sezonas noslēdzās ar labības pļaušanu un uzglabāšanu, ko izmantoja mēnešos, kad nebija iespējama lauksaimniecība un trūka citu pārtikas avotu..

Bet, tā kā lieli graudu daudzumi tika novietoti uz jumtiem novietotās ēkās (tvertnēs), tie bija neatvairāms pārtikas avots Mus musculus - parastā mājas pele - svētkus, kurus silos aizsargā no dabiskajiem ienaidniekiem. Tā rezultātā peles kļuva ārkārtīgi ražīgas, galu galā izraisot peļu izplatīšanos visā pasaulē, sekojot migrējošajiem lauksaimniekiem. Faktiski viens peļu pāris divu gadu dzīves laikā var radīt 70 pēcnācējus, ar vidējo metienu septiņi mazuļi piecas reizes gadā.

AVOTS: M. R. Lūiss, 2013. gada 8. novembris

70 peļu pievienošana divu gadu laikā būtu apgrūtinoša, taču ne katastrofāla. Viena pele dienā ēd apmēram vienu gramu pārtikas; 70 peles katru gadu apēstu apmēram 70 gramus jeb mazāk nekā vienu bušeli kviešu. Tomēr, apsverot “savienošanas” efektu, peles rada nopietnus draudus.

Katrs peļu pāris ražos vēl 70 mazuļus, kuriem, savukārt, nākamajām paaudzēm būs savi metieni utt. Līdz divu gadu beigām sākotnējais peļu pāris var radīt vairāk nekā sešus miljonus izsalkušu radījumu, kopā dienā patērējot vairāk nekā 223 bušetus uzglabāto kviešu..

Senās klētiņas glabāja no 60 līdz 80 tonnām kviešu jeb apmēram 2500 bušeļu. Atsevišķs peļu pāris, atstāts nepārbaudīts, varētu izaugt - vai “apvienots” - radījumu masā, kas mazāk nekā divu nedēļu laikā varētu apēst visu ciematu uzkrāto pārtikas krājumu. Netieši kombinēšanas ietekme izraisīja savvaļas kaķu mājināšanu, grauzēju plaukstošās populācijas kontroli un, iespējams, tādu pilsētu un kopienu izdzīvošanu, kādas mēs tās šodien pazīstam.

Salikšana un bagātība

Tāpat kā peles rada pēcnācēju paaudzes, no kurām katra rada savus pēcnācējus, bagātība rada lielāku bagātību interešu veidā, kas, savukārt, rada lielāku bagātību un lielāku interesi. Džeks Londons, 20. gadsimta sākuma autors, 1906. gada esejā atsaucās uz “salikto interesi”, nosaucot to par “ievērojamu cilvēka izgudrojumu”. Londona secināja, ka, “ja es nekavējoties sāktu strādāt un strādātu un ietaupītu līdz 50 gadu vecumam, es varētu pārtraukt darbu un stāties līdzdalībā to prieku un labestības daļā, kas pēc tam man būtu pieejama sabiedrībā augstāk. ”

Bagātības (vai peļu, kā tas ir iepriekšminētajā piemērā) salikšanu tieši ietekmē šādi faktori:

• Palieliniet katru ciklu (procentu likme). Pelēm palielinājums būs vidējais metiena lielums. Runājot par naudu, tā būtu ienākumu summa pēc pamatprincipa, ko parasti dēvē par “procentiem” - augstāka procentu likme, kas konsekventi nopelnīta noteiktā laika posmā, rada lielāku beigu summu nekā zemāka procentu likme tajā pašā laika posmā.
• Katra cikla garums. Mūsu peļu populācijā galvenais faktors ir grūsnības ilgums un zīdaiņa aprūpe, kas nepieciešama pirms nākamās paaudzes ražošanas. Finanšu pasaulē katra cikla ilgums ir periods, par kuru tiek nopelnīti un samaksāti procenti. Piemēram, procentus var maksāt reizi sešos mēnešos vai arī tos var maksāt katru gadu. Procentu maksājumu saņemšana uz īsāku ciklu vairāk ietekmē kopējo bagātības uzkrāšanu. Nopelnot 5% gadā no pamatsummas USD 1000, 10 gadu laikā tiktu izveidots USD 1,629 atlikums. Ja jums maksātu 5% ik pēc sešiem mēnešiem, nevis katru gadu, jūsu atlikums būtu gandrīz par 60% lielāks, uzkrājot līdz 2 653 USD 10 gadu laikā.
• Ciklu skaits salikšanas periodā. Aplūkojot salikšanas ietekmi, bieži vien netiek ņemta vērā laika nozīme. Gadiem ejot un palielinoties ciklu skaitam, kopējā uzkrāšanās paātrinās. Piemēram, peļu populācija gada beigās, sākot ar vienu pāri, būtu 3 285. Ja viņu pēcnācēji pavairotos ar tādu pašu ātrumu, tikai otrajā gadā tiktu pievienoti neticami seši miljoni. Ieguldījums USD 10 000 apmērā, nopelnot 5% gadā, pirmā gada beigās palielinātu USD 500, bet ieguvums katru gadu pieaugtu par vairāk nekā 50% līdz USD 775 10. gadā. Tā kā ienākumu līmenis palielinās, ieguvums no ilgāka turēšanas perioda palielinās.

Šķēršļi salikšanai

Dzīvnieku populācijas saskaras ar dabiskiem šķēršļiem - plēsējiem, slimībām, nenoteiktām pārtikas piegādēm -, kas ierobežo to populācijas pieaugumu un barības apvienošanu. Investori, kas vēlas izmantot apvienošanās priekšrocības finanšu pasaulē, saskaras ar līdzīgiem šķēršļiem, tostarp šādiem:

• Cilvēka daba. Vēlmi patērēt, nevis taupīt ir spēcīgs un to pasliktina pieejamo un ar ievērojamo cenu saistīto produktu pārpilnība, ko piedāvā psihologi un reklāmas mavenes. Nepieciešama ievērojama disciplīna, lai atteiktos no tūlītējas iepriecināšanas par labu laika gaitā iegūt lielu bagātību. Rezultātā vēlme ļaut netraucēti augt ieguldījumiem ir reti sastopama.
• Zādzība. Neaizsargāts kapitāls tiek pakļauts zagļiem ar krāpšanu un ielaušanos. Tā rezultātā tā tiek zaudēta, tiek samazinātas nopelnīšanas likmes un saīsināti turēšanas periodi.
• Konkurence. Investori konkurē par ierobežotu skaitu ieguldījumu iespēju ar maksimālu atdevi un minimālu risku. Tā rezultātā ienākumu līmenis tiek pazemināts, jo vairāk kapitāla (piedāvājuma) pārņem tos pašus ieguldījumus (pieprasījums).
• Risks. Daži investori, kas vēlas iegūt lielāku atdevi, iegulda aktīvos, kuriem ir lielākas briesmas, tādējādi pakļaujot viņu kapitālam būtiskus zaudējumus. Neatbilstoša riska uzņemšanās, nekompensējot augstāku ienesīgumu - vai nespēja to pārvaldīt, iespējams, radīs kapitāla zaudējumus.
• Nodokļi. Kaut arī daudzi šķēršļi bagātības veidošanai ir sporādiski un kaprīzi, valdības nodokļi ir nemainīgi, samazinot gada neto atdeves likmes līdz 39,6% un krasi samazinot kopējo uzkrāšanos. Piemēram, nodokļu likme ģimenei, kuras ienākumi ir apliekami ar nodokli no 72 500 līdz 146 400 USD, ir 25%, efektīvi samazinot gada ienākumu no 6% līdz 4,5%. Par laimi, Kongress, atzīstot uzkrājumu sabiedrisko labumu, piedāvā juridiskas metodes nodokļu atlikšanai vai atcelšanai, izmantojot nodokļu atvieglojumu kontus, piemēram, individuālos pensionēšanās kontus (IRA) un 401 000 plānus.

Gatavība pieņemt zemāku atdevi, lai garantētu ilgāku, konsekventāku un drošāku ienākumu līmeni, ir panākumu gūšanas atslēga, tāpat kā regulāras iemaksas transportlīdzekļos, kas ir aizsargāti ar nodokļiem, piemēram, IRA un 401ks. Ieguldījums USD 10 000 gadā ar 5% gadā ienesīgumu 35 gadu laikā pieaugs līdz USD 948 363. Ieguldot to pašu summu par tādu pašu likmi, bet maksājot 25% gada nodokli par pieaugumu katru gadu, pamatsumma tiktu samazināta līdz 726 887 USD. Atšķirība starp abām vērtībām, kas pārsniedz USD 220 000, ir tikai nodokļu atvieglojumu konta izmantošanas rezultāts.

Super izaugsmes formula

Regulāru uzkrājumu veidošana un ienākumu atstāšana kontā, kur to var apvienot, ir atslēga lielu bagātību veidošanai. Apsveriet šādu piemēru:

Regulāri ietaupot

Andijs 1974. gadā, sākot ar HVAC iekārtu pārdevēju, uzsāka nodokļu patvērumu IRA. Viņš sāka ieguldīt IRA mēnesī USD 125 mēnesī, kas bija maksimālā summa, ko tajā laikā varēja dot. Viņš turpināja savas iemaksas, kaut arī apprecējās, nopirka māju, vairākas reizes mainīja darbu un samaksāja par diviem bērniem, lai viņi apmeklētu vietējo koledžu.

Nākamo 39 gadu laikā likums tika vairākkārt mainīts, lai ļautu lielākām ikgadējām summām ievietot nodokļos aizsargātajā IRA - piemēram, 2013. gadā cilvēku, kas vecāki par 50 gadiem, maksimālais ieguldījums bija 5500 USD. Vienmēr ieguldot maksimāli pieļaujamo, Andy kopējās iemaksas 40 gadu laikā ir bijušas USD 180 000. Tomēr viņa konta vērtība mūsdienās ir ievērojami lielāka procentu salikšanas rezultātā.

Saliktie procenti

Būdams praktisks cilvēks, Andy investīcijas vienmēr ir bijušas konservatīvas, ļoti nozīmīgas valdības un korporatīvajām obligācijām, kuru vērtība ir mazāka par vienu trešdaļu no ieguldījumiem bezkapitāla kopieguldījumu fondā, ko ieteicis viņa kaimiņš. Rezultātā viņa vidējā gada peļņa 6% apmērā ir bijusi ievērojami mazāka nekā viņš būtu nopelnījis, ja būtu pilnībā ieguldījis kapitāla fondā ar vidējo ienesīgumu tajā pašā laika posmā vairāk nekā 9%..

Neskatoties uz to, Andija kontā līdz 2013. gada vidum bija pieaudzis līdz USD 502 000 - fondam, kas bija pietiekami liels, lai nodrošinātu mēneša ienākumus USD 2 082 apmērā, neiebrūkot viņa pamatsummai. Šie ienākumi, kā arī aprēķinātie USD 3200 mēnesī, ko viņš un viņa sieva saņem no Sociālā nodrošinājuma programmas, nodrošina, ka abi pensionēsies. Būdams vecāks par Džeka Londona “50 gadu vecumu”, Andim vajadzētu būt iespējai atmest darbu un “izbaudīt ievērojamu dzīves prieku un labestības daļu” atlikušajos gados.

Ja vēl neesat sācis ieguldīt, šodien ir tā diena. Jūs varat atvērt kontu M1 Finance un saņemt bezmaksas darījumus bez komisijas maksas. Jūs varat iestatīt, lai jūsu ieguldījumi būtu automātiski, un baudīt salikto procentu priekšrocības.

Nobeiguma vārds

Savienošana sākotnēji var būt sarežģīts jēdziens, bet, iemācījusies un novērtējusi, var maksāt dividendes gadiem. Sākot taupīt agri un regulāri, uzmanīgi izvēloties savas investīcijas un pretojoties impulsam tērēt uzkrājošās summas, var gūt komfortu un stabilitāti, kad vairs nespēj vai ir vēlme strādāt. Tas ir bagātības pamats, un tāpat kā jebkurš stabils pamats, tas atbalsta un veicina neierobežotu izaugsmi.

Vai esat redzējis pierādījumus, ka interese par jūsu uzkrājumiem ir salikta?