Priekšlaicīgas pensionēšanās plānošana 6 labākie nodokļu efektīvie ieguldījumi

Pirmkārt, jums būs jātaupa vairāk naudas un jāsāk agrāk, jo pensijas fondi jums būs nepieciešami ātrāk, un tiem vajadzēs kalpot ilgāk. Otrkārt, jums būs jāiegulda vairāk nekā tikai tradicionālajos pensionēšanās kontos, piemēram, 401k vai IRA, jo tie var jūs nopietni sodīt par līdzekļu izņemšanu, pirms jūs pārvērtīsities 59 1/2.

Ņemiet vērā, ka ietaupot priekšlaicīgai pensijai, jūs ietaupīsit arī tradicionālai pensijai. Citiem vārdiem sakot, jūs joprojām vēlēsities dot savu ieguldījumu darba devēja pensijas plānā un Roth vai tradicionālajā IRA. Tomēr jūs arī vēlēsities dot ieguldījumu nodokļu atvieglojumos, neveicot priekšlaicīgas izņemšanas no soda. Turklāt ir veidi, kā savlaicīgi piekļūt tradicionālajiem pensionēšanās kontiem bez soda, ja zināt, ko darāt.

Bet, lai sāktu, jums pensijas plānošana jāskatās nedaudz savādāk.

“Īkšķa likumi” nedarbojas priekšlaicīgi pensionāriem

Finanšu profesionāļiem ir vispārēja pensionēšanās pamatnostādne, ko sauc par 4% noteikumu. Tajā teikts: ja pensionārs izņem 4% gadā, ņemot vērā inflāciju, pastāv liela iespēja, ka pensijas laikā šim cilvēkam naudas trūks. Bet, lai gan tas var labi darboties kādam, kurš aiziet pensijā pēc 60 gadu vecuma, daudz mazāk iespējams, ka tas strādā kādam, kurš aiziet pensijā pēc 45 gadu vecuma.

Faktiski lielākā daļa parasto pensionēšanās gudrību, piemēram, noteikums par 4%, nav piemērots priekšlaicīgi pensionāriem. Tāpēc, iespējams, vēlēsities padomāt par divu pensijas portfeļu izveidošanu - vienu priekšlaicīgas pensionēšanās gadījumā, kas ilgs līdz brīdim, kad apritēsit 59 1/2, un pēc tam atsevišķu portfeli tradicionālajai pensijai..

Tā kā tur ir daudz literatūras par to, kā plānot “tradicionālu” pensionēšanos, koncentrēsimies uz to, kāda veida konti un ieguldījumi palīdzēs jums iet pensijā stilā pirms tam jūs pagriezt 59 1/2.

Koncentrēšanās uz nodokļu efektīvām investīcijām

Lai maksimāli palielinātu priekšlaicīgu pensionēšanos, jūs vēlaties ieguldīt kontos, kuriem ir nodokļu atvieglojumi, un ieguldījumos, kuriem nav priekšlaicīgas izņemšanas soda. Šeit ir daži apsvērumi:

1. Pensijas
Lai gan noteiktu pabalstu pensiju plāni ir reti, daži darba devēji joprojām piedāvā pensijas, kuras sāk izmaksāt uzreiz, kad jūs šķiraties no dienesta, vai kuras ļauj sākt saņemt maksājumus pirms 59 1/2 (galvenokārt valsts un federālās valdības aģentūras, piemēram, militārā pensija). Kā papildu piemaksu daži darba devēji piedāvās arī apdrošināšanas seguma turpināšanu pensijas vecuma pensionāriem.

Ja jums ir paveicies strādāt pie darba devēja, kurš piedāvā tūlītēju, noteiktu pabalstu pensiju plānu (piemēram, militāro, policijas vai ugunsdzēsības nodaļu), tas daļēji vai pat pilnībā var finansēt jūsu priekšlaicīgu pensionēšanos un dažos gadījumos piedāvāt nodokļu priekšrocības , atkarībā no jūsu dzīvesvietas valsts.

2. Nodokļu atlaides
Ar nodokli neapliekamas obligācijas piedāvā vislabāko gan nodokļu efektivitāti, gan pasīvos ienākumus. Valsts un pašvaldību obligācijas veido lielāko daļu obligāciju, kas atbrīvotas no nodokļiem, un piedāvā ienesīgumu, vienlaikus atbrīvojot no federālā ienākuma nodokļa. Kā papildu bonuss, ja jūs ieguldāt pašvaldību obligācijās, kuras piedāvā jūsu dzīvesvietas valsts, jūs varat izvairīties gan no valsts, gan no federālajiem nodokļiem, gūstot ienākumus no saviem obligāciju turējumiem..

3. ASV kases
ASV valsts obligācijas piedāvā dažus lieliskus ieguvumus priekšlaicīgi pensionāriem. Obligācijas ir ne tikai drošākais ieguldījums apkārtnē, bet arī piedāvā nodokļu priekšrocības arī valsts līmenī. Valsts kases obligāciju ienesīgums var būt diezgan zems, taču, ja jūs vēlaties drošību, nodokļu efektivitāti un ienākumus no sava ieguldījumu portfeļa, iespējams, ir vērts padomāt par ASV valsts obligācijām..

4. Krājumi
Akciju ilgtermiņa turēšana ir ne tikai nodokļu ziņā efektīva, bet, iespējams, būtiska, lai pozicionētu savu portfeli izaugsmei. Nodokļi par ilgtermiņa kapitāla pieaugumu un dividendēm pašlaik ir ierobežoti 15% apmērā, un jums šis nodoklis jāmaksā tikai tad, ja saņemat dividendes vai pārdodat akcijas..

Dividenžu izmaksas krājumi var arī būt jauks papildinājums priekšlaicīgas pensionēšanās portfelim, kad sākat izņemšanu. Jūs varat ne tikai gūt labumu no zemās dividenžu nodokļa likmes, bet, tā kā vairums “blue chip” akciju pastāvīgi palielina dividendes, tie ir arī efektīvs drošības līdzeklis pret inflāciju..

5. Nekustamais īpašums
Nekustamā īpašuma investori jau ilgu laiku ir zinājuši par investīciju nekustamā īpašuma nodokļu priekšrocībām un ienākumu potenciālu. ASV nodokļu kodekss dod priekšroku māju īpašniekiem un ieguldītājiem nekustamajā īpašumā, ļaujot viņiem norakstīt milzīgas īres ienākumu daļas un nepieprasot lielākajai daļai māju īpašnieku maksāt kapitāla pieauguma nodokli, pārdodot viņu galveno dzīvesvietu. Turklāt investīciju nekustamais īpašums var dot arī pietiekamus ienākumus, lai finansētu pieticīgu, bet priekšlaicīgu pensionēšanos.

6. Apdrošināšanas naudas vērtība
Ja jums ir pastāvīga dzīvības apdrošināšanas polise, iespējams, pamanījāt, ka tai ir naudas vērtība, no kuras jūs varat veikt izņemšanu un / vai aizdevumu. Turklāt šī naudas vērtība nopelna procentus, kas netiek aplikti ar nodokļiem, kamēr neesat veicis izņemšanu, un aizdevumi netiek aplikti ar nodokļiem.

Tomēr jums jābūt uzmanīgam, lai neņemtu pārāk daudz naudas, pretējā gadījumā jūs varētu anulēt politiku. Turklāt jebkurš aizdevums, kuru jūs saņemat, netiek atmaksāts, galu galā varētu samazināt pabalstu nāves gadījumā. Naudas vērtības dzīvības apdrošināšana kā ieguldījums ir visnozīmīgākā, ja jums ir nepieciešama arī apdrošināšana. Turklāt tas vislabāk darbojas, ja to sāk ļoti agri - ideālā gadījumā divdesmitajos gados - kad apdrošināšanas izmaksas ir zemas un jums ir daudz gadu, lai jūs interesētu apvienot.

Naudas vērtība dzīvības apdrošināšanas polisē var labi mazināt priekšlaicīgu pensionēšanos, taču, tā kā tā ir sarežģītāka stratēģija, pirms izņemšanas vai aizdevuma ņemšanas ar apdrošināšanas sabiedrību pārrunājiet nodokļu un politikas sekas..

Kā apieties ar pirmstermiņa izņemšanas sodiem

Ja esat jau ietaupījis pensijai, galvenokārt izmantojot “tradicionālos” ieguldījumus, ņemiet vērā; jūs joprojām varat viņiem piekļūt un, iespējams, tomēr varēsit priekšlaicīgi aiziet pensijā. Šeit ir domas par to, kā izbaudīt Rotas un tradicionālās IRA nodokļu priekšrocības, tomēr piekļūt viņiem pirms 59 gadu vecuma sasniegšanas 1/2 bez soda.

Atcelt Rota iemaksas
Priekšlaicīgai aiziešanai pensijā, tāpat kā tradicionālajai pensijai, jūs vēlaties pēc iespējas vairāk finansēt savu Roth IRA (t.i., Roth IRA maksimālo iemaksu limitus). Lai arī jums tiks uzlikti nodokļi par visiem ienākumiem, kas izņemti pirms apgrozījuma 59 1/2, jūs jebkurā laikā varat atsaukt savas iemaksas bez soda sankcijām..

72. (t) un 72. (q) sadalījums
Tie attiecas uz praktiski vienādiem periodiskiem maksājumiem (SEPP), kas veikti, pirms jūs pārvērtaties 59 1/2 no IRS kvalificētiem plāniem, piemēram, IRA, un no nekvalificētiem ikgadējiem maksājumiem..

Kamēr jūs stingri ievērojat IRS noteikumus, jūs varat izstāties pirms termiņa bez soda saņemšanas. Būtībā jums ir jāaprēķina jūsu izņemšana, izmantojot vienu no trim IRS metodēm, lai noteiktu faktiski vienādus periodiskos maksājumus. Turklāt jums ir jāturpina šīs izņemšanas vismaz piecus gadus vai līdz brīdim, kad apritēsit 59 1/2, atkarībā no tā, kas notiks vēlāk.

Ja jūs sākat šo procesu, bet neievērosit noteikumus, jūs tomēr varētu būt parādā 10% nodokļu sodu par visām izņemšanām. Tāpēc esiet piesardzīgs un apsveriet iespēju izmantot CPA.

Nobeiguma vārds

Ietaupot priekšlaicīgai aiziešanai pensijā, jūs joprojām vēlaties izmantot tos pašus principus, kādus ietaupītu tradicionālās pensionēšanās gadījumā, proti, samazinot nodokļus un dodot laiku ienākumiem kombinētajā pensijā. Jums būs arī jāparedz ievērojami vairāk naudas, jo jums būs mazāk darba gadu, no kuriem ieguldīt naudu pensiju fondos, un vairāk pensionēšanās gadu, no kuriem iegūt ienākumus.

Turklāt neaizmirstiet lielu daļu no jūsu priekšlaicīgās un tradicionālās pensionēšanās portfeļiem atvēlēt agresīviem ieguldījumiem, it īpaši, ja līdz pensijai ir daudz gadu. Izmantojiet pensijas kalkulatoru, lai noteiktu, cik daudz jums vajadzētu ietaupīt, lai sasniegtu savu priekšlaicīgās pensionēšanās mērķi, pēc tam apsveriet iepriekš minētos ieguldījumus un stratēģijas, lai baudītu daudzus gadus nodokļu ziņā efektīvu izaugsmi.

Vai plānojat priekšlaicīgu pensionēšanos? Kur jūs investējat savu mērķu sasniegšanai?